Financer une maison individuelle au-delà de la retraite ?

Notre cas : Mon mari bientôt 47 ans, moi 33. Enfants (18, 13, 5, 1). Autrement dit, nous aurons bientôt un étudiant (avec un peu de chance en alternance), et à chaque fois que l’un termine, le suivant arrive. Mais une chose est claire, nous ne finançons pas toute leur vie. Ils reçoivent une aide financière. Ce qu’ils en font (il y a aussi l’allocation familiale), leur appartient. Que ce soit un logement seul ou une colocation, pour pouvoir faire plus la fête, c’est eux qui décident.
Le lieu d’études doit aussi être choisi de manière à ce que le budget convienne. Donc ça ne peut pas être Heidelberg pour les études de médecine, mais plutôt Rostock.
Nous aurons fini avec le crédit quand JE prendrai ma retraite. Autrement dit, mon mari aura sur le papier le crédit pendant au moins 14 ans. Sans tenir compte des remboursements anticipés.
Nous voyons ça comme . Nous profitons maintenant de notre vie. Voyageons avec les enfants (grâce au Corona, nous avons au moins essayé), leur accordons un ou deux jouets de plus (mon fils n’a pas besoin d’attendre son anniversaire pour un plus grand vélo, la petite fille reçoit une poupée entre-temps). Et nous non plus, nous ne voulons pas avoir de radin dans la poche. Si nous voulons aller au cinéma en 4D, nous le faisons.
Pour ça, pas de remboursement anticipé ni de fin de crédit beaucoup plus tôt. Mais ça nous est égal. Est-ce que les enfants bénéficieront plus tard de la maison ? Oui, ça m’importe peu. La maison est avant tout pour mon mari, moi et les enfants (pendant les années où ils sont avec nous). Si nous avons tout bien fait, ils n’auront pas besoin de notre héritage. Est-ce qu’ils hériteront de dettes (ils peuvent toujours les refuser) ou d’argent liquide... peut-être que nous vendrons la baraque aussi et irons aux Caraïbes.
L’important c’est seulement que notre retraite suffise à rembourser les crédits, et c’est largement le cas.

mais je peux aussi le faire, simplement parce que j'ai établi un financement solide et bien calculé. Si je n'avais pas pu me permettre la maison grâce aux conditions qui me sont offertes, je devrais simplement y renoncer. Mais si certains comptent avec 100 € de charges, 300 € pour la nourriture ou d'autres sommes absurdes juste pour que ça colle, alors il ne faut pas s'étonner.

Le fait est : en tant que famille de trois personnes, nous devrons bien sûr nous limiter au début, c’est sûr, mais je veux quand même pouvoir vivre, sinon tout cela n'a effectivement aucun plaisir.
Nous avons un grand jardin. Mais si je ne peux même pas me permettre un barbecue, c'est qu'il y a quelque chose qui ne va pas quelque part.

Il y a aussi beaucoup de vérités ici et chacun doit vivre la sienne pour soi-même. À l'époque, nous avons financé à 8 % et il n'était possible d'amortir que 1 à 2 % pour la plupart. C'est pourquoi la question de savoir si je peux/veux même me permettre une maison se pose encore aujourd'hui. À l'époque, nous avons décidé oui, mais assez à la campagne pour que ce soit possible (ce que je referais toujours ainsi). J'ai toujours préféré continuer à aller au travail, mais j'avais une jolie maison.
Aujourd'hui, je suis content que la maison soit remboursée, même si je ne pouvais pas me permettre certaines choses. Pour être honnête, je suis souvent étonné des attentes ou des standards qui sont considérés aujourd’hui comme "normaux".
Par exemple, nous avons très tôt réduit le thème de la voiture au strict minimum, mais nous avons toujours eu une voiture. Rien que ces coûts, que beaucoup considèrent comme un standard, sont pour moi inenvisageables jusqu’à aujourd’hui.
Je pourrais encore aujourd’hui payer les mensualités, mais c’est une sensation très agréable de ne plus devoir le faire.
Ce qui m’étonne souvent aussi, c'est que les événements pourtant statistiquement avérés comme le divorce, la maladie ou le chômage sont rarement pris en compte dans les calculs. Je suis un optimiste assumé, mais par exemple, la probabilité de divorce est assez élevée.
C’est pourquoi aujourd’hui, je ne voudrais pas trop m’avancer pour une durée d’amortissement de 30 ans ou plus.

À l'époque, nous avons financé à 8 % et il n'était possible d'amortir qu'à 1-2 %.

Mais cela signifie, en raison de l'effet des intérêts économisés, une durée nettement plus courte que de rembourser aujourd'hui à 3 % (8 % d'intérêts et 1 % d'amortissement ne correspondent pas à une durée de 30 ans !). Il ne fallait pas plus d'1 % d'amortissement pour être plus rapide que la plupart des propriétaires actuels.

