Financiamiento de la construcción - ¿hipoteca en lugar de capital propio?

Mis padres quieren apoyarnos mucho en esto, y con dos funcionarios, el riesgo de impago es bastante manejable.

Manejable, pero existente. Eso deben tenerlo ambos claro. Por lo demás, es un procedimiento completamente normal que se establezca una hipoteca adicional.

¿Qué tal una variante diferente? ¿Los padres piden un crédito propio y les prestan el dinero? Así al menos desaparece el riesgo de su insolvencia y los padres tendrían "solo" la financiación a su cargo.

Una hipoteca sobre la casa de los padres tampoco me parece nada atractiva. Mira cuánto tienes que pagar de compensación por cancelación anticipada en un crédito. Una venta (forzosa) en años tempranos conduce a deudas restantes de seis cifras. Entonces, por supuesto, la casa de los padres está en riesgo.

Mejor pedid prestado dinero a los padres, o aún mejor, que os lo regalen, si lo tienen disponible. Si no hay dinero libre allí, entonces es mejor dejarlo.

¿Ah, tú crees?

Piensa, puramente hipotéticamente, que todo vaya mal en el cuarto año. Probablemente no hayas amortizado 50.000 € y encima tengas que pagar la indemnización por desistimiento anticipado al banco por tu financiación de más del 100%.
De la subasta saldrán el 80% y tus padres perderán su casa. Es muy sencillo.

No "creo", pregunto
Según el cálculo del asesor, la cuota para los 50.000 estaría alrededor de 300 euros - realmente me cuesta imaginar un caso en el que nos fuera imposible pagar esos 300 euros si realmente todo fuera mal. Aparte de que mis padres también podrían pagar esos 300 euros y seguramente lo harían si ambos nos incapacitaramos de repente. Pero entiendo tu argumento, en líneas generales siempre puede pasar algo, ¿entonces uno nunca debería pedir un crédito, verdad?

Controlable, pero existente. Eso deben tenerlo claro ambos. De lo contrario, es un procedimiento normal que se establezca una hipoteca adicional.

¿Qué tal una variante distinta? ¿Que los padres pidan un crédito propio y os presten el dinero? Así al menos se elimina el riesgo de su insolvencia y ellos tendrían "solo" la financiación encima.

Sería una variante, claro, pero lo malo es que mis padres tendrían que declarar los intereses para pagar impuestos.

También a mí no me entusiasma nada una hipoteca sobre la casa de los padres. Mira cuánto tienes que pagar de indemnización por desistimiento anticipado si haces un crédito. Una venta forzosa en los primeros años conduce a deudas restantes de seis cifras. Entonces, claro que la casa de los padres estaría en juego.

Mejor que os presten dinero los padres o, aún mejor, que os lo regalen si tienen disponible. Si no hay dinero libre, mejor dejarlo.

Bueno, si hubiera grandes sumas disponibles ya nos las habrían regalado, pero como mis padres también han hecho muchas inversiones en su casa, no hay mucho efectivo ahora mismo. Por eso ofrecen la hipoteca adicional.

Claro que sería una opción, lo malo sería que mis padres tendrían que pagar impuestos por los intereses.

Entonces serían los primeros padres...

Yo no "encuentro", pregunto
Según el cálculo del asesor, la cuota para los 50.000 sería aproximadamente 300 euros - realmente me cuesta imaginar un caso en el que nos fuera imposible pagar esos 300 euros, incluso si realmente todo se fuera al garete. Y dejando aparte que mis padres podrían asumir esos 300 euros y seguramente lo harían si ambos nos incapacitaramos de repente. Pero entiendo tu objeción, en general siempre puede pasar algo, ¿entonces no se debería pedir nunca un crédito, verdad?

La inscripción de la hipoteca sobre la casa de tus padres, que yo sepa, no es un préstamo individual de 50.000 €.

Sino que se cuenta como gravamen general para tu financiación. Es decir, si ocurre algo y la subasta forzada no obtiene suficiente dinero porque se ha amortizado poco, se suma la penalización por pago anticipado, etc., tus padres tienen que pagar de inmediato todo el dinero que falte; no se trata de pagar 300 € mensuales. Y si no lo tienen lo antes posible, también irán a subasta. Por eso estas construcciones son problemáticas.

La idea de que tus padres pidan un préstamo de 50.000 € para ti es mucho más segura en caso de que ocurra algo.

Pero todo es meramente hipotético.

entonces quería mantener a los padres fuera.

¿por qué?

porque los conozco y en cada segundo asado hubiera surgido el tema de la "gratitud".