Financiación cuota mensual 2500€ plazo de 40 años

Hola,

estamos actualmente ante la gran pregunta de si podremos financiar nuestro proyecto de construcción o si nos estaremos sobrecargando. La situación actual del mercado es más que mala y, según las previsiones y nuestra evaluación personal, no mejorará.

Actualmente vivimos en un apartamento de 80 m² que ya nos resulta pequeño. El niño 1 (3,5 años) no tiene habitación propia, no hay conexión para un lavavajillas, lo que nos consume mucho tiempo, y subir y bajar desde el quinto piso al sótano para usar la lavadora es muy agotador. El niño 2 nacerá este mes. Esto significa que una mudanza es inevitable para nosotros. Sin embargo, actualmente el mercado de viviendas no ofrece ningún apartamento que nos convenga. De lo contrario, probablemente nos mudaríamos a otro apartamento en alquiler a pesar de las malas previsiones y esperaríamos para ver si tiene sentido posponer el proyecto de construcción. En la ciudad donde vivimos actualmente, pagaríamos aproximadamente 1500 euros al mes de alquiler por un apartamento que cumpla con nuestras exigencias, si es que hubiera alguno.

Ahora, acerca de nuestro proyecto de construcción:

Información general sobre nosotros:

[*]pareja no casada m/h
[*]30 y 29 años
[*](próximamente) 2 hijos
[*]ambos maestros funcionarios

Patrimonio / ingresos

[*]Salario neto conjunto aprox. 7300€
[*]2x subsidio por hijos = 438€
[*]Patrimonio aprox. 50.000€
[*]de esto queremos aportar como capital propio para la construcción: 20.000€ + 10.000€ "préstamo privado" de la familia

Nuestra empresa constructora nos ha hecho una oferta de aprox. 452.000€ (+18.000€ costos de pintura por trabajo propio).
Nuestro terreno (dos terrenos unidos con un total de 860 m²) cuesta 154.800€ + 12.000€ costos de urbanización.

Con los costos adicionales de construcción, llegamos a un marco de financiación de aprox. 630.000€.

El plazo fijo de interés es de 10 años.

Como queremos mantener nuestra cuota mensual alrededor de 2500€ (oferta concreta del VR-Bank Saale-Unstrut: 2546€), el plazo resulta ser de 40 años.

Nuestro instinto nos dice que una cuota de 2546€ es factible para nosotros (considerando un alquiler mensual que también sería de 1500€), pero al final está el plazo de 40 años que nos sobrecoge.

Estamos ansiosos por conocer sus opiniones. Sentimos que estamos ante un gran dilema y no sabemos cómo tomar la “decisión correcta” sin poner en peligro nuestra seguridad financiera.

¿Qué opinan?

El problema a los 40 años es que al principio casi solo pagáis intereses y apenas amortizáis. Eso significa que después de 10 años aún queda la mayor parte de la deuda.

¿Qué tan seguro es el sueldo de la mujer? Ahora primero tendréis la caída del subsidio por maternidad. ¿Cuánto serán los ingresos durante ese tiempo y a qué porcentaje volverá a trabajar después?

¿Qué porcentaje de amortización habéis previsto? Dado que el sueldo de los funcionarios seguro que subirá más del 3 por ciento cada año durante los próximos años, deberíais prever opciones de cambio de amortización o elegir desde el principio una amortización un poco más alta. Si los dos trabajáis a tiempo completo, vuestro salario neto será de más de 8000 en unos pocos años y de más de 9000 netos en 10 años.

En mi estimación todavía no he considerado el ascenso de categoría cada dos años. Por lo tanto, en 10 años seguramente estarán en 10000 neto, si ahora ya tienen 7300.

Me pregunto por qué con ese salario solo hay 50.000 de capital propio.

Resumen:

[*]ambos profesores funcionarios
[*]salario neto juntos aprox. 7300€
[*]cuota mensual aproximadamente 2500€

Como siempre con dos profesores, ¡absolutamente ningún problema! Pueden permitírselo fácilmente, simplemente háganlo.
(¿Hay en la sala de profesores profesores sin vivienda propia? ;) )

Me pregunto por qué con ese salario solo hay 50.000 de capital propio?

Hay muchas posibles razones: estudios largos, vacaciones, deudas de Bafög, haber tenido el primer hijo temprano, o simplemente gastado.

Veo un problema en la situación solo si el lujo y el consumo están en el centro. Con más hijos habrá que reducir gastos unos años, hasta que se vuelva a trabajar. Pero incluso entonces... los hijos de funcionarios valen más que los hijos de trabajadores en cuanto a la asignación por hijo, por lo que no es un problema *envidia* ;)