Contrato de ahorro para la vivienda o préstamo de anualidades - ¡decisión final!

Nadie aquí podrá decírtelo. La mayoría de los banqueros aquí probablemente no trabajan en el sector de las casas de ahorro y la mayoría de los propietarios acaban de construir y probablemente aún no lo han experimentado.

Tengo un ejemplo negativo de tal construcción en el ámbito de un pariente cercano. Un inmueble alquilado tanto residencial como comercial fue afectado por las inundaciones en 2002. Todos los inquilinos se fueron entonces. Las cuotas se siguieron pagando más o menos con la pensión, pero según la información que he podido obtener, la cuota del contrato de ahorro para la vivienda se redujo. Esto lleva, por supuesto, a un pago interminable sin asignación, sin que los intereses bajen alguna vez. Un refinanciamiento probablemente fue imposible en ese momento debido a la edad (>80) y la pérdida de ingresos.

Aunque este no es un ejemplo representativo, de alguna manera me ha dejado una impresión negativa sobre los préstamos de ahorro para la vivienda.
Me molesta ver que mi cuenta de ahorros casi no genera intereses y, a cambio, el préstamo genera fuertes intereses cada mes. Eso sería aún peor con el contrato de ahorro para la vivienda.


Sobre tu caso
¿De qué suma estamos hablando? ¿Son los menos de 200.000€ del otro hilo?
En el peor de los casos, tienes una financiación puente de unos pocos meses con quizás 500€ de carga adicional.
Aunque no se consideren incrementos salariales en una financiación, existe una cierta inflación (de costos y también de salarios) de forma general, mientras que la cuota a largo plazo se mantiene constante.
Por lo tanto, a largo plazo deberían abrirse ciertos márgenes.

Si vuestra financiación no está realmente al límite y cada mes habéis ahorrado algo, deberían poder superarse unos pocos meses o incluso 1-2 años.
Esto ciertamente no es agradable y por supuesto arruina la comparación con un préstamo con cuota fija, pero no debería ser el fin del mundo. Si lo fuera, entonces habríais cometido un error, porque cualquier otra reducción de ingresos (desempleo, hijo, etc.) llevaría también a la venta o ejecución hipotecaria.

A mí me interesarían más las condiciones de las dos ofertas. Además, la pregunta de por qué no solicitaste otra oferta en Interhyp si tienes dudas sobre la DSL Bank.

Se trata de 135.000 €.

Gracias por el ejemplo, si tuviera que reducir mi cuota en un préstamo con sistema de amortización constante, tendría los mismos problemas con costos adicionales.

Claro, también tengo en cuenta tus pensamientos sobre el depósito a la vista, pero al final lo que importa es en qué oferta pago menos en total.

Las preocupaciones respecto al DSL Bank han sido aclaradas, lo he discutido detalladamente con el asesor de Interhyp, él es mi contacto y se encarga de gestionar todo.

La financiación no está agotada hasta el último detalle.

El hecho es que con la oferta de construcción ahorro en total 400 euros en costos totales.

Gracias por el ejemplo, aunque si tuviera que reducir mi cuota en un préstamo a cuota constante, también tendría problemas con costos adicionales.

Eso no es del todo correcto.
Ya has amortizado y por lo tanto tienes una deuda pendiente menor. Con el contrato de ahorro previo al préstamo extiendes el período "no rentable" de ahorro, durante el cual recibes poco interés por el capital ahorrado, pero pagas intereses del préstamo sobre la suma total.

Además, se debería considerar en qué medida realmente se cuentan con amortizaciones extraordinarias.
En el préstamo a cuota constante, estas reducen directamente los intereses y por lo tanto la duración del préstamo.
Si estas amortizaciones se ingresan en el contrato de ahorro previo al préstamo, aumenta el interés del ahorro, el contrato de ahorro llega más rápido a su fecha de asignación, pero el préstamo probablemente no vence antes.
Si las amortizaciones extraordinarias en el contrato de ahorro previo al préstamo se ingresan en el préstamo, la suma del contrato de ahorro es en realidad demasiado alta y se ahorra más con el contrato de ahorro de lo que se necesita tras la suma mínima de ahorro.

Hemos establecido nuestra cuota deliberadamente baja con un 2% de amortización inicial. Todo lo demás lo hacemos mediante la opción de amortización extraordinaria del 5%. Solo la primera amortización extraordinaria de 7500€ nos ahorra 217€ en intereses al año más interés compuesto. En 10 años esto supone un ahorro en intereses de casi 2500€, y en el plazo fijo de interés de 15 años, ya 4000€. (es decir, más del 50% de la amortización extraordinaria aportada).
Esto no habría tenido un efecto tan notable con el contrato de ahorro previo al préstamo.

Está bien, tienes razón sobre los costos adicionales, pero no es una opción, ya que siempre pagaremos y podremos pagar la cuota mensual de aproximadamente 850 €.

No contamos mucho con pagos extraordinarios, si no llega una ganancia de lotería a la casa o al apartamento, eso en especial durante los primeros años solo ocurrirá en una medida mínima.

También tenemos claro que si alguna vez hacemos pagos extraordinarios, ese dinero lo aplicaremos al préstamo, no al ahorro de construcción, ya que el objetivo es ahorrar intereses y no reducir la cuota.