Financement de la construction via un intermédiaire ou une banque locale

je crois que je l’ai déjà mentionné plusieurs fois....

mais je le répète volontiers :

les banques ont-elles des conditions différentes ?
OUI, elles en ont, pas toutes, mais la plupart !

Pourquoi ?
prenons un exemple, une caisse d’épargne :
comment fonctionne l’accompagnement des intermédiaires là-bas :
ils ont un siège dans un immeuble de bureaux (pas un palais de verre comme une agence !)
qu’est-ce qui coûte plus cher en frais d’entretien ici ?
quelles sont les répercussions, sur quoi est-ce que ça se répercute ?

dans l’accompagnement des intermédiaires, chaque dossier est traité l’un après l’autre, c’est-à-dire que s’ils ont actuellement 4 jours de délai de traitement = les employés travaillent en continu, sans temps morts...

comment ça se passe en agence ? un rendez-vous client, puis un temps mort (ça coûte de l’argent, mais ça n’en rapporte pas !), là la charge de travail des employés est tout autre, alors quelles répercussions cela a-t-il sur les conditions ?

je dois dire qu’actuellement, ils ont relevé les conditions de l’agence, et les ont rapprochées des conditions du portail.
il y a 1-2 ans, l’agence était parfois 0,30-0,40 % plus chère que via un intermédiaire !

POURQUOI c’était comme ça :
parce qu’ils savent que l’intermédiaire voit toutes les banques, et s’ils veulent faire des affaires via un intermédiaire, ils doivent donc offrir des conditions appropriées. Pour être compétitifs.

et maintenant, ma question :
préfères-tu économiser 5 000 € d’intérêts et que l’intermédiaire reçoive une commission de 5 000 €, ou préfères-tu payer 5 000 € d’intérêts en plus si tu passes par l’agence, et que l’intermédiaire ne touche rien (il n’a pas non plus travaillé ;) )

il y a 10-20 ans, presque personne n’utilisait d’intermédiaires, tout le monde courait à sa banque principale, et signait. Voilà.

pourquoi les chiffres des agences sont-ils en baisse ? et pourquoi les chiffres via les intermédiaires augmentent-ils fortement depuis des années ?

que dirais-tu de :
- plus de transparence
- plus de comparaison
- et à la fin beaucoup d’économies d’intérêts

et donc retour à

pourquoi veux-tu encore aller en agence ? quelle est la probabilité que les conditions soient meilleures via l’agence ?
(mon conseil : 90 % de chances que ce soit plus cher (pour les raisons mentionnées ci-dessus), 5 % que ce soit pareil (là ça n’a aucun sens pour toi, donc je le ferais via un intermédiaire)... et 5 % que ce soit moins cher (ce serait le seul argument pour ne pas passer par un intermédiaire))

désolé de spammer autant le forum... mais peut-être que ce sont des raisons intéressantes

alors pourquoi je ne me contente PAS de 4 à 8h pour un dossier :

je le compare toujours à des "singes assis devant l’ordi, qui pourraient le faire en fait" MAIS en fait non, et pourquoi pas ?

un singe, pourrait taper les chiffres (prix d’achat 500 000 €, fonds propres : 50 000 €, financement 450 000 €), puis amortissement, durée du taux fixe, revenus, etc.
et ensuite l’ordinateur sort les banques
et là, il y a la banque A à 1,55 % la moins chère !
le client dit : super, je prends.
le singe dit : volontiers
2 semaines plus tard arrive le refus !!!!!

que s’est-il passé ?
comme les singes, il n’a pas réfléchi jusqu’au bout... ce que ferait sans doute un "courtier raisonnable".

donc un bref aperçu de mon travail :
d’abord, je fais toujours une évaluation du bien pour avoir une idée du prix/valeur.

pourquoi c’est comme ça ? Chacun peut se le dire, 95 % des biens immobiliers sont actuellement vendus BIEN au-dessus de leur valeur... peut-être moins de 5 % sont obtenus à la valeur, voire en dessous.

