Tout au contraire. Après 3 semaines, je regrouperais plutôt la situation de départ ou la réflexion de l'époque avec vos suggestions et conseils jusqu'à un "état des choses" (j'ai mis 3 heures pour cela ).
Comme il y a eu de temps en temps des confusions dans le fil :
Nos revenus :
À partir d'octobre 2017, niveau salarial de base supérieur + suppression de la réduction du salaire d'entrée de 16 % au total = 6223,76 €
+ allocation familiale (marié + 2 enfants) = 6.558,74 € (perspectivement (sans prendre en compte d’éventuelles augmentations salariales (en général + 2 % par an)) en 2025 = 6.873,32 €, en 2030 = 6.998,22 €, 2035 = 7.123,36 € etc.)
Allocations familiales et remboursement d’impôts
Sur votre conseil, les allocations familiales et le remboursement d’impôts ne seront PAS pris en compte dans le financement de la maison par la suite !
(État juin 2016) avec 2 enfants, il y a 380 € de plus par mois sur le compte grâce aux allocations familiales pendant 18 ans, soit : 216 mois x 380 € = 82.080 €
(État 2016) le remboursement d’impôts s’élève généralement à 4.000 € par an. Sur 37 ans d’activité à temps plein, cela fait 148.000 €.
Je comprends l’argumentation sur ce sujet : dans l’hypothèse, quoique irréaliste mais théoriquement possible, que la politique supprime sans compensation à la fois les allocations familiales et le remboursement d’impôts. Donc nous ne prévoyons PAS cela. PS : L’argument selon lequel on voudrait utiliser l’argent pour autre chose (comme un petit extra en quelque sorte) peut passer pour d’autres, mais pour moi PERSONNELLEMENT non. C’est pourquoi nous avons notre plan Hamburg, qui prévoit une épargne ciblée pour ces moments précis et annule ainsi la nécessité d’un "petit extra" via le remboursement d’impôts. Si dans la pratique nous recevons effectivement des allocations familiales ou des remboursements d’impôts, ceux-ci (selon le nouveau modèle, y compris l’allocation familiale) seront intégralement affectés au remboursement du crédit.
Apport personnel et perte de salaire
La perte de salaire durera au total 2 ans, soit 24 x -1479,37 € = 35.504,88 €
L’apport personnel disponible sera réservé et utilisé pour cela --> 35.504,88 € - 27.500 € = 8.004,88 €
Ces presque 8.000 € augmentent bien sûr si ma moitié reste plus longtemps à la maison (ce n’est pas prévu) ou serait obligée de le faire.
Et voilà où le bât blesse et je trouve que Cookies a parfaitement raison : si un enfant handicapé naît, ou si un enfant en bonne santé devient handicapé, nous avons un problème.
Coûts prévus
Les coûts ont été (et sont) corrigés après discussions.
Le premier architecte parlait de 630.000 € jusqu’à l’installation des meubles, le deuxième de 700.000 €, également COMPLET.
Nous avons un rendez-vous la semaine prochaine avec un troisième architecte. Nous ne saurons précisément qu'en mettant de l’argent pour faire dessiner un projet. La possibilité de construire à moindre coût a été évoquée. Nous réfléchissons sérieusement à cela (taille du garage, (taille) de la cave, taille(s) de la maison ou des pièces) et souhaitons aussi en parler avec l’architecte comme écrit.
Jusqu’à présent, les coûts pour le mur de soutènement, que la commune veut prendre en charge, n’ont pas été déduits, car rien n’est encore convenu par écrit. Théoriquement, il y a un potentiel d’économie non négligeable ici.
Lirum larum… À ce jour, 700.000 €.
Conditions de prêt
700.000 € avec un taux d’intérêt annuel effectif de 1,85 % et un remboursement de 2 % fixé pour 20 ans, avec une possibilité de remboursement anticipé de 5 % du montant du crédit par an. Cela fait une mensualité de 2.250 € et (en supposant aucune échéance exceptionnelle) une dette résiduelle après 20 ans (nous aurons alors 50 ans) de 360.000 €.
Budget / niveau de vie
Calcul fait vraiment uniquement avec les deux salaires 6.558,74 € :
- La PKV (assurance maladie privée) a été complétée du coût pour les enfants (le résultat du calcul est arrivé aujourd’hui par appel : environ 30-40 € par enfant). Je compte donc 40 € au total.
- Couverture contre les accidents internes et externes (invalidité partielle et totale de service, ainsi que décès)
- 1500 € par an pour les vacances
- 1500 € par an pour les réparations, contrôle technique, etc.
- 700 € par mois pour nourriture, boisson + droguerie
- 1200 € par an pour les cadeaux
- 300 € par mois d’argent de poche pour nous deux
- 700 € pour la garde des deux enfants (coûts tirés du tableau tarifaire de la commune)
etc. etc.
