Financement de la construction - que pouvons-nous nous permettre ?

je crois que saarschwabe fait maintenant le sourd.

Au contraire. Après 3 semaines, je préférerais plutôt reconstituer la situation initiale ou la réflexion d'alors avec vos suggestions et conseils jusqu'à un "état des lieux" (j'ai mis 3 heures pour cela ).

Comme il y a eu parfois des confusions dans le fil :

Nos revenus :

À partir d'octobre 2017, l'échelon supérieur du salaire de base + suppression de la réduction du salaire d'entrée de 16% au total = 6223,76 €
+ allocation familiale (marié + 2 enfants) = 6.558,74 € (à titre indicatif (sans prendre en compte d'éventuelles revalorisations salariales (en général + 2 % par an)) en 2025 = 6.873,32 €, 2030 = 6.998,22 €, 2035 = 7.123,36 € etc.)

Allocations familiales et remboursement d'impôts
L'allocation familiale et le remboursement d'impôts ne seront, sur vos conseils, PAS intégrés par la suite au financement de la maison !

(État juin 2016) avec 2 enfants, il y a 18 ans d'allocations familiales à 380 € par mois supplémentaires sur le compte, c’est-à-dire : 216 mois x 380 € = 82.080 €

(État 2016) le remboursement d'impôts s'élève généralement à 4.000 € par an. Sur 37 ans d’emploi à temps plein, cela fait 148.000 €.

L'argumentation sur ce sujet est logique pour moi : dans le cas théorique, quoique peu réaliste, où la politique abolirait purement et simplement à la fois le versement de l’allocation familiale et le remboursement d’impôts, nous ne comptons donc PAS dessus. PS : l’argument selon lequel on veut utiliser cet argent pour autre chose (qu'un petit plus en somme), peut passer pour d’autres, mais pour moi PERSONNELLEMENT, non. C’est pour cela que nous avons notre plan Hamburg, qui prévoit un épargne ciblé pour ces moments et rend donc ce "petit plus" par remboursement d’impôts superflu.
Si, en pratique, nous recevons effectivement des allocations familiales ou des remboursements d’impôts, ceux-ci (selon le nouveau modèle également l’allocation familiale) seront intégralement affectés au remboursement du crédit.

Capitaux propres et perte de salaire
La perte de salaire durera au total 2 ans, soit 24 x moins 1479,37 € = 35.504,88 €
Le capital propre disponible sera réservé et utilisé à cet effet --> 35.504,88 € - 27.500 € = 8.004,88 €
Ces près de 8.000 € augmenteront naturellement si ma moitié reste plus longtemps à la maison (ce qui n’est pas prévu) ou si elle devait le faire par nécessité.
Et c’est là qu’il y a un premier os à ronger et je trouve que Cookies a parfaitement raison de dire : si un enfant handicapé naît ou si un enfant sain devient handicapé, nous avons un problème.

Coûts attendus
Les coûts ont été (et seront) corrigés après discussion.
Le premier architecte parlait de 630.000 € jusqu’à l’arrivée des meubles, le deuxième de 700.000 € également COMPLÈT.

Nous avons la semaine prochaine un rendez-vous avec un troisième architecte. Nous saurons plus précisément lorsque nous aurons investi de l'argent pour faire réaliser un projet. La possibilité d’une construction économique a été suggérée. Nous y réfléchissons intensément (taille du garage, cave (taille), taille(s) de la maison ou des pièces) et souhaitons l’aborder, comme indiqué, aussi avec l’architecte.
Les coûts pour le mur de soutènement, que la commune veut prendre en charge, n’ont pas encore été déduits, car rien n’a encore été convenu par écrit. Théoriquement, il y a un potentiel d’économies non négligeable ici.

Bref… à ce jour 700.000 €.

Conditions du crédit
700.000 € à 1,85 % de taux annuel effectif et 2 % d’amortissement, fixés pour 20 ans, avec une possibilité de remboursement anticipé de 5 % du montant du crédit par an. Cela fait une mensualité de 2.250 € et (en supposant aucune remise anticipée) un capital restant dû après 20 ans (nous aurons alors 50 ans) de 360.000 €.

