Financement de construction de plus de 700k - L'offre est-elle correcte ?

700k€ de prêt et seulement 1800€ de mensualité, c’est risible.

L'affirmation est assez générale. Je dirais que cela dépend de plusieurs facteurs : l'âge des emprunteurs et le taux d'intérêt (et donc implicitement le capital propre engagé). Le financement intégral d’une maison à 700k€ pour un couple de 40 ans à 1,4% (annuité = 3,5% -> durée de 36 ans) est différent d’un couple de 30 ans avec un bien immobilier à 900k€ à un taux de 1,1% (durée de 34 ans). Dans ce dernier cas, la valeur comptable doit baisser beaucoup plus fortement pour devenir un vrai problème, et la durée théorique se termine avant le départ à la retraite.

Ce qui me choque négativement (ça a déjà été dit en principe). Une fixation du taux de 10 ans et de 20 ans dans le même paquet ne va pas très bien ensemble. On peut le faire en principe, par exemple si on prend 100k sur 10 ans et 500k sur 20 ans. Alors on peut éventuellement solder les 100k dans les 10 premières années. Mais dans la configuration décrite ici, on court à coup sûr vers un fiasco de refinancement.

De plus, vous êtes professeurs, vous ne ferez probablement plus de grands sauts de revenus. Un ingénieur qui gagne aujourd’hui 3,6k net au début de la trentaine peut très bien doubler ses revenus dans 20 ans. Est-ce aussi possible pour un professeur ?

Et si les 3,6k net sont avant ou après l’assurance maladie privée (PKV) reste encore à déterminer…

C’est justement pour cela que nous voulions une limite de tolérance à un taux de 1800 euros, mais avec une longue sécurité des taux.

Pour résumer notre situation actuelle : en ce moment, nous payons environ 1500 euros de loyer charges comprises,

Assimiler un loyer charges comprises à un remboursement de prêt immobilier plus les charges de la maison est, à mon avis, une erreur. Avec 1800 €, vous êtes environ à 2200 € de coûts mensuels pour la maison. Nous ne connaissons ni vos coûts de vie, ni si dans le calcul par exemple les aménagements extérieurs ou d’autres éléments ont été pris en compte, donc s’il reste chaque mois une bonne somme pour divers postes. Ce classique « on s’en occupera plus tard avec les revenus courants ».

Montant total du prêt : 700 000
Apport personnel : 55 000*

La première question, quand quelque chose peut être « serré », est toujours : combien coûtent ces 700 000 ? La maison est-elle prévue trop grande ? La part du terrain est-elle si élevée et incontournable ? Dans ce cas, on peut simplement dire : avec le salaire, planifiez une taille de maison raisonnable et ne restez pas sur ce qui ne correspond pas aux revenus.

Nous voulons parallèlement garder une marge de manœuvre pour continuer à développer notre portefeuille d’actions.

pas de discussions de principe, s’il vous plaît. :)

Mais remettre en question les points auxquels on s’accroche en tant que maître d’ouvrage devrait être permis.

Les 700 000 sont tout tutto completti
avec
- Terrain 100 000
- Maison complètement sous-sol, clés en main 500 000
- 100 000 restant (travaux de terrassement, aménagements extérieurs, cuisine etc.)

La question est aussi de savoir quelle serait l'alternative : revendre le terrain et abandonner tout le projet ?

La question est aussi : quelle serait l'alternative ? Vendre le terrain à nouveau et abandonner tout le projet ?

Si vous prévoyez 160 m² plus cave, par exemple, omettez la cave ou faites 130 m² avec cave. :)

Les 700 000 sont tout compris
avec
- Terrain 100 000
- Maison entièrement sous-sol, prête à clés 500 000
- 100 000 restants (travaux de terrassement, aménagement extérieur, cuisine, etc.)

La question est aussi de savoir quelle serait l’alternative : revendre le terrain et abandonner tout le projet ?

Je essaierais d’abord de solliciter d’autres offres de financement. Si vous augmentez la part des fonds propres et par exemple pouvez réduire le montant du crédit à 630-650k et déplacer encore 0,2-0,3 % de la part des intérêts vers la part du remboursement, ce serait au moins mathématiquement dans « le cadre ».

Si possible, vous pouvez aussi envisager de réaliser certaines parties seulement après l’emménagement avec les revenus courants et en travail personnel (aménagement extérieur par exemple) afin d’économiser encore des euros.

L’affirmation est assez générale. Je dirais que cela dépend de plusieurs facteurs : l’âge des emprunteurs et le taux d’intérêt (et donc implicitement du capital propre engagé). Le financement intégral d’une maison à 700 000 € pour un couple de 40 ans à 1,4 % (annuité=3,5 % -> durée de 36 ans)

Je suis toujours très surpris que beaucoup partent du principe qu’ils veulent et peuvent travailler jusqu’à la retraite légale à 67 ans. On peut encore l’imaginer à 35 ou 40 ans, mais je ne connais presque personne dans la soixantaine qui le veuille et le puisse. Beaucoup passent déjà au temps partiel auparavant ou prennent une retraite anticipée avec décotes. L’affirmation est moins générale que celle de vouloir travailler jusqu’à 67 ans.

C’est tout aussi une auto-illusion que le souhait massif d’utiliser des remboursements anticipés et un mode de vie frugal nécessaire alors que tout a été gaspillé auparavant par la consommation (je ne parle ici de personne en particulier).