Il reste 560 € par mois
SANS allocations familiales - SANS remboursement d’impôts
Voici le grand calcul qui commence..
560 € pour les couches, vêtements, etc. ?
Combien coûtera la "nouvelle" voiture ? 5.000 € 15.000 € ?
Suppression des frais de garde avec la rentrée à l’école primaire ou un an avant = +700 € ?
Suppression de la mensualité d’un crédit après 10 ans = + 354 € ?
Peut-être quand même les allocations familiales = + 380 € ?
Peut-être quand même le remboursement d’impôts = + 4000 € ?
La prochaine échelle salariale = + x € ?
...
Notre conclusion - état actuel
Si je simule tout cela sans allocations familiales, sans remboursement d’impôts et sans augmentation de salaire, je dis :
C’est faisable, mais jusqu’à l’entrée à l’école primaire des enfants, ce n’est pas une vie sans soucis.
Si je calcule avec allocations familiales, remboursement d’impôts et augmentations de salaires, je pense :
C’est absolument faisable et je me réjouis de cet avenir.
Le grand MAIS
1. La condition est les 700.000 € (comme Steffen l’a dit "650k crédit avec 5500 net devrait marcher" ou bien 700k avec 6500)
--> MAIS comme dit, le fait que les coûts totaux ne soient pas vraiment maîtrisables rend la décision si difficile. D’autant plus que, comme écrit, nous avons actuellement du mal à obtenir des chiffres précis…
2. Comme dit : si un enfant handicapé naît ou si un enfant en bonne santé devient handicapé, nous avons un problème…
Voilà comment je vois les choses actuellement.....
Ah oui... Et oui, je l’admets franchement... nous faisons un saut dans l'inconnu... c’est le terrain parfait... le taux d’intérêt est bas et nous voulons habiter dans cette commune. Aucun autre terrain comparable ne sera construit dans les prochaines années. La pente sud est complètement bâtie. Dans la commune voisine, on parle d’un prix au m² d’au moins 350 €. D’autres endroits ne nous conviennent pas comme futur domicile potentiel. C’est ici ou nulle part. Si nous enterrons ce projet de construction, nous enterrons tous les autres projets pour nous. Il ne resterait que la variante du "rembourser"... un achat dans la commune ou à côté pour moins cher. Quand cela serait, seul Dieu le sait... peut-être jamais, ou trop tard compte tenu de l’évolution des taux et de l’âge.
C’est pourquoi nous nous battons...
Je ne pense pas que nous courions à l’échec, mais, comme vous l’avez déjà écrit plusieurs fois, s’il y aura vraiment un "gain" satisfaisant à la fin, c’est (à ce jour) effectivement à douter…
Donc je dis encore un grand merci pour la lecture et les conseils que vous nous donnez ici !
Cordialement du pays des Souabes
Un PS encore pour HilfeHilfe :
Ton premier commentaire était une pure supposition tirée de nulle part (et en plus fausse) concernant la manière prévue de financement. Puis vient un "n’oubliez pas le divorce", ce qui n’est pas fondamentalement faux, mais qui a été formulé de façon incroyablement destructrice. Ensuite, des thèses du genre "harakiri", laissées sans arguments ou soutenues de façon bancale (vous : 400-500 € pour nourriture, boissons et droguerie, nous : 700 € dans le plan... hein ?) Puis ces exemples exagérés concernant les chaussures, la station thermale et les vacances, qu’on voudrait soi-disant "supprimer", selon l'accusation. Chacun de nous a des idées et des visions différentes concernant son mode de vie personnel, le type de société et l’éducation. Ton mode de vie personnel et ta vision de super vacances (pour rester à l'exemple concret) ne doivent donc pas du tout être une norme ou une loi pour les autres. Il en va de même pour ce "terrain pourri" (que tu n’as jamais vu d’ailleurs). Ce n’est pas parce que tu ne peux pas imaginer jouer au ballon, voire même ne pas avoir une enfance heureuse sur un tel terrain, que cela s’applique automatiquement et forcément à tous les habitants de cette terre. Et ce n’est pas tout... tu pars aussi, concernant les conditions de financement (revenus, taux, remboursement, durée), de tes propres hypothèses au lieu de considérer (ou lire ?) celles que j’ai exposées et tu me reproches finalement de "faire la sourde oreille" ? Quel ego... si tu étais professeur, je sortirais maintenant cette arme...
Typique d’un professeur Je suppose mathématiques Je trouve toujours que vous vous jetez dans le malheur. Mais chacun fait comme il veut. Clarifiez la construction et le financement. Si une banque suit, tant mieux pour vous. Pour le mur de soutènement à cette pente, je ferais écrire cela noir sur blanc. Cela coûte cher.