Budget / Niveau de vie

Strictement calculé sur deux salaires 6.558,74 € :

- L’assurance maladie privée a été complétée par la contribution enfant (le résultat du calcul est arrivé aujourd’hui par téléphone : environ 30-40 € par enfant), je compte donc au total 40 €.
- Protection contre les accidents internes et externes (incapacité de travail partielle ou totale, ainsi que décès)
- 1500 € par an pour les vacances
- 1500 € par an pour réparations, contrôle technique, etc.
- 700 € par mois pour nourriture, boissons + droguerie
- 1200 € argent pour cadeaux par an
- 300 € argent de poche par mois pour nous deux
- 700 € frais de garde pour les deux enfants (coût selon la grille tarifaire de la commune)
etc. etc.

Il reste 560 € par mois
SANS allocation familiale - SANS remboursement d’impôts

Maintenant commence le grand calcul..

560 € pour couches, vêtements, etc. ?
Combien coûtera la "nouvelle" voiture ? 5 000 € ? 15 000 € ?

Suppression des frais de garde avec l’entrée à l’école primaire ou un an avant = + 700 € ?
Suppression de la mensualité d’un crédit après 10 ans = + 354 € ?
Peut-être quand même l’allocation familiale = + 380 € ?
Peut-être quand même le remboursement d’impôts = + 4 000 € ?
Le prochain échelon salarial = + x € ?
...

Notre conclusion - état actuel
Si je fais tout cela maintenant sans allocation familiale, sans remboursement d’impôts et sans augmentation de salaire, je dis :

C’est réalisable, mais la vie jusqu’à l’entrée à l’école primaire des enfants ne sera pas sans soucis.

Si je calcule avec l’allocation familiale, le remboursement d’impôts et l’augmentation des salaires, je pense :

C’est absolument réalisable et je me réjouis de cet avenir.

Le grand MAIS

1. La condition est les 700.000 € (comme l’a dit Steffen : "650k crédit avec 5500 net devrait marcher", ou plutôt 700k avec 6500)
--> MAIS comme déjà dit : le fait que les coûts totaux ne soient pas vraiment contrôlables rend la décision difficile. D’autant plus que, comme écrit, il est actuellement difficile d’obtenir des chiffres plus précis…

2. Comme indiqué : si un enfant handicapé naît ou si un enfant sain devient handicapé, nous avons un problème…

Voilà comment je le vois pour l’instant...

Ah oui... Et oui, je l’avoue franchement... nous fermons les yeux en ce moment... c’est le terrain idéal... le taux est bas et nous voulons vivre dans cette commune. Aucun autre terrain comparable ne sera viabilisé dans les prochaines années. La pente sud est complètement construite. Dans la commune voisine, le prix du m² est au minimum de 350 € et plus. D’autres endroits ne sont pas envisageables pour nous comme lieu de résidence potentielle. C’est ici ou nulle part. Si nous enterrons ce projet de construction, nous enterrons tout autre projet pour nous. Il ne resterait que la variante d’Abzahler... un achat dans la commune ou à côté pour moins d’argent. Mais quand cela serait, seul Dieu le sait... si ça devait mal tourner, jamais, ou trop tard compte tenu de l’évolution des taux et de l’âge.
C’est pourquoi nous nous battons...
Je ne vois pas le danger que nous allions droit dans le mur, mais, et vous l’avez déjà écrit plusieurs fois, il est (à ce jour) effectivement à mettre en doute si le "gain" sera vraiment satisfaisant à la fin...

Donc, je dis encore une fois un grand merci pour la lecture et les conseils que vous nous donnez ici !

Bien cordialement d’Outre-Souabe


Un PS à l’attention de HilfeHilfe :

