सेवानिवृत्ति के बाद एकल परिवार का घर वित्तपोषित करें?

हमारा मामला: मेरे पति लगभग 47 वर्ष के हैं, मैं 33 की हूँ। बच्चे (18, 13, 5, 1)। मतलब जल्द ही हमारा एक छात्र होगा (सौभाग्य से दोहरी पढ़ाई के साथ), और जब भी एक पूरा होगा, दूसरा आ जाएगा। लेकिन एक बात स्पष्ट है, हम उन्हें पूरी जिंदगी के लिए वित्त पोषण नहीं करेंगे। उन्हें एक अनुदान मिलेगा। वे इससे क्या करते हैं (बच्चों का भत्ता भी तो मिलता है), यह उनका फैसला है। क्या उन्हें अपनी खुद की अपार्टमेंट चाहिए या साझा मकान ही पर्याप्त है, और इसके लिए अधिक पार्टी करनी है या नहीं, यह वे तय करेंगे।
अध्ययन स्थल भी ऐसा चुना जाना चाहिए कि बजट फिट हो। तब यह संभव नहीं है कि मेडिकल पढ़ाई के लिए हाइडेलबर्ग हो, बल्कि रोस्तोरेक ही उचित रहेगा।
हम तब तक कर्ज़ से मुक्त नहीं होंगे, जब तक मैं सेवानिवृत्त नहीं हो जाती। यानी मेरे पति को औपचारिक रूप से कम से कम 14 साल तक उस कर्ज के साथ रहना होगा। अतिरिक्त भुगतान को यहाँ नहीं गिना गया है।
हम इसे की तरह देखते हैं। हम अब अपनी जिंदगी का आनंद ले रहे हैं। बच्चों के साथ यात्रा कर रहे हैं (कोरोना की वजह से हमने कम से कम कोशिश की), उन्हें कभी-कभी एक-दो खिलौने भी दे देते हैं (मेरे बेटे को जन्मदिन तक बड़ी साइकिल का इंतजार नहीं करना पड़ता, बेटी को बीच-बीच में एक गुड़िया मिल जाती है)। और हम भी अपनी जेब कसकर रखने वाले व्यक्ति नहीं बनना चाहते। अगर हम 4D में सिनेमा जाना चाहते हैं, तो हम जाएंगे।
इसके लिए अतिरिक्त भुगतान नहीं होगा और जल्दी कर्ज़ से मुक्त भी नहीं होंगे। पर हमें इससे कोई फर्क नहीं पड़ता। क्या बच्चे बाद में घर का कुछ हिस्सा पाएंगे? हाँ, मुझे इससे कोई खास लेना-देना नहीं है। घर मुख्य रूप से मेरे, मेरे पति, और बच्चों के लिए है (जब तक वे हमारे साथ हैं)। यदि हमने सब कुछ सही किया है, तो उन्हें हमारी विरासत की जरूरत नहीं पड़ेगी। क्या वे फिर कर्ज विरासत में पाएंगे (वे उसे अस्वीकार कर सकते हैं) या नकद... शायद हम घर बेच कर करिबियन चले जाएं।
महत्वपूर्ण केवल यह है कि हमारी पेंशन कर्ज चुकाने के लिए पर्याप्त हो और यह आराम से पर्याप्त है।

लेकिन मैं यह भी कर सकता हूँ, बस इसलिए कि मैंने एक ठोस, अच्छी तरह से हिसाब की हुई वित्त पोषण योजना बनाई है। अगर मैं उपलब्ध शर्तों पर अपना घर खरीदने में सक्षम नहीं होता, तो मुझे इससे दूरी बनानी पड़ती। लेकिन अगर कुछ लोग 100 € सहायक खर्च, 300 € खाद्य सामग्री या अन्य अजीबोगरीब रकमों का हिसाब लगाकर ही चीजों को 맞ाते हैं, तो फिर आश्चर्य करने की कोई बात नहीं है।

वास्तविकता यह है: हम एक तीन सदस्यीय परिवार के रूप में शुरुआत में निश्चित रूप से कुछ सीमितताएँ अपनाएंगे, इसमें कोई सवाल नहीं है, लेकिन मैं फिर भी जीना चाहता हूँ, नहीं तो यह सब सच में मज़ा नहीं देता।
हमारे पास एक बड़ा बगीचा है। लेकिन अगर मैं ग्रिल भी नहीं खरीद पाता, तो कहीं न कहीं कुछ गलत है।

