Saarschwabe
01.06.2016 18:22:45
- #1
creo que saarschwabe ahora se está poniendo terco.
Todo lo contrario. Después de 3 semanas, en cambio, recopilaría la situación inicial o la consideración inicial con vuestras sugerencias y consejos hasta ahora para crear un "estado de la cuestión" (me llevó 3 horas hacerlo ).
Como en el hilo hubo confusiones de vez en cuando:
Nuestros ingresos:
A partir de octubre de 2017, nivel salarial básico siguiente + eliminación de la reducción salarial inicial de un total del 16% = 6223,76€
+ subsidio familiar (casado + 2 hijos) = 6.558,74€ (perspectivamente (sin consideración de posibles aumentos salariales (normalmente +2% por año)) en el año 2025 = 6.873,32€, 2030 = 6.998,22€, 2035 = 7.123,36€ etc.)
Subsidio por hijos y devolución de impuestos
El subsidio por hijos y la devolución de impuestos, según vuestro consejo, a partir de ahora NO serán incluidos en la financiación de la vivienda.
(A junio de 2016) con 2 hijos hay 380€ más al mes durante 18 años por el subsidio por hijos, es decir: 216 meses x 380€ = 82.080€
(A 2016) la devolución de impuestos suele ascender en total a 4.000€ al año. Con 37 años de empleo a tiempo completo, eso suma 148.000€.
Me parece lógica la argumentación sobre este tema: En el caso aunque irrealista, pero teóricamente posible, de que la política eliminara sin sustitución tanto el subsidio por hijos como la devolución de impuestos, no lo contemplamos en la planificación. PD: La argumentación de que se quiere usar el dinero para otra cosa (como un extra o algo así) podría valer para otros, pero para mí PERSONALMENTE no. Para eso tenemos nuestro plan de Hamburgo, que prevé un ahorro específico para esos momentos y hace innecesario un "extra" con la devolución de impuestos.
Si en la práctica recibimos realmente pagos por subsidio por hijos o devoluciones de impuestos, estos (en el nuevo modelo también el subsidio por hijos) se destinarán sin excepción a la amortización del préstamo.
Capital propio y pérdida de salario
La pérdida de salario será en total 2 años, es decir 24 x menos 1479,37€ = 35.504,88€
El capital propio disponible se reservará y usará para esto --> 35.504,88€ - 27.500€ = 8.004,88€
Estos casi 8.000€ aumentarán naturalmente si mi pareja pasa más tiempo en casa (no está planeado) o tuviera que hacerlo por obligación.
Y aquí está el primer problema oculto y creo que Cookies dijo muy bien: Si nace un niño discapacitado, o un niño sano se convierte en discapacitado, tenemos un problema.
Costos esperados
Los costos fueron (y serán) corregidos tras conversaciones.
El primer arquitecto habló de 630.000€ hasta poner los muebles, el segundo de 700.000€ también COMPLETOS.
Tenemos una cita la próxima semana con un tercer arquitecto. Lo sabremos con más exactitud cuando invirtamos dinero y hagamos un diseño. Se sugirió la posibilidad de construir ahorrando costos. Vamos a pensar intensamente en ello (tamaño del garaje, sótano (tamaño), tamaño(s) de la casa o de las habitaciones) y como dije, también queremos mencionarlo al arquitecto.
Hasta ahora NO se descontaron los costos del muro de contención que el municipio quiere asumir, pero aún no se ha acordado nada por escrito. Teóricamente hay un potencial de ahorro de una suma nada despreciable.
Lirum larum.. Hasta ahora 700.000€.
Condiciones del crédito
700.000€ con interés anual efectivo del 1,85% y amortización del 2% fijado por 20 años y una posibilidad de amortización extraordinaria del 5% del monto del crédito al año. Esto hace una cuota mensual de 2.250€ y (si no se hiciera ninguna amortización extraordinaria) una deuda residual después de 20 años (cuando tengamos 50 años) de 360.000€.
Plan presupuestario / nivel de vida
Calculado realmente solo con dos sueldos 6.558,74€:
- La PKV se complementó con la contribución por hijos (el resultado del cálculo llegó hoy por llamada: aprox. 30-40€ por niño) Así que calculo un total de 40€.