Ton premier commentaire était une supposition franchement tirée par les cheveux (et à cela s’ajoute fausse) quant à la manière de financement prévue. Ensuite tu dis "n’oubliez pas le divorce", ce qui n’est pas faux en soi, mais qui était très destructeur dès le départ. Puis, il y a eu des thèses du type "harakiri" laissées sans argument ou à peine étayées (vous : 400-500 € pour nourriture, boissons et droguerie, nous : 700 € dans le plan… hein ?) Puis ces exemples exagérés concernant les chaussures, la station thermale et les vacances, dont on voudrait soi-disant "se priver", selon l’accusation. Chacun de nous a des idées et opinions différentes en matière de style de vie personnel, de forme de société en général et d’éducation. Ta manière de vivre et tes idées pour des super vacances (pour rester sur cet exemple concret) ne doivent donc en aucun cas être une norme et une loi pour les autres. Il en va de même pour le "mauvais" terrain (que tu n’as jamais vu d’ailleurs). Ce n’est pas parce que tu ne peux pas imaginer jouer au ballon, non, davantage encore, même pas une enfance heureuse sur un tel terrain, que cela s’applique automatiquement à chaque être humain sur cette planète.
Et ce n’est pas tout... tu fais des hypothèses personnelles sur les conditions de financement (revenus, taux, amortissement, durée) au lieu de considérer (ou de lire ?) celles que j’ai exposées, et tu m’accuses finalement de "faire le sourd" ? Tant d’ego… si tu étais enseignant, je sortirais maintenant la grosse artillerie...

Fonds propres et perte de salaire

La perte de salaire s’élèvera au total à 2 ans, soit 24 x moins 1479,37 € = 35 504,88 €
Les fonds propres disponibles sont réservés et utilisés à cet effet --> 35 504,88 € - 27 500 € = 8 004,88 €

J’aurais supposé une perte de salaire plus élevée ici, à savoir 24 x 2500. Du moins en NRW, on ne reçoit pas l’allocation parentale complète pendant 2 ans, mais si on étale la période de 1 à 2 ans, seulement la moitié. Est-ce vraiment différent chez vous ?

Y a-t-il peut-être la possibilité de laisser certaines choses de côté au début ? Garage ? Allée plus petite pour commencer ? Aménagement extérieur plus petit ? Préparation seulement pour le photovoltaïque ? Ce sont toutes des choses qu'on peut rajouter plus tard, quand on connaît les coûts exacts et qu'il y a vraiment de l'argent de disponible. Et ceux qui prennent en compte un divorce, un enfant handicapé ou des choses de ce genre ne construiront probablement jamais.

J'aurais supposé une perte de salaire plus importante ici, à savoir 24x2500. Du moins en NRW, on ne reçoit pas deux ans de plein congé parental, mais si on étale la période de un à deux ans, on ne reçoit que la moitié. Est-ce vraiment différent chez vous?

Je vais me renseigner à nouveau ici

Y a-t-il peut-être la possibilité de supprimer certaines choses au début ? Garage ? Allée plus petite pour commencer ? Aménagement extérieur plus petit ? Juste la préparation pour photovoltaïque ?

Je pense que oui... l’aménagement extérieur en tout cas... le garage peut sûrement être construit plus petit... répartir les pièces peut-être de manière plus habile, etc... ce que nous voulons absolument discuter avec l’architecte. En ce qui concerne le photovoltaïque : je ne connais pas encore le sujet et pensais de toute façon à un rendez-vous avec un conseiller en énergie... y a-t-il une subvention de la KFW pour une préparation ? ops:

Et qui prend en compte divorce, enfant handicapé ou ce genre de choses, ne construira probablement jamais.

Je vois cela en principe exactement de la même manière... au final, il est impossible d’éliminer tous les facteurs de risque...

J'aurais supposé une perte de salaire plus importante ici, à savoir 24x2500. Du moins en NRW, on ne reçoit pas deux ans d'allocation parentale complète, mais si on étire la période de 1 à 2 ans, on n'a que la moitié. Est-ce vraiment différent chez vous ?

L'allocation parentale est réglementée au niveau fédéral, donc elle est la même pour tous.
On reçoit 12 mois + 2 mois si le partenaire les prend, soit au maximum 14 mois d'allocation parentale.
Il faut noter que le congé maternité est inclus ici ou déduit de la période d'allocation parentale.

Le congé parental peut bien sûr être pris librement, et l'allocation parentale peut être étalée, mais au total, elle ne sera pas plus élevée.

L'allocation parentale est régie au niveau fédéral, donc la même pour tous.
On reçoit 12 mois + 2 mois si le partenaire les prend, donc au max. 14 mois d'allocation parentale.
Il faut noter que la protection maternelle est prise en compte ici ou déduite de la période d'allocation parentale.

On peut bien sûr prendre le congé parental comme on veut, aussi étaler l'allocation parentale, mais au total ce ne sera pas plus.

As-tu une source concernant la protection maternelle ? Jusqu'à présent, je pensais autrement.