यहां भी कई सच्चाइयाँ होती हैं और हर किसी को अपनी सच्चाई अपने लिए जीनी होती है। हमने उस समय 8% पर वित्तपोषण किया था और तब अधिकांश के लिए केवल 1-2 किस्तें देना संभव था। इसलिए आज भी सवाल उठता है कि क्या मैं वास्तव में एक घर खरीद सकता/चाहता हूँ। हमने उस समय हाँ कहा था, लेकिन काफी दूर ग्रामीण क्षेत्र में, इसे संभव बनाने के लिए (जो मैं हमेशा फिर से करने की कोशिश करूंगा)। मैं हमेशा काम पर दूर जाना पसंद करता था, लेकिन मेरा घर सुंदर था। आज मैं खुश हूँ कि घर की किश्तें चुक चुकी हैं, भले ही कई चीज़ें मैं वहन नहीं कर सका। मैं ईमानदारी से कहूँ तो अक्सर हैरान होता हूँ कि वर्तमान में किस उम्मीद या मानकों को "सामान्य" माना जाता है।
उदाहरण के लिए, हमने बहुत पहले ही कार के मामले को न्यूनतम तक कम कर दिया था, लेकिन हमेशा एक कार रखी थी। अकेले यही खर्च, जो अधिकांश के लिए कार्ड पर मानक होता है, मेरे लिए आज भी स्वीकार्य नहीं है। मैं आज भी किश्तें चुका सकता हूँ, लेकिन यह एक बहुत सुखद अनुभव है कि मुझे अब यह करना नहीं पड़ता।
जो बात मुझे अक्सर हैरान करती है वह यह है कि केवल दुर्लभ ही शादी टूटने, बीमारी, बेरोजगारी जैसे सांख्यिकीय रूप से सिद्ध घटनाओं को ध्यान में रखा जाता है। मैं स्वयं एक आशावादी हूँ, लेकिन उदाहरण के लिए, तलाक की संभावना वास्तव में काफी अधिक है।
इसलिए मैं आज 30 साल या उससे अधिक लंबी पुनर्भुगतान अवधि के लिए ज्यादा जोखिम नहीं लेना चाहूंगा।

हमने उस समय 8% ब्याज दर पर फाइनेंस किया था और तब केवल 1-2% किश्त भर पाना संभव था

लेकिन बचाए गए ब्याज के प्रभाव की वजह से इसका मतलब आज 3% ब्याज पर किश्त भरने की तुलना में कहीं कम अवधि का होता है (8% ब्याज और 1% किश्त के साथ 30 साल की अवधि नहीं होती!). उस समय 1% से अधिक किश्त भरने की जरूरत ही नहीं थी, ताकि ज्यादातर आज के मकान मालिकों से तेज़ी से भुगतान किया जा सके।

जो बात मुझे अक्सर हैरान करती है वह यह है कि तलाक, बीमारी, बेरोजगारी जैसे सांख्यिकीय रूप से प्रमाणित घटनाओं को शायद ही कभी विचार में लिया जाता है। मैं तो उद्घोषित आशावादी हूं लेकिन उदाहरण के लिए तलाक की संभावना काफी अधिक होती है।

खैर, इसे जीवन कहते हैं। क्या मुझे आज घर छोड़ देना चाहिए क्योंकि मैं कल तलाकशुदा हो सकता हूं? तो क्या हुआ, अगर मैं इसे वहन नहीं कर सकता तो घर बेच दिया जाएगा। लेकिन तब तक मैंने कम से कम अच्छा वक्त बिताया होगा।

हम जर्मन लोग वहां बहुत ही रूढ़िवादी और लचीले नहीं हैं।

यहाँ भी कई सच्चाइयाँ हैं और हर किसी को अपनी सच्चाई अपने लिए जीनाना होता है। हमने उस समय 8% पर फाइनेंस किया था और वहाँ केवल 1-2 किस्त की ही गणना संभव थी दोनों में से अधिकांश के लिए। इसलिए आज भी सवाल उठता है कि क्या मैं अपने लिए सच में एक घर खरीद सकता/चाहता हूँ। हम उस समय हाँ में निर्णय लिए थे, लेकिन काफी ग्रामीण क्षेत्र में, इसे संभव बनाने के लिए (जो मैं बार-बार वैसे ही करना चाहूँगा)। मैं हमेशा काम पर देर से जाया करता था लेकिन मेरे पास एक सुंदर घर था। आज मैं खुश हूँ कि घर का कर्जा चुका दिया गया था, भले ही मैं कुछ चीज़ें वहन नहीं कर सका। ईमानदारी से कहूँ तो मैं अक्सर आश्चर्यचकित होता हूँ कि आज की अपेक्षाएँ या मानक "सामान्य" माने जाते हैं। उदाहरण के लिए, हमने बहुत जल्दी ही कार का विषय न्यूनतम तक कम कर दिया था, लेकिन हमेशा एक कार थी। केवल वही खर्च, जो अधिकांश लोग मानक समझते हैं, मेरे लिए आज तक संभव नहीं हैं। मैं आज भी किस्तें चुका सकता हूँ, लेकिन यह बहुत सुखद भावना है कि मुझे और चुकाना नहीं पड़ता। जो बात मुझे अक्सर आश्चर्यचकित करती है वह यह है कि मात्र तभी दुर्लभ ही वे सांख्यिकीय रूप से प्रमाणित घटनाएँ जैसे तलाक, बीमारी, बेरोजगारी की गणना नहीं होती। मैं एक आशावादी हूँ लेकिन उदाहरण के लिए तलाक की संभावना तो काफी अधिक है। इसलिए मैं आज 30 साल या उससे अधिक की चुकाने की अवधि के लिए खुद को बहुत अधिक जोखिम में नहीं डालना चाहूँगा।