- Seguro contra accidentes dentro y fuera (incapacidad parcial y total para el servicio, así como muerte)
- 1500€ al año para vacaciones
- 1500€ al año para reparaciones, ITV y similares
- 700€ al mes para comida, bebida + droguería
- 1200€ dinero para regalos al año
- 300€ mes de dinero para nosotros dos
- 700€ coste de cuidado para ambos niños (costos sacados de la tabla de contribuciones del municipio)
etc. etc.
Quedan 560€ al mes sobrantes
SIN subsidio por hijos - SIN devolución de impuestos
Ahora empieza el gran cálculo..
560€ para pañales, ropa y demás?
¿Cuánto costará el "nuevo" auto? ¿5.000€ 15.000€?
¿Eliminación del costo de cuidado al empezar la escuela primaria o un año antes = +700€?
¿Eliminación de la cuota mensual de un crédito después de 10 años = +354€?
¿Quizás el subsidio por hijos = +380€?
¿Quizás la devolución de impuestos = +4000€?
¿El siguiente nivel salarial básico = + x€?
...
Nuestra conclusión - estado actual
Si hago todo esto sin subsidio por hijos, sin devolución de impuestos y sin aumento salarial digo:
Es factible, pero hasta que los niños empiecen la escuela primaria no es una vida libre de preocupaciones.
Si lo calculo con subsidio por hijos, devolución de impuestos y aumento salarial, digo:
Es absolutamente factible y espero con ilusión ese futuro.
El gran PERO
1. El requisito son los 700.000€ (como dijo Steffen “650k crédito con 5500 netos debería funcionar” o sea 700k con 6500)
--> PERO como también dije: debido a que los costos totales no son muy claros, la decisión es muy difícil. Además, como dije, ahora es difícil obtener cifras más exactas...
2. Como dije: Si nace un niño discapacitado o un niño sano se convierte en uno, tenemos un problema...
Así es como lo veo ahora mismo.....
Ah, y sí, admito abierta y honestamente... ahora mismo estamos siendo muy cautelosos... Es el terreno perfecto... el interés es bajo y queremos vivir en esta localidad. En los próximos años no se desarrollará ningún otro terreno comparable. La ladera sur está completamente construida. En el pueblo vecino hablamos de al menos 350€ por m². Otros lugares no son opciones para nosotros como hogar potencial. O aquí o en ningún lado. Si enterramos este proyecto de construcción, enterramos todos los demás para nosotros. Entonces solo quedaría la opción de Abzahler... una compra en el pueblo o al lado por menos dinero. Cuándo sería eso solo lo sabe Dios... si va mal, nunca, o respecto al desarrollo de los intereses y la edad, demasiado tarde.
Por eso luchamos por ello...
No creo que corramos el riesgo de meternos en un problema, pero, y eso ya lo habéis dicho varias veces, si la "ganancia" al final es realmente satisfactoria es (actualmente) ciertamente cuestionable...
Así que digo una vez más muchas gracias por leer y por los consejos que nos dais aquí!
Saludos desde la región de Suabia
Un PS más para HilfeHilfe:
Tu primer comentario fue una suposición completamente infundada (y además falsa) respecto a la forma prevista de financiación. Luego vino un "no olvidéis el divorcio", que en principio no está mal, pero fue increíblemente destructivo. Después vinieron tesis tipo "harakiri", que quedaron sin argumentos o fueron apoyadas con medias verdades (vosotros: 400€-500€ para comida, bebida y droguería, nosotros: 700€ en el plan... ¿eh?). Luego esos ejemplos exagerados respecto a zapatos, termas y vacaciones, a las que supuestamente, según la acusación, queremos "renunciar". Cada uno de nosotros tiene diferentes ideas y perspectivas sobre la vida personal, la forma de sociedad y la educación. Tu forma de vida personal y tus ideas sobre unas vacaciones fantásticas (para quedarnos en el ejemplo práctico) no tienen por qué ser referencia ni ley para los demás. Lo mismo vale para el "maldito" terreno (que por cierto nunca has visto). Que no puedas imaginar jugar al balón, mucho menos una infancia feliz en dicho terreno, no significa automáticamente que todos los habitantes del mundo piensen igual. Y no solo eso... en cuanto a las condiciones financieras (ingresos, interés, amortización, plazo) haces suposiciones propias en lugar de tener en cuenta (o leer) las que yo he expuesto y ¿al final me echas la culpa de que ahora esté "cerrándome en banda"? Qué ego... si fueras profesor ahora sacaría esta carta.