Financiación de vivienda - ¿tasas iniciales bajas / aumento rápido?

Hola amigos de la casa propia =)

Después de comenzar mi carrera profesional, me ocupo cada vez más de la construcción de una casa nueva y de la compra de un terreno adecuado.

A mi pregunta:

Hace poco comencé a trabajar en un gran fabricante alemán de automóviles como ingeniero mecánico. Como es sabido, el salario inicial es relativamente bajo (2.800€ netos) en comparación con lo que será en los próximos 15-20 años (4.000-5.000€ netos). A esto se suma el dinero de mi prometida (1.500€ netos).

Ahora me pregunto cómo ve esto el banco. Mi miedo es que, con el salario inicial bajo, sólo pueda comprar un terreno pequeño y una casa pequeña, y que en la "vejez" el dinero solo esté ahí sin usarse.

¿Cómo puedo abordar todo esto de la mejor manera? ¿Puedo también pedir un crédito alto y al principio pagar solo cuotas pequeñas y luego aumentar las cuotas con los años?

Como ya dije, estoy más que al principio de la planificación y esta es la primera pregunta que se me ha planteado en este momento.

Saludos

Solo una idea:

¿Qué tal si en los próximos años, como recién graduado, te lo tomas con calma y en los próximos 5 años acumulas capital propio? Y no tienen que comprar nada. Y tu prometida quizás tenga otros planes con su salario, por ejemplo tener hijos...

Si haces un buen trabajo, quizás otro fabricante de automóviles ofrezca salarios aún mejores, ¿qué harás entonces?

Los bancos simplemente ignorarán las evoluciones salariales no garantizadas, o ¿te ha mostrado tu empleador por escrito la evolución de tu salario para los próximos 20 años? Que un colega correspondiente, que empezó 20 años antes que tú, reciba hoy la suma X, no significa para nada que tú recibas la suma X en 20 años.

Lo del capital propio es por un lado una buena idea. Por otro lado, sin embargo, podría destinar los 700 € de alquiler incluyendo gastos adicionales a la cuota.

No, por supuesto que el desarrollo salarial no está garantizado. Pero solo la negociación salarial que se realiza cada 2 años hace que el salario, con un aumento del 2%, pase de 2.800 € a 3.400 € en 20 años. Ahí no está incluido ningún aumento de sueldo.

¿Es en principio posible al inicio pagar una cuota de 1.750 €-2.000 € y con los años llegar a 2.500-3.000 €?

Pero solo la negociación colectiva que se realiza cada 2 años hace que el salario aumente de 2.800€ a 3.400€ con un incremento del 2% tras 20 años.

¿Y eso está garantizado? Por favor, ten en cuenta que las negociaciones colectivas también dependen del desarrollo económico. Por ejemplo, en el caso de un fabricante de automóviles, actualmente veo las negociaciones colectivas más bien en gris oscuro que en opulentas. La inflación también juega un papel. Cuanto menor sea, menores serán los aumentos colectivos. Y cuanto mayor sea... más caros serán todos los demás gastos relacionados. La teoría está bien, pero no puedes simplemente aplicar todo al pie de la letra. Eso sería negligente e ingenuo.

¿Es posible en principio pagar al principio una cuota de 1.750€-2.000€ y con los años llegar a 2.500-3.000€?

Con un ingreso de 4.300 euros, la cuota del crédito no debería superar aproximadamente los 1.700 euros, ten en cuenta que una casa requiere más costos de mantenimiento que un apartamento. Pero esto depende especialmente de qué otros gastos tengas alrededor.

Si actualmente pagáis 700 euros de renta fría y además ahorráis consistentemente 1300 euros cada mes, esta cuota debería ser posible ahora.

Sin embargo, tan pronto como haya un niño, perderéis aproximadamente 600 euros de ingresos durante un año y después la mujer estará "obligada" a trabajar nuevamente y a poner al niño en cuidado de pago.

Por lo tanto, deberíais poder ahorrar ya 1.900 euros mensuales si tu planificación va a funcionar.

Y sobre el último tema: Al terminar cada periodo de tasa fija puedes fijar de nuevo el importe de la amortización y, por supuesto, ajustarlo. También existe la posibilidad de hacer pagos extraordinarios regularmente, por ejemplo, una vez al año, o de ajustar el importe de la amortización durante la vigencia del préstamo. Pero como suele pasar... cada opción de vuestra parte cuesta dinero adicional, porque cada banco se cobra un riesgo adicional en los cálculos.

Con lo que llego al último punto: cuanto más capital propio tengáis, menores serán los costes de interés que tendréis que pagar. Por lo tanto, debería haber un capital básico de conciencia. Si estáis hablando de una casa + terreno de 300.000 EUR, deberían estar disponibles al menos 30.000 EUR solo para los costes accesorios, 90.000 EUR sería una suma a partir de la cual las condiciones empiezan a ser realmente atractivas.

Lo del capital propio es por un lado una buena idea. Por otro lado, sin embargo, podría meter los 700€ de alquiler incluyendo gastos en la cuota.

No, por supuesto que no se garantiza la evolución salarial. Pero sólo la negociación colectiva que se realiza cada 2 años hace que el salario, con un aumento del 2%, pase de 2.800€ a 3.400€ en 20 años. No se cuenta ninguna subida salarial adicional.

¿Es en principio posible al comienzo pagar una cuota de 1.750€-2.000€ y con los años llegar a 2.500-3.000€?

¿Cómo llegaste a eso? Me parece que se te ha subido un poco a la cabeza - quizás pasaste la tarde del viernes en tu nueva empresa buscando sueldos en Google y ahora estás eufórico.
4300 en total es bastante decente, pero aún no es suficiente para un despegue. Quizás también robas los cubiertos de oro o no rindes en tu trabajo. Quizás termines siendo cuidador de ancianos y audiciones para DSDS. Espera primero, como sugiere tox, y ahorra.
Pagar alquiler siempre es vivir barato.

Así que de un "moderador" con más de 5.000 publicaciones habría esperado una contribución más constructiva.