Financiación de la construcción a través de intermediarios o bancos locales

creo que ya lo he mencionado varias veces....

pero lo repito con gusto:

¿tienen los bancos diferentes condiciones?
¡SÍ, las tienen, no todas, pero la mayoría!

¿Por qué?
tomemos un ejemplo, una caja de ahorros:
¿cómo funciona allí la atención a intermediarios:
tienen una oficina en un edificio de oficinas (¡no un palacio de cristal como una sucursal!) ¿qué cuesta más en gastos de mantenimiento?
¿cómo afecta eso, dónde se carga?

en la atención a intermediarios se procesa cada caso uno tras otro, es decir, si actualmente tienen 4 días de tiempo de procesamiento = los empleados trabajan sin tiempo muerto...

¿cómo funciona en la sucursal? una cita con el cliente, luego tiempo muerto (¡cuesta dinero, pero no genera nada!), ahí la carga de trabajo de los empleados es totalmente diferente, ¿cómo afecta eso a las condiciones?


tengo que decir que actualmente han ajustado las condiciones de la sucursal, y las han acercado a las condiciones del portal.
hace 1-2 años la sucursal era en parte un 0,30-0,40% más cara que a través del intermediario!

¿POR QUÉ era así?
porque saben que el intermediario ve todos los bancos, si quieren hacer negocios a través de intermediarios, deben ofrecer condiciones acordes. Para ser competitivos.


y ahora mi pregunta:
¿prefieres ahorrar 5000€ en intereses y que el intermediario reciba 5.000€ de comisión, o prefieres pagar 5.000€ más en intereses si lo haces a través de la sucursal, y el intermediario no recibe nada (él tampoco trabajó ;))?

hace 10-20 años casi nadie usaba intermediarios, todos iban al banco principal y luego cerraban el trato. Fin.

¿Por qué las cifras en la sucursal están en declive? ¿y a través de intermediarios las cifras llevan años en fuerte aumento?

¿qué tal:
- más transparencia
- más comparación
- y al final mucho ahorro de intereses

y así de vuelta a

¿Por qué quieres volver a la sucursal? ¿qué tan probable es que las condiciones en la sucursal sean mejores?
(mi consejo: 90% de probabilidad de que sea más caro (por las razones mencionadas), 5% que se mantenga igual (aquí no tiene sentido, ya que para ti no es una ventaja, entonces yo lo haría a través de un intermediario)... y 5% que sea más barato (ese sería el único argumento para no hacerlo a través de un intermediario)

lo siento por saturar el foro... pero tal vez hay razones interesantes

así que por qué NO me basta con 4-8h para un caso:

siempre lo comparo con "monos que están en la PC, que en realidad podrían hacerlo" PERO no lo hacen, ¿y por qué no?

un mono podría ingresar los números (precio de compra 500.000€, capital propio: 50.000€, financiación 450.000€), y luego amortización, plazo fijo de interés, ingresos, etc.
y entonces la calculadora muestra los bancos
y aparece el Banco A con 1,55% ¡el más barato!
El cliente dice: genial, lo tomo.
El mono dice: con gusto
¡2 semanas después llega la negativa!!!!!!!!

¿qué pasó?
como son los monos, no pensaron hasta el final... lo que tal vez un "intermediario razonable" habría hecho.

así que un vistazo rápido a mi trabajo:
primero siempre hago una valoración de la propiedad, para tener una idea del valor/precio.

¿por qué es así? Cada uno puede decirlo por sí mismo, el 95% de las propiedades se venden actualmente MUCHO por encima del valor... tal vez menos del 5% lo consiguen al valor, o incluso por debajo.

¿qué pasó con el mono?
pidió una financiación de 450.000€ en un banco que financia como máximo su propio límite de préstamo. El banco valoró la propiedad en 400.000€, por lo que como máximo financiaría 400.000€

pero eso es sólo una parte del trabajo que hago.

también me gusta construir esquemas donde el cliente tenga la misma carga mensual constante durante 30 años, y que después de 30 años esté libre de deudas.
y no siempre es más barato un plazo fijo de interés de 30 años con amortización completa (sería lo más sencillo...)

bueno, pero ahora es fin de semana, y eso hay que disfrutar ;)

ahora los que tienen un empleo fijo durante la semana pueden desahogarse en el foro e invertir su tiempo libre aquí (aparentemente yo también lo hago demasiado...)

aún más spam.....

no, pequeña broma.


"¿Puedo, después de haber recibido una oferta del intermediario, también tener una consulta directa con el mismo banco ofrecido o con eso expulso al intermediario y su oferta?"


aquí quizás una indicación para ti:
no sé qué banco es, pero algunos realmente son así.

si el intermediario todavía no ha transmitido la financiación al banco, y ahora vas allí, y te ofrecen por ejemplo un 0,30% más de intereses.
Le muestras la oferta, pero ellos mantienen el 0,30% más de intereses.

entonces vuelves al intermediario y le dices: ok, acepto la oferta.
él la registra en el banco, envía los documentos, y unos días después llega una negativa, con la indicación: el cliente ya estuvo unos días antes en una consulta, y solo vale esta oferta, es decir +0,30% y sin intermediario.

¿qué piensa el intermediario de ti?
¿y qué piensas tú si sucede algo así?

como no sé de qué banco se trata, pero la posibilidad de algo así existe igual.

algo para reflexionar este fin de semana.


