建筑融资 - 我们能负担得起什么？

我觉得saarschwabe现在是在赌气。

完全相反。经过三周，我更愿意把当时的出发点和你们之前的建议汇总成当前的“事态进展”（我花了3个小时整理）。

因为帖子里时不时会有些混乱：

我们的收入：

2017年10月起，基本工资级别上升，并取消了总共16%的入职工资扣减=6223.76€
+ 家庭补贴（已婚+2个孩子）= 6,558.74€ （展望未来（不考虑未来可能的工资调整（通常每年+2%））在2025年=6,873.32€，2030年=6,998.22€，2035年=7,123.36€等等）

儿童津贴和退税

按照你们的建议，儿童津贴和退税**不**计入房屋融资。

（截至2016年6月），有2个孩子时，儿童津贴每月额外入账380€，共计18年，即216个月x380€=82,080€

（2016年数据）退税通常每年约4,000€。37年全职工作计算，总额为148,000€。

我理解这个论点：虽然不太现实，但理论上政治可能同时取消儿童津贴和退税。因此我们后续**不**将此纳入预算。附：认为钱会用作其他用途（而不是“零钱”）的理由对别人或许合理，但对我个人不成立。因为我们有汉堡计划，专门为这类时刻存钱，使“退税零钱”变得无关紧要。如果以后实际上获得儿童津贴或退税，它们（新模型中也包含儿童津贴）都将无一例外地用于偿还贷款。

自有资金和收入损失

收入损失总计2年，24个月x-1479.37€ = 35,504.88€
现有自有资金将用于此目的 --> 35,504.88€ - 27,500€ = 8,004.88€

这近8,000€会根据我的另一半在家时间长短而有所变化（目前无此计划），或如被迫如此。
这里埋下一个隐患，我觉得Cookies说得很对：如果出生的是残疾儿童，或者健康儿童变成残疾，我们就有麻烦了。

预计开支

开支经过（正在）多次讨论修正。
第一个建筑师估算装家具前需要630,000€，第二个则说是700,000€，同样是完全的。

我们下周会与第三个建筑师约谈。具体数额要等支付设计费后才能确定。有人建议节约开支建房。我们会认真考虑（车库大小、地下室大小、房子及房间大小），并准备在沟通中提及。
市政计划承担支护墙费用，但尚无书面协议，理论上这部分可节约不小一笔。

总之，目前估算700,000€。

贷款条件

700,000€，年实际利率1.85%，还款率2%，固定20年，并有每年可提前偿还5%本金的权利。月供2,250€，若无任何提前还款，20年后（届时我们50岁）剩余贷款约360,000€。

家庭预算 / 生活标准

真的是仅以两份工资 6,558.74€ 计算：

- 私人健康保险补充儿童费用（今天电话算出：每孩约30-40€），我算40€
- 意外险保障（包括部分及完全失能和身故）
- 每年休假费用1500€
- 每年维修、年检等1500€
- 每月伙食、饮料+日用品700€
- 每年礼品费1200€
- 我们两人的零用钱每月300€
- 两个孩子照料费700€（市政费用表）
等等。

每月剩余560€
不含儿童津贴和退税。

现在开始大算账……

560€尿布、衣物及日用品？
新车要花多少钱？5,000€还是15,000€？

小学阶段或前一年取消托管费= +700€？
贷款10年后月供取消= +354€？
可能仍有儿童津贴= +380€？
可能仍有退税= +4000€？
升级工资级别= +x€？
……

我们的结论——目前情况

如果一切不计儿童津贴、退税和工资增长，我认为：

这可行，但在孩子入小学前生活难免担忧。

如果考虑儿童津贴、退税及工资增长，我认为：

绝对可行，我期待那样的未来。

大前提

1. 条件是700,000€贷款（如Steffen所说，“650k贷款净收入5500应该没问题”，或者700k贷款净收入6500）
--> 但如前所述：总成本尚不明确，决定难下。况且目前我们很难获得更准确数字……