Ce qui me surprend souvent, c'est que les événements statistiquement prouvés comme le divorce, la maladie, le chômage sont rarement pris en compte. Je suis un optimiste déclaré, mais par exemple la probabilité de divorce est tout de même assez élevée.

Eh bien, ça s'appelle la vie. Dois-je renoncer aujourd'hui à la maison parce que je pourrais divorcer demain ? Et alors, la maison sera simplement vendue si je ne peux plus me la permettre. Mais d'ici là, j'aurai au moins passé un bon moment.

Nous, les Allemands, sommes simplement trop coincés et peu flexibles.

Il y a aussi beaucoup de vérités ici et chacun doit vivre la sienne. À l'époque, nous avons financé à 8 % et il n'y avait qu'1 à 2 remboursements possibles pour la plupart. C'est pourquoi la question se pose encore aujourd'hui de savoir si je peux/voulais vraiment me permettre une maison. À l'époque, nous avons choisi oui, mais assez à la campagne pour rendre cela possible (ce que je referais sans cesse). Je préférais toujours faire plus de route pour aller au travail mais j'avais un beau chez-moi. Aujourd'hui, je suis content que la maison soit remboursée, même si je ne pouvais pas me permettre certaines choses. Honnêtement, je suis souvent surpris des attentes ou normes qui sont considérées comme "normales" aujourd'hui. Par exemple, nous avions déjà réduit très tôt le sujet de la voiture au strict minimum, mais nous avions toujours une voiture. Rien que ces coûts, qui pour la plupart sont standards, ne sont toujours pas envisageables pour moi. Je pourrais encore payer les mensualités aujourd'hui, mais c’est un sentiment très agréable de ne plus avoir à le faire. Ce qui me surprend aussi souvent, c’est que les événements statistiquement prouvés comme le divorce, la maladie, le chômage sont rarement pris en compte. Je suis un optimiste déclaré, mais par exemple, la probabilité du divorce est assez élevée. C'est pourquoi aujourd'hui je ne m'engagerais pas trop pour une durée de remboursement de 30 ans ou plus.

Tous les conseillers bancaires ont voulu me vendre une assurance vie, ce que j'ai catégoriquement refusé. Je ne parie pas sur la mort. Sinon, je suis d’accord avec .

Le reste est la vie et difficile à prévoir.

Une chose était importante pour moi : moi, personnellement, je ne veux pas laisser à mes enfants une cabane impayée, cela a aussi à voir avec la responsabilité.

a raison dans la mesure où les enfants doivent subvenir à leurs propres besoins et construire leur propre vie. Il n’y a pas de compter sur Papa et Maman. Je ne reçois pas un centime en héritage, j’ai tout dû gagner moi-même, et pourtant je ne veux pas laisser à ma descendance une cabane impayée, c’est ma mission de vie.

Ce qui signifie néanmoins une durée beaucoup plus courte en raison de l’effet des intérêts économisés que d’amortir aujourd’hui à 3 % (8 % d’intérêts et 1 % d’amortissement ne représentent pas une durée de 30 ans !). Il ne fallait même pas plus de 1 % d’amortissement pour être plus rapide que la plupart des constructeurs aujourd’hui.

Eh bien, ça s’appelle la vie. Dois-je renoncer aujourd’hui à la maison parce que je pourrais divorcer demain ? Et alors, la maison sera simplement vendue si je ne peux plus me la permettre. Mais j’aurai au moins eu du bon temps jusque-là.

Nous, les Allemands, sommes tout simplement trop coincés et rigides.

Je ne sais pas si l’on doit qualifier cela de coincé de façon péjorative. Par exemple, j’ai acheté et revendu une maison/un appartement à plusieurs reprises pour diverses raisons et je vais construire une nouvelle fois. J’ai ma propre philosophie à ce sujet et si l’on prend ces choses au sérieux au moins, puis qu’on arrive à ton point de vue, alors c’est optimal. Comme je l’ai dit, j’ai souvent vendu et recommencé, tout comme toi tu le constates.
Néanmoins, j’ai vécu plusieurs drames dans mon entourage et c’est pourquoi on devrait au moins en parler sérieusement et sans tabou avant de se lancer dans un tel projet.
Sinon, je suis totalement d’accord avec toi ; les données sur les intérêts et la durée venaient d’un instinct ; cela fait 35 ans et je voulais surtout signaler qu’en une très longue période, beaucoup de choses vont probablement arriver auxquelles on ne pense pas volontiers à l’avance ou qu’on imagine chez les autres.
Je vais bientôt construire une nouvelle fois et je m’en réjouis car cette fois je vais procéder différemment, justement parce que ma situation est désormais différente de celle d’avant.
Et oui, si cela doit être différent une fois de plus, alors ce sera modifié à nouveau, c’est toujours ainsi pour moi.
En tant que personne ayant vécu à plusieurs reprises à l’étranger, je sais aussi que cette rigidité/coinçage que tu mentionnes est à certains égards une qualité positive chez nous. C’est d’ailleurs précisément pour cela que l’on nous apprécie souvent, nous les Allemands.