Financiamiento de la construcción - ¿hipoteca en lugar de capital propio?

¿No pueden comprar el terreno ahora y empezar a pagar, de modo que hasta la planificación/ejecución final puedan seguir ahorrando capital propio y el terreno sea considerado como tal?

No, lamentablemente no. Es un proyecto de nueva construcción del promotor, o más bien del banco Sparkasse.

No, desafortunadamente no. Es un proyecto de nueva construcción del promotor, o mejor dicho, de la Sparkasse.

Qué pena

Ustedes tienen, después de descontar el seguro médico privado, 4300 euros netos y con eso quieren financiar 430k (¿qué pasa con la mejora, las zonas exteriores, suelos, cocina, etc.?). ¿Realmente está todo incluido? En principio, eso debería ser posible.

Pero todo el esquema no se basa solo en la cuota. A eso se añaden los gastos complementarios anuales o mensuales. Según el tamaño de la casa, se calcula (creo) entre 2-3 € por m².

Por lo tanto, creo que cerca del 40% de vuestros ingresos se gastará en la cuota + gastos complementarios (si se calcula todos los gastos prorrateados mensualmente) para la vivienda. Además, están los gastos mensuales propios como coche, ocio, vacaciones, hobby, suscripciones, internet, móvil, posiblemente otros seguros, etc. etc.

Como se planea tener descendencia y los ingresos obviamente bajan temporalmente y eventualmente aparecen gastos como la guardería, personalmente me parecería demasiado justo. La deuda restante al final del periodo fijo de interés de 15 años también me parecería demasiado alta.

Qué pena

Tenéis un neto de 4300 euros descontando la PKV y con eso queréis financiar 430k (¿qué pasa con la mejora, exteriores, suelos, cocina, etc.?). ¿Realmente está todo incluido? En principio, debería ser posible.

Pero todo el marco no se basa solo en la cuota. Se suman los costes adicionales anuales o mensuales. Dependiendo de lo grande que sea la casa, se calcula (creo) 2-3 € por m².

Pienso que casi el 40% de vuestros ingresos se destina a la cuota + costes adicionales (si se calculan todos los costes al mes) para vivir. Luego están también los gastos mensuales propios como coche, ocio, vacaciones, hobbies, suscripciones, internet, móvil, posiblemente otros seguros, etc. etc.

Como se planea tener descendencia y naturalmente los ingresos bajan temporalmente y en algún momento aparecen cosas como la guardería, personalmente también me parecería justo. La deuda pendiente al final del periodo fijo de tipos tras 15 años me parecería demasiado alta.

En realidad (excepto la cocina) todo está incluido. La cocina queremos llevarla o bien de nuestro piso o pagarla de otra forma (entonces retendríamos al menos 10.000 euros y la necesitaríamos dentro de 18 meses). Para mí, al principio también vale una cocina de 8.000 euros.

Mi cálculo actual es así:
4.800 ingresos (o 4.200 en el primer año con el niño, 4.600 en el segundo año con el niño) - no se incluye pagas extra ni la declaración de impuestos
1.200 para la cuota
400 costes adicionales (en 125 m² de superficie habitable, ¿es eso realista?)
500 seguros de salud
60 seguros por incapacidad laboral
100 ahorro mensual
60 Riester (con seguro de vida con riesgo)
180 coche (pero en dos años dejará de existir)
75 costes anuales divididos en 12 meses (ADAC, responsabilidad civil, seguro del coche, impuesto del coche...)
40 internet
40 móviles
50 SKY

Queda un excedente mensual de 2.095 euros (o 1.495 en el primer año con el niño y 1.895 en el segundo año con el niño). De eso se debe pagar la manutención (actualmente con vacaciones unos 600 euros), combustible (unos 250 euros) y todo lo demás; teóricamente debería haber un superávit mínimo de 650 euros (del que, claro, también tendría que vivir el bebé).

¿Demasiado arriesgado?

Con una cuota de 1200 la vida ya va a funcionar. Si realmente es necesario hacer vacaciones por 7200 euros al año también es cuestión de preguntar (potencial de ahorro) y Sky por 50 euros también se debe reconsiderar si se pone más apretado, PERO con una cuota de 1200 y vuestra deuda pendiente tienes todavía una deuda residual inmensa después de 15 años. Eso me daría mucho más dolor de cabeza.

De hecho está todo incluido (excepto la cocina). Pero la cocina la queremos llevar de nuestro piso o pagarla de otra forma (entonces retendríamos al menos 10.000 euros y la necesitaríamos dentro de 18 meses). Para empezar, con una cocina de 8.000 euros me basta.

Mi cálculo actual es el siguiente:
4.800 ingresos (o 4.200 el primer año con niño, 4.600 el segundo año con niño) - sin contar la paga extra de Navidad ni la devolución de impuestos
1.200 para la cuota
400 gastos adicionales (con 125 m² de superficie habitable, ¿es realista?)
500 seguros de salud
60 seguros por incapacidad laboral
100 ahorro mensual
60 Riester (con seguro de vida temporal)
180 coche (pero desaparecerá en dos años)
75 gastos anuales repartidos en 12 meses (ADAC, seguro de responsabilidad civil, seguro de coche, impuesto de circulación…)
40 Internet
40 teléfonos móviles
50 SKY

Resulta un remanente mensual de 2.095 euros (o 1.495 el primer año con niño y 1.895 el segundo año con niño). De eso hay que pagar la manutención (actualmente con vacaciones en torno a 600 euros), la gasolina (unos 250 euros) y todo lo demás, así que en teoría debería haber un superávit mínimo de 650 euros (del que, por supuesto, también debería vivir el bebé).

¿Demasiado arriesgado?

Yo también he comprado una casa a un promotor, y allí también estaba "todo incluido". Al final tuve que hacer las zonas exteriores (jardín y terraza), pedí más enchufes de los que había previsto el promotor (solo ponían 2 enchufes por habitación), tuve que pintar/empapelar yo mismo, tuve que pagar más porque quería poner las baldosas del suelo en diagonal y, por supuesto, tuve que pagar y poner todos los revestimientos del suelo.

Si entonces está todo incluido excepto la cocina, ¡eso ya es muy bueno!

Nadie quiere aquí convencerte de que no construyas o financies una casa. Solo se da a los que preguntan un pequeño empujón para que realmente lo piensen todo. Cada uno decide por sí mismo.

Tengo 37 años y crecí de manera muy modesta, por eso para mí nunca sería una opción involucrar financieramente a mis padres (¡sobre todo no con su casa!!). Creo que tus padres seguro que os ayudarán si aquí y allá falta algún euro. De esta forma todo también puede y funcionará.

No obstante, personalmente creo que la amortización es demasiado baja para el proyecto. Sin amortizaciones extraordinarias, al final del periodo fijo de interés quedará una cantidad bastante grande.

Mi factura actual es así:
50 SKY

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