Financement de maison de 400k - Qui peut me débarrasser de ma peur ?

Que se passe-t-il si, après 10 ans, on gagne 20 000 € brut de moins, que l'on reçoit l'ALG 1 au moment du refinancement, que l'on est en période d'essai suite à un changement d'employeur, que l'on perçoit des indemnités maladie depuis un certain temps, etc. ? Il faut ensuite que ta banque ait vendu ton prêt à une autre banque qui ne te connaît pas ainsi que ton comportement de paiement, de sorte qu'il n'y ait pas de refinancement.

Il ne s'agit pas toujours des taux d'intérêt élevés à l'avenir, mais d'éviter un refinancement.

Exemple :

Quelle est la différence entre un remboursement de 3-4 % et un remboursement exceptionnel annuel à cinq chiffres ? Dans les deux cas, il faut être discipliné pour y parvenir. Je préfère avoir une mensualité plus faible et effectuer un remboursement exceptionnel.

Que se passe-t-il si, au bout de 10 ans, on gagne 20 000 € brut de moins, qu'on reçoit l'ALG 1 juste avant le refinancement, qu'on est en période d'essai suite à un changement d'employeur, qu'on perçoit depuis un certain temps des indemnités maladie, etc. ?

Ceux qui croient que cela arrivera ne doivent emprunter que ce qu'ils peuvent rembourser en 10 ans. Tous les autres : pas de risque, pas de plaisir.

La différence entre un remboursement élevé et un remboursement exceptionnel est que tu dois économiser le remboursement exceptionnel chez toi. Tu as donc l'argent à ta disposition. Et de cette façon, il peut aussi être dépensé de temps en temps ou, dans certains cas, il faut même le dépenser.
Ici, un remboursement plus élevé est plus sûr. On n’a pas d’argent qui traîne quelque part et on ne le dépense pas non plus.
Je comprends tes inquiétudes en principe. Mais si par hasard le principal revenu est indisponible pendant une longue période, alors un financement à long terme est aussi compromis.
Et celui qui a vraiment une peur existencielles très forte devrait réfléchir à savoir si un engagement financier de 30 ans n’est vraiment pas une charge trop lourde pour lui.
Ce n’est pas un jugement de valeur. Mais acheter/construire une maison et ensuite la maintenir n’est pas sans conséquence. Des sommes à quatre chiffres arrivent régulièrement sans prévenir.
Cependant, dans le cas d’une construction neuve, cela arrive (espérons-le) moins souvent que lors de l’achat.

Nous avons délibérément opté pour plus de sécurité. Nous avons préféré acheter un petit immeuble ancien et financer le moins possible (239.000€). Ainsi, la maison nous appartiendra vraiment dans 15 ans et le remboursement ne sera pas beaucoup plus élevé que l'ancien loyer hors charges (avant 720 hors charges et après près de 1100 remboursement). Je trouve 170 m2 énorme aussi. 130 suffisent largement. Je préférerais donc construire plus petit et sans cave, financer moins et dormir plus sereinement. Ce que font les autres ne doit pas vous intéresser.

Bonjour à tous,

après être un lecteur assidu ici depuis un certain temps, je veux enfin savoir si nous pouvons/devons nous permettre une petite maison.

Bref aperçu de notre situation (financière) :

[*]Revenu net Lui (32 ans) : 4 000 € - emploi très sûr
[*]Revenu net Elle (34 ans) : 1 200 €
[*]pas encore d’enfants (mais en projet )
[*]Terrain déjà possédé et payé (valeur env. 120 000 € - campagne bavaroise)
[*]Apport personnel supplémentaire : 100 000 €
[*]Économies pour la cuisine etc. disponibles

Les deux salaires sont calculés de manière conservatrice, donc sans primes de vacances/noël et bonus.

Estimation générale du projet de construction :

[*]Villa urbaine 170 m² surface habitable (à 2 000 €) : 340 000 €
[*]Sous-sol : 60 000 €
[*]Garage : 30 000 €
[*]Frais annexes de construction : 50 000 €
[*]Aménagements extérieurs : 15 000 € (le strict nécessaire)
[*]Total : 495 000 €

Déduction faite de notre apport personnel, le besoin de financement est donc d’environ 400 000 €. Je tablerais sur une charge mensuelle d’environ 1 600 €.

Ces montants élevés de financement sont actuellement la norme ici en Bavière et peuvent encore augmenter en fonction du prix au m² du terrain. Monde fou...

Revenons au sujet : je tiens un budget depuis environ un an et je sais que nous pouvons nous le permettre - même avec un seul salaire (il faudra alors quand même faire attention aux dépenses).

Cela dit, ces chiffres me submergent un peu et j’aimerais savoir s’il y a des membres du forum dans une situation similaire qui pourraient peut-être me rassurer un peu ou, bien sûr, déconseiller complètement ce projet si j’ai été trop naïf.

J’attends vos réponses avec impatience !

Salut,
nous/moi avons renoncé à construire avec un peu plus de revenu disponible. Notre plan aurait également impliqué un remboursement de 1 600 € sur 30 ans avec un peu de reste dû. Le financement était prêt, tout était planifié. Il ne manquait que la signature. Je n’ai pas eu le cœur à m’endetter autant. Mais c’est une question de personnalité.
(J’ai acheté un bien ancien pour moins de 100k et je dors comme un bébé).

Cependant, vos chiffres semblent plutôt bons et cela devrait vraiment être réalisable. SI vous pouvez vivre avec la pression !
Car "sûr" n’est pas un emploi qui paie correctement. "Sûr" n’est pas non plus une relation.
Mais là, on va un peu trop loin. On n’est jamais vraiment sûr.

Donc, si vous en avez vraiment envie, je pense que c’est financièrement possible. Qu’il s’agisse de la situation la plus optimale, ou si vous devriez plutôt acheter un bien ancien, ou encore épargner davantage, c’est à vous de décider.

Comme toujours : on est toujours plus intelligent avec le recul.

Je ne dramatiserais pas cela. Même aujourd’hui, tu as une dette permanente sous forme de loyer. Si l’argent ne rentre pas, il y a des ennuis. Où est la différence ? Qu’il y ait un reste de dette quelque part ? Tu l’auras oublié après quelques mois.
L’apport de fonds propres rassure. Finance seulement jusqu’à 80 %, ainsi tu sais qu’en cas de problème, tu t’en sortiras (avec un œil au beurre noir).