मुझ पर भी हर बैंक सलाहकार ने जीवन बीमा थोपने की कोशिश की, जिसे मैंने पूरी तरह से अस्वीकृत कर दिया। मैं मौत पर दांव नहीं लगाता। अन्यथा मैं की तरह सोचता हूँ।

बाकी जीवन है और इसका अनुमान लगाना मुश्किल है।

मुझे केवल एक चीज़ ज़रूरी थी: मैं, व्यक्तिगत रूप से, अपने बच्चों को कोई अनपेड घर नहीं छोड़ना चाहता, इसका कुछ संबंध ज़िम्मेदारी से भी है।

सही हैं कि बच्चे अपने जीवनयापन का ख़याल खुद रखें और अपना जीवन स्वयं बनाएं। पापा और मम्मी पर भरोसा करना नहीं हो सकता। मुझे एक पैसा भी विरासत में नहीं मिला, मुझे सब कुछ खुद मेहनत से पाना पड़ा, और फिर भी मैं अपने वंशजों को कोई अनपेड घर देना नहीं चाहता, यह मेरा जीवन लक्ष्य है।

लेकिन बचाए गए ब्याज के प्रभाव के कारण इसका मतलब है कि 3% के साथ चुकौती करने की तुलना में अवधि स्पष्ट रूप से बहुत कम हो जाती है (8% ब्याज और 1% चुकौती के साथ अवधि 30 साल नहीं होती!). इसके लिए 1% चुकौती से अधिक की जरूरत भी नहीं थी, ताकि आज के अधिकांश मकान मालिकों से जल्दी खत्म किया जा सके।

हाँ, इसे ज़िंदगी कहते हैं। क्या मुझे आज घर छोड़ देना चाहिए क्योंकि कल मेरा तलाक हो सकता है? तो क्या हुआ, अगर मैं इसे वहन नहीं कर सकता तो घर बेच दिया जाएगा। लेकिन तब तक कम से कम मैंने एक अच्छा समय बिताया।

हम जर्मन बस बहुत रूढ़िवादी और अनम्य हैं।

मुझे नहीं पता कि इसे अपमानजनक रूप से रूढ़िवादी कहा जाना चाहिए या नहीं। उदाहरण के लिए, मैंने बार-बार घर/अपार्टमेंट खरीदा और फिर बेचा विभिन्न कारणों से और अब मैं फिर से निर्माण कर रहा हूँ। मेरा अपना दर्शन है और यदि कोई ऐसी चीजों को कम से कम गंभीरता से ध्यान में रखता है और फिर आपकी दृष्टिकोण तक पहुँचता है, तो यह सबसे अच्छा है। जैसा कि मैंने कहा, मैंने कई बार बेचा और फिर शुरुआत की, जैसा कि आप भी देखते हैं।
फिर भी मैंने अपने Umfeld में कुछ नाटकों का अनुभव किया है और इसलिए कम से कम गंभीरता से और बेबाकी से बात करनी चाहिए इससे पहले कि कोई ऐसा प्रोजेक्ट शुरू करे।
अन्यथा मैं आपसे पूरी तरह सहमत हूँ; ब्याज और अवधि के आंकड़ों के साथ बात सहज रूप से हुई थी; यह 35 साल पहले की बात है और मैं इस बात की ओर इशारा करना चाहता था कि इस बहुत लंबी अवधि में संभवतः कई ऐसी चीजें हो सकती हैं जिनके बारे में आप पहले से सोचना पसंद नहीं करते या जो आप दूसरों में सोचते हैं।
मैं जल्द ही फिर से निर्माण करूँगा और इसके लिए उत्साहित हूँ क्योंकि अब मैं इसे कई बार के बाद अलग तरीके से कर रहा हूँ, क्योंकि मेरी स्थिति पहले से अलग है।
और हाँ, अगर फिर से कुछ अलग होना होगा, तो उसे फिर से बदला जाएगा, मेरे लिए यह हमेशा से ऐसा ही रहा है।
एक ऐसे व्यक्ति के रूप में जिसने कई बार विदेश में भी जिया है, मैं यह भी जानता हूँ कि आपकी बताई हुई रूढ़िवादिता/कठोरता कुछ मामलों में हमारी एक सकारात्मक विशेषता भी है। ठीक यही कारण है कि हमें जर्मन अक्सर इस बात के लिए सम्मानित भी करते हैं।