Financement de construction de plus de 700k - L'offre est-elle correcte ?

Pourquoi personne n’intervient-il ici ? Les 3700€ x 2 ne sont possibles que si les deux travaillent à plein temps. Ce n’est pas le cas, la femme est en congé parental et nous ne savons pas combien elle reçoit d’allocation parentale. Un deuxième enfant est également prévu, les revenus seront donc encore plus limités.
Pourtant, un crédit de presque 650k€ est en jeu. La mensualité semble modérée principalement grâce à un faible amortissement et donc une forte dette résiduelle.
Après tout, ce sont des enseignants fonctionnaires et apparemment un patrimoine en réserve qui ne doit pas être utilisé… C’est bien sûr positif.

Merci pour la remarque.
Les allocations familiales ne sont pas encore prises en compte dans le calcul, l’allocation parentale plus le temps partiel de la femme représentent 2100 euros nets pour les deux prochaines années. Avec le deuxième enfant, la situation se répéterait.
Au total donc toujours environ 6000 nets minimum.

C’est justement pour cela que nous voulions un plafond de douleur avec une mensualité de 1800 euros, mais avec une longue sécurité de taux.

Peut-être que quelqu’un connaît aussi des banques où un tel modèle serait plus flexible à mettre en œuvre avec notre solvabilité très fiable.

Il y a encore un portefeuille de 50k en réserve, que je ne souhaite en aucun cas liquider, car il rapportera dans les prochaines années un rendement bien plus élevé que ce qu’un meilleur taux d’intérêt permettrait d’économiser sur les coûts. (merci de ne pas lancer de débats de principe. :)

Que doit-on dire ici ? Bien sûr c'est serré. Les deux professeurs doivent le savoir eux-mêmes.

La semaine prochaine, le Dr Klein prendra contact...

Qu'avez-vous exactement demandé ? 30 ans ? Cela « coûte », si quelqu'un le propose réellement.

Une longue durée est une question de définition !

700 k€ et ici une somme dérisoire (pour beaucoup normale à élevée) de 1800€ ne correspondent tout simplement pas !

20 ans nous suffiraient, seulement la moitié de la somme sur 10 ans est trop risquée pour nous.

Je l’ai aussi vite remarqué, mais dernièrement, ce genre de calculs revient souvent ici et toute indication que beaucoup de chiffres sont arrangés est rejetée face à la panique de dernière minute des acheteurs immobiliers. Je me suis donc abstenu de le souligner.

Oui, il est clair que nous avons atteint un sommet. Même un couple d’enseignants avec un double A13 comme ici commence lentement à sortir du profil des acheteurs possibles – à moins qu’ils ne disposent de dons généreux en fonds propres.

En tant que DINKs, on se situe tout juste dans la fourchette – avec peut-être 7000€ nets (après déduction de l’assurance privée), on peut encore envisager un crédit de 700 000€ – juste. Sans gros apport personnel, avec un amortissement faible et la tentative de profiter rapidement d’un "rendement sûr" via ETF & Co. à côté, on se rend compte de ce qui se passera probablement dans 10 ans si les taux montent nettement. Là, même le statut de fonctionnaire ne servira plus à rien si les mensualités augmentent et que les valeurs comptables d’aujourd’hui fondent.

Donc – calcule et regarde si tu peux mener ton projet à bien aujourd’hui avec les conditions actuelles + les durées de fixation des taux. Tu dois avoir presque tout remboursé dans 20-25 ans. Avoir une grosse dette résiduelle à des taux assurément plus élevés n’est pas très agréable, surtout si tu as payé des prix élevés pour le terrain et la construction. N’oublie pas que les prix de l’immobilier dépendent dans le temps des taux d’intérêt.

donc avec un revenu actuel de 3700 + probablement 1800€ d’allocation parentale, c’est vraiment très serré...

mais bon, j’ai déjà financé des montants de 1,5 million à Hambourg, où la banque nous a accordé 10 ans sans remboursement (il y avait suffisamment de patrimoine immobilier... ensuite, dans 10 ans, on vend un appartement ou quelque chose comme ça, et on rembourse tout)...

Avec 700 000€ de coûts de production (sans frais annexes d’achat), il est conseillé d’apporter déjà 70 000€ de capital propre. Sur le papier, un financement à 90% (même si selon le calcul de la banque, c’est plutôt 100%)
20 ans, avec une possibilité d’adapter le remboursement entre 1% et 10%, le taux est de 1,56%, avec une remise régionale (je ne sais pas d’où vous venez ?) on arrive peut-être à 1,46% ou même 1,36% (avec une sécurité de taux complète pendant 20 ans !)

Les banques VR feront ici un MIX, c’est-à-dire que 60% du reste (leur évaluation) est financé via Schwäbisch Hall pour 20 ans, le reste est financé par la VR elle-même.

MAIS faut-il vraiment choisir un tel MIX de 10+20 ans ?

Deux choses peuvent se passer alors :
1) les taux sont toujours bas après 10 ans = on résilie le contrat sur 20 ans et on finance tout par une nouvelle banque
2) les taux ont augmenté, la fixation du taux sur 20 ans est encore valable, mais on est obligé de prolonger les 10 ans via la VR Banque, car un changement impliquerait que la nouvelle banque passe en second rang (ce que personne n’aime faire, et seulement avec un supplément de taux !)

C’est pourquoi je dis toujours :
soit 10 ans avec un remboursement beaucoup plus élevé, soit tout directement sur 20 ans !!!