¿Financiar una casa unifamiliar más allá de la jubilación?

Nuestro caso: mi marido pronto cumple 47, yo 33. Hijos (18, 13, 5, 1). Es decir, pronto tendremos un estudiante (con suerte dual), y cada vez que uno termina, viene el siguiente. Pero está claro, no vamos a financiarles toda la vida. Reciben una subvención. Lo que hagan con eso (también reciben la asignación por hijos) depende de ellos. Si entonces tiene que ser un piso propio o basta con una vivienda compartida, para eso pueden salir más de fiesta, ellos deciden.
El lugar de estudios también debe elegirse de manera que el presupuesto cuadre. Entonces no puede ser Heidelberg para estudiar Medicina, sino mejor Rostock.
Terminamos con el crédito cuando YO me jubile. Es decir, mi marido vivirá en el papel al menos 14 años con el crédito. Sin tener en cuenta pagos extraordinarios.
Pero lo vemos como . Ahora disfrutamos nuestra vida. Viajamos con los niños (gracias al Corona al menos lo intentamos), les damos algún que otro juguete más (mi hijo no tiene que esperar hasta su cumpleaños para una bici más grande, la hija recibe una muñeca de vez en cuando). Y nosotros tampoco queremos ser tacaños. Si queremos ir al cine con 4D, entonces lo hacemos.
Por eso, entonces no hay pagos extraordinarios ni terminamos mucho antes. Pero no nos importa. ¿Si los niños tendrán algo de la casa más tarde? Sí, eso me da bastante igual. La casa es principalmente para mí y mi marido y los niños (mientras estén con nosotros). Si hemos hecho todo bien, no necesitarán nuestra herencia. Si heredan deudas (pueden renunciar a ellas) o dinero en efectivo... quizás también vendamos la casa y nos mudemos al Caribe.
Lo importante es que nuestra pensión alcance para pagar los créditos y eso sobra.

pero eso también puedo hacerlo, simplemente porque he establecido una financiación sólida y bien calculada. Si no hubiera podido permitirme la casa propia con las condiciones que tengo a mi disposición, entonces tendría que renunciar a ello. Pero si algunos calculan 100 € de gastos adicionales, 300 € en alimentos u otras sumas absurdas, solo para que cuadre, entonces no hay que sorprenderse.

El hecho es: como familia de tres miembros, por supuesto que tendremos que limitarnos al principio, no hay duda, pero aún así quiero poder vivir, de lo contrario todo esto realmente no tiene sentido.
Tenemos un gran jardín. Pero si ni siquiera puedo permitirme una parrilla, algo está mal en alguna parte.

También hay muchas verdades aquí y cada uno debe vivir la suya. Nosotros en su momento financiamos con un 8% y solo se podía hacer una amortización de 1-2% para la mayoría. Por eso hoy en día también surge la pregunta de si puedo/quiero permitirme una casa. En aquel entonces decidimos decir sí, pero bastante en el campo, para hacerlo posible (algo que siempre volvería a hacer). Siempre preferí conducir más lejos al trabajo pero tener un hogar agradable.
Hoy estoy contento de que la casa estuviera pagada, aunque no podía permitirme ciertas cosas. Sinceramente, a menudo me sorprende cuál es la expectativa o estándar que hoy se considera "normal".
Por ejemplo, desde temprano redujimos el tema del coche a lo más mínimo, pero siempre tuvimos un coche. Solo esos costos, que para la mayoría son estándar, para mí hasta hoy no son una opción.
Todavía podría pagar las cuotas hoy, pero es una sensación muy agradable no tener que hacerlo más.
Lo que a menudo también me sorprende es que rara vez se tienen en cuenta los hechos estadísticamente comprobables como el divorcio, la enfermedad o el desempleo. Soy un optimista declarado, pero, por ejemplo, la probabilidad de divorcio es bastante alta.
Por eso hoy no me arriesgaría mucho a favor de un plazo de amortización de 30 años o más.

En su momento financiamos con un 8% y solo era posible amortizar entre un 1 y 2%.

Pero debido al efecto de los intereses ahorrados, esto significa un plazo mucho más corto que amortizar hoy con un 3% (¡8% de intereses y 1% de amortización no son 30 años de plazo!). No hacía falta más del 1% de amortización para ser más rápido que la mayoría de los constructores hoy en día.

Lo que a menudo me sorprende es que rara vez se tienen en cuenta eventos estadísticamente comprobables como el divorcio, la enfermedad o el desempleo al hacer los cálculos. Yo soy un optimista declarado, pero, por ejemplo, la probabilidad de divorcio es bastante alta.