PD: dado que actualmente los intereses suben más rápido de lo que puede procesarse, los bancos están rechazando más rápido, incluso en negocios que son justos, que antes aprobaban sin problema. Mejor ningún negocio que uno con un margen demasiado pequeño, es la consigna actual de los bancos.
(actualmente experimento que los bancos también hacen "contraofertas" y dicen: la casa vale X EUR menos, ahora añadimos un 0,20%, y o el cliente acepta, o no; esto pasó esta semana... y nunca había ocurrido antes... he intercambiado experiencias en el foro con otros (uno le puso un 0,10% más).

pero esos bancos van a mi lista negra, es decir, al cliente se le advierte:
sí, el interés aquí es más barato que en el banco B, pero en el banco B es seguro, es decir, si hay aprobación, el interés vale, en el otro banco, que parece más barato actualmente, puede haber una adaptación y el cliente debe decidir, seguridad o posiblemente más barato o no.

Aquí aparentemente se encontraron algunos puntos críticos. En principio, me parece que es demasiado llanto. Sí, se puede quejar uno de que un cliente después vaya al banco, pero ¿qué le vamos a hacer? Así es este negocio, levantarse y seguir adelante. La idea del depósito es una tontería. Puedes intentarlo, entonces todos irán al banco o a otro intermediario y tú tendrás aún más tiempo para inventar esquemas.

Muchas gracias por tus explicaciones. No puedo entender muchas de tus quejas/lamentos. La financiación de viviendas es lucrativa, las comisiones son buenas, el mercado está competido y los últimos años han sido bastante buenos, ¿o quieres decir algo diferente? Cada quien es libre de decidir si quiere trabajar en este negocio o no. Abrir un tema tan grande por una pregunta así, no lo entiendo. Un cliente bien preparado no te costará 20 o 40 horas de trabajo, como mucho un día en total. Si aceptas casos sin preparación y desordenados, esa es tu decisión. Me parece bien que alguien se implique y mueva mucho. Con los asistentes, como por ejemplo mi finn u otro parecido (ya sabes, muchos bancos los usan), ahorras mucho tiempo.

Bla bla bla... Me parecería mejor aquí simplemente aclarar de forma breve y objetiva (ya se ha hecho largo y detallado) que el proceder de luego ir al banco no es nada bueno para el intermediario. Punto.

Trabajo en el sector de la salud. Lo que un intermediario gana en comisión por un cierre, eso lo gano yo y mis colegas en al menos más de un mes. Lamentablemente, nosotros necesitamos una formación minuciosa de varios años, el intermediario no. Me parto de risa con sus quejas. Ni en broma volvería a ese intermediario. Ayuda, ha perdido el sentido de la realidad y luego se queja públicamente, pero al mismo tiempo quiere captar nuevos clientes de ese mismo público para cobrar otra vez una comisión por cierre cuya cantidad en otras profesiones solo se obtiene tras meses de trabajo.

entonces aparentemente aquí ya se ha dicho suficiente, ahora se podría volver al tema, por qué uno está aquí en el "Foro de Construcción de Casas". pero se puede seguir insistiendo...


por cierto, también he recibido una formación de muchos años... también he estudiado, y sigo formándome. y no, estas formaciones no me las paga mi jefe, sino yo mismo. si aquí ya todos dicen que están mal pagados, aunque su formación haya durado mucho más tiempo. así que estás bastante equivocado , no creo que mi formación haya sido más corta que la tuya. (aquí un aviso: si fuera tan fácil, cualquiera podría hacerlo... y entonces, dentro de un año, hablamos otra vez por favor) por cierto, cualquiera puede hacerse autónomo, ser independiente y ganar mucho dinero (el argumento preferido de todos... cuando se habla de autónomos/freelancers) pero que probablemente gana más que el 50% de los autónomos, y que no tiene miedo a no poder subsistir como otros, eso suele pasarse por alto)


¿por qué saqué esta discusión aquí? en realidad se trataba del carácter humano, si uno debe aceptar un servicio pero al final no lo valora! es lo mismo que cuando voy a una tienda especializada, me asesora un experto, pero luego lo compro online porque cuesta 10€ menos.

Aquí de nuevo el post de por qué empezó esta discusión, para que cualquiera pueda leerlo otra vez si lo ha olvidado: "¿Puedo, después de haber recibido una oferta del intermediario, tener también una consulta directa con el mismo banco ofertado o con eso estoy descarrilando al intermediario y su oferta?"


y creo que tengo todo el derecho a expresar mi opinión al respecto. porque no quiero referirme solo a los intermediarios en financiación de construcción (quizás estamos tratando este tema en la construcción de casas, por eso intermediarios encaja aquí) sino que quiero referirme más bien a la generalidad, porque ¿cuántos de ustedes aquí hacen eso? "aceptar un servicio de alguien, pero que el pago (donde se compra) se lo lleve otro"?


así que, antes de que alguien escriba algo más sobre esto, que se lo piense bien y se pregunte si alguna vez ha hecho algo así.

y en realidad, mi tarea aquí también era dar "ayuda", consejos... pero con los últimos comentarios ya se está volviendo claro que no es bienvenido...

mejor que trabaje en mis casos durante 4-8 horas, ganando 5.000-10.000€ por caso, porque todos los intermediarios lo hacen así... *ironía fuera*