que s’est-il passé avec le singe ?
il a demandé un financement de 450 000 € à une banque qui finance au maximum son propre taux d’engagement. La banque a évalué à 400 000 €, donc un maximum de 400 000 € finançables.

ce n’est pourtant qu’une partie du travail que je fais.

j’aime aussi construire des montages où le client a une charge mensuelle constante pendant 30 ans, et est remboursé au bout de 30 ans.
et ce ne sont pas toujours 30 ans de taux fixe avec remboursement total qui sont les moins chers (ce serait seulement le plus simple...)


bon, maintenant c’est le week-end, et il faut en profiter ;)

maintenant, ceux qui ont un emploi fixe en semaine peuvent se défouler sur le forum et investir leur temps libre ici (apparemment moi aussi je le fais trop...)

encore plus de spam.....

non, petite blague.


"Puis-je, après avoir reçu une offre du courtier, également avoir un entretien de conseil direct avec la même banque proposée ou est-ce que je disqualifie ainsi le courtier et son offre ?"

peut-être un conseil pour toi :
je ne sais pas quelle banque c’est, mais certaines sont vraiment comme ça !

si le courtier n’a pas encore transmis le financement à la banque, et que tu y vas maintenant, et qu’ils te proposent par exemple des conditions supérieures de 0,30%.
Tu montres l’offre, et ils restent cependant sur ces conditions supérieures de 0,30%.

ensuite tu retournes voir le courtier, et tu lui dis : ok, j’accepte l’offre.
il l’enregistre à la banque, transmet les documents, et quelques jours plus tard vient un refus, avec la remarque : le client était déjà chez un conseil quelques jours avant, et seule cette offre vaut, donc +0,30% et sans courtier.

que pense le courtier de toi ?
et que penses-tu si cela arrive ?

comme je ne sais pas de quelle banque il s’agit, mais la possibilité existe pour ce genre de choses.

quelque chose à méditer pour le week-end.

PS. comme actuellement les taux augmentent plus vite que le traitement ne peut se faire, les banques refusent plus rapidement aussi, même lors des dossiers justes, qu’elles validaient auparavant. Mieux vaut pas d’affaire que une affaire où la marge est trop faible, telle est la devise actuelle des banques.
(actuellement je constate que les banques font aussi des « contre-offres » et disent : la maison vaut X EUR de moins, nous ajoutons maintenant 0,20% dessus, et soit le client l’accepte, soit pas ; vécu cette semaine... et cela n’était jamais arrivé avant... j’ai échangé à ce sujet avec d’autres ici dans le forum (l’un a eu 0,10% de surcharge)

mais ces banques-là finissent sur ma liste noire, c’est-à-dire que le client reçoit l’avertissement :
oui, le taux est ici moins cher que chez la banque B, mais chez la banque B c’est sûr, c’est-à-dire que si l’accord arrive, le taux s’applique, chez l’autre banque, qui semble actuellement moins chère, il peut y avoir un ajustement et le client doit alors décider, sécurité ou éventuellement moins cher, ou non.

Ici, quelques points sensibles semblent avoir été identifiés. En principe, je trouve que c’est beaucoup trop de lamentations. Oui bon, on peut se plaindre qu’un client aille ensuite à la banque, mais qu’y pouvons-nous ? C’est justement ça le business, se relever et continuer. L’idée de la caution est absurde. Tu peux essayer, alors tout le monde ira à la banque ou à un autre intermédiaire et tu auras encore plus de temps pour construire des montages.

Merci beaucoup pour tes explications. Je ne comprends pas certaines de tes plaintes/lamentations. Le financement immobilier est lucratif, les commissions sont bonnes, le marché est compétitif et les dernières années ont été plutôt bonnes, ou tu veux dire le contraire ? Chacun est libre de décider s’il/elle veut travailler dans ce secteur ou pas. Ouvrir un tel débat pour une question pareille, je ne comprends pas. Un client bien préparé ne te coûtera pas 20 ou 40 heures de travail, au maximum une journée au total. Si tu acceptes des dossiers non préparés et mal organisés, c’est ton choix. Je trouve positif que quelqu’un se donne à fond et bouge beaucoup. Avec les assistants, comme notamment mon finn ou autre (tu sais, utilisés déjà par beaucoup de banques), tu gagnes beaucoup de temps.