2. 如前说：如果生出残疾孩子，或健康孩子变成残疾，我们有问题……

这是我目前的看法……

哦，对了……坦白说，我们目前是在赌——这是完美的地块，利率低，我们想住这里。未来几年不会有类似地块开发。南坡已完全建满。邻镇地价至少350€/平方米。其他地方不符合我们的潜在需求。要么这里，要么无处。放弃这建房计划，也就放弃了我们所有的计划。剩下的就只有Abzahler方案——以较低价在本镇或邻镇买房。但何时买，只有上帝知道……不顺利可能永远没买，或者等利率和年龄因素不利时才买。我们必须努力争取……
我不认为我们会冲动做错，但正如你们多次说的，最终是否能获得满意收益，目前确实值得怀疑……

所以，我再次感谢你们的阅读和建议！

来自施瓦本地区的问候

再对HilfeHilfe说句：

你的第一个评论纯属无凭空想（且错误）关于融资方案的猜测。接着说“别忘了离婚”，虽然原则上没错，但语气极其破坏性。接下来是“自杀式行为”之类论调，没有依据（或者带着漏洞的半支持论据）（你说：饮食日用品400-500€，我们预算700€……哈？）再有过分的鞋子、温泉、度假等例子，暗指我们会“放弃”这些。每个人对生活方式、社会形态和教育都有个人看法，你的生活方式和理想度假并不必然成为他人的标准或尺度。对你口中的“烂地”（你其实没见过）也是如此。你叫嚷着不能想象孩子在这样的地块玩耍，甚至幸福童年，就不代表地球上所有人都不能。更别提你对融资条件（收入、利率、还款、期限）凭个人假设，而不看我给的数据理解，竟还指责我“赌气不讲理”？真是自我啊……要是你是老师，我早就发出警告了……

自有资金和工资损失

工资损失总计将为2年，即24 x 减去1479.37欧元 = 35,504.88欧元
现有的自有资金将为此预留并使用 --> 35,504.88欧元 - 27,500欧元 = 8,004.88欧元

我这里假设的工资损失更多，即24 x 2500。在北莱茵-威斯特法伦州，父母津贴通常不会发满2年，如果将时间从1年延长到2年，只能领取一半。你们那边真的不同吗？

有没有可能一开始省略一些东西？车库？先做一个小一点的车道？户外空间小一点？只是准备光伏系统？这些都是可以后来再增加的东西，如果知道确切的费用并且真的有剩余的钱。考虑到离婚、残疾儿童或类似情况的人，可能永远也不会建房。

我本以为这里的工资损失会更多，也就是24x2500。至少在北莱茵-威斯特法伦，父母津贴不会有两年全额发放，如果把时间从1年延长到2年，只能拿到一半。在你们那里真的是不同吗？

我会再去了解一下

有没有可能一开始先省略一些东西？车库？车道先弄小一点？
外部设施先小一点？只做光伏的预备工作？

我觉得可以……外部设施肯定可以……车库肯定可以建得更小……房间可能也可以巧妙分配……这些我们肯定要和建筑师讨论。光伏方面：我还不太了解，原本也打算和能源顾问约个时间……做预备工作的话，KFW有补贴吗？ oops：

如果还要考虑离婚、残疾儿童或类似情况，可能就永远也不会建房了。

我基本上也是这么认为……最终不可能排除所有风险因素……

我本以为这里的工资损失会更多，也就是24×2500。至少在北莱茵-威斯特法伦，人们不会拿到两年全额的育儿津贴，如果把时间从1年延长到2年，津贴只有一半。你们那里真的不一样吗？

育儿津贴是联邦统一规定的，所以大家都是一样的。
育儿津贴是12个月+如果伴侣也领取的话额外2个月，最多共14个月育儿津贴。
需要注意的是，产假也算在内，或者说会从育儿津贴的时间里扣除。

育儿假当然可以随意选择，也可以分散使用育儿津贴，但总额不会增加。

育儿津贴由联邦统一规定，所以对所有人都是一样的。
您可以获得12个月的育儿津贴，如果伴侣也领取，则额外获得2个月，总共最多14个月育儿津贴。
需要注意的是，产假时间也计入其中，或者会从育儿津贴时间中扣除。

育儿假当然可以自由安排，也可以延长领取育儿津贴的时间，但总额不会增加。

你有关于产假的资料来源吗？我之前的理解不一样。