Bueno, eso se llama vida. ¿Debo renunciar a la casa hoy porque mañana podría divorciarme? ¿Y qué? Entonces se vende la casa si ya no puedo permitírmela. Pero al menos hasta entonces habré tenido un buen tiempo.

Nosotros los alemanes somos simplemente demasiado cuadriculados e inflexibles.

Aquí también hay muchas verdades y cada uno debe vivir la suya. En su momento financiamos con un 8% y sólo era posible hacer 1-2 cuotas de amortización para la mayoría. Por eso, hoy en día también se plantea la pregunta de si realmente puedo o quiero permitirme una casa. Nosotros entonces decidimos que sí, pero bastante en el campo, para hacerlo posible (algo que volvería a hacer una y otra vez). Siempre preferí conducir más tiempo al trabajo pero tener un hogar agradable.
Hoy estoy contento de que la casa estuviera pagada, aunque no pude permitirme algunas cosas. Para ser sincero, a menudo me sorprende cuáles expectativas o estándares se consideran hoy "normales".
Por ejemplo, nosotros desde temprano recortamos el tema del auto al mínimo indispensable, pero siempre tuvimos un auto. Sólo esos costos, que para la mayoría están como estándar, para mí hasta hoy no son una opción.
Hoy todavía podría pagar las cuotas, pero es una sensación muy agradable no tener que hacerlo.
Lo que a menudo también me sorprende es que rara vez se tienen en cuenta hechos estadísticamente comprobables como el divorcio, la enfermedad o el desempleo. Yo soy un optimista declarado, pero, por ejemplo, la probabilidad de divorcio es bastante alta.
Por eso hoy no me arriesgaría demasiado con un plazo de amortización de 30 años o más.

También cada asesor bancario quiso venderme un seguro de vida, pero lo rechacé categóricamente. No apuesto por la muerte. Por lo demás, estoy de acuerdo con

El resto es la vida y difícil de calcular.

Sólo una cosa era importante para mí: Yo, personalmente, no quiero dejar a mis hijos una chabola impagable, eso también tiene que ver con la responsabilidad.

tiene razón en que los niños deben proveer por su propio sustento y construir su propia vida. No existe depender de papá y mamá. No recibo ni un centavo de herencia, tuve que ganarme todo, y aun así no quiero dejar a mi descendencia una chabola impagable, esa es mi misión en la vida.

Pero esto significa un plazo considerablemente más corto debido al efecto de los intereses ahorrados que amortizar hoy al 3% (¡8% de intereses y 1% de amortización no son un plazo de 30 años!). Ni siquiera se necesitaba más del 1% de amortización para ser más rápido que la mayoría de los propietarios hoy en día.

Bueno, eso se llama vida. ¿Debo renunciar a la casa hoy porque mañana podría divorciarme? ¿Y qué? Entonces se vende la casa si ya no puedo permitírmela. Pero hasta entonces al menos he tenido un buen tiempo.

Nosotros, los alemanes, somos simplemente demasiado cuadriculados e inflexibles.

No sé si debe llamarse cuadriculado de forma despectiva. Por ejemplo, he comprado y vendido una casa/apartamento varias veces por diferentes razones y ahora estoy construyendo de nuevo. Tengo mi propia filosofía al respecto y si se considera seriamente este tipo de cosas y luego se llega a tu punto de vista, entonces es lo óptimo. Como dije, he vendido y empezado de nuevo varias veces, tal como tú también lo ves.
Sin embargo, he presenciado algunos dramas en el entorno y por eso al menos se debería hablar de esto de manera seria y sin tapujos antes de embarcarse en un proyecto así.
Por lo demás, estoy totalmente de acuerdo contigo; lo de los datos sobre los intereses y el plazo fue algo dicho de manera intuitiva; hace 35 años y más bien quería indicar con ello que en ese período tan largo probablemente ocurren muchas cosas en las que uno no quiere pensar antes o que se sospechan en otros.
Pronto volveré a construir y ya estoy deseando hacerlo porque esta vez lo abordaré de forma diferente, precisamente porque mi situación ahora es diferente a la anterior.
Y sí, si debe ser diferente otra vez, pues entonces se cambia de nuevo, eso siempre ha sido así para mí.
Como alguien que ha vivido en el extranjero en varias ocasiones, también sé que esa cuadriculación/inflexibilidad que mencionas es en algunos aspectos también una cualidad positiva nuestra. Precisamente por eso es por lo que a menudo nos valoran tanto a los alemanes.