Bref... Je trouverais préférable ici d’expliquer brièvement et de manière factuelle (ce qui a déjà été longuement fait) que le fait de courir ensuite à la banque est peu favorable pour l’intermédiaire. Point.

Je travaille dans le secteur de la santé. Ce qu’un [Vermittler] perçoit en commission pour une conclusion, mes collègues et moi gagnons cela en au moins plus d’un mois. Malheureusement, nous avons besoin d’une formation approfondie de plusieurs années, ce dont le [Vermittler] n’a pas besoin. Je me marre de leurs plaintes. Je ne retournerai jamais chez ce [Vermittler]. Aide, ils ont perdu le contact avec la réalité, puis ils se plaignent publiquement tout en voulant en même temps attirer de nouveaux clients de ce même public pour empocher une commission sur une conclusion dont le montant ne se gagne dans d’autres métiers qu’avec plusieurs mois de travail.

alors on en a sans doute assez dit ici, maintenant on pourrait revenir au sujet, pourquoi on est ici dans le [Hausbau Forum].
mais on peut volontiers ajouter un petit coup de pied...

d’ailleurs, j’ai aussi bénéficié d’une formation de longue durée... j’ai aussi étudié, et je continue à me former.
et non, ces formations continues ne sont pas payées par mon patron, mais par moi-même.
si ici, tout le monde dit déjà qu’il est sous-payé alors que sa formation a duré beaucoup plus longtemps !
tu te trompes donc , je ne crois pas que ma formation ait été plus courte que la tienne.
(ici une remarque : si c’était si simple, tout le monde pourrait le faire... et dans un an, on en reparlera volontiers)
d’ailleurs, tout le monde peut se mettre à son compte, être indépendant, et gagner beaucoup d’argent (le meilleur argument de chacun... quand on entend les indépendants/freelances) mais que gagne probablement plus que 50% des indépendants, qu’il n’a pas les angoisses existentiels qu’ont les autres, cela est souvent négligé)

pourquoi ai-je lancé cette discussion ici ?
en fait, il s’agissait du caractère humain, de savoir s’il faut prendre un service mais ne pas le récompenser à la fin !
c’est pareil si je vais dans un magasin spécialisé, que je me laisse conseiller par un expert, mais que je commande ensuite en ligne parce que c’est 10 € moins cher.

voici encore une fois le post, pourquoi cette discussion a commencé, pour que tout le monde puisse relire au cas où il aurait oublié :
« Puis-je, après avoir reçu une offre d’un intermédiaire, avoir aussi un rendez-vous de conseil direct avec la même banque proposée ou est-ce que je renvoie alors l’intermédiaire et son offre ? »

et je pense que j’ai le droit de donner aussi mon avis ici. Car je ne veux pas viser les intermédiaires en financement immobilier (nous sommes peut-être sur ce sujet ici dans la construction de maison, donc intermédiaire convient ici)
je veux plutôt en faire une remarque générale, car combien d’entre vous ici font ce genre de choses ?
« prendre un service de quelqu’un, alors que le salaire (là où on achète) est versé à un autre » ?

avant que quelqu’un écrive encore quelque chose sur ce sujet ici, qu’il prenne le temps de réfléchir, et d’admettre s’il a déjà fait une telle chose.

et en fait, ma tâche ici était aussi de donner des « aides », des conseils... mais avec les derniers commentaires il devient clair que c’est non désiré ici...

je devrais plutôt traiter mes cas en 4-8h, en gagnant 5.000-10.000 € par cas, parce que tous les intermédiaires font comme ça... *ironie off*