Préstamo TA con ahorro para vivienda - mucho leído, pero no encontré la trampa.

Pero si tienes en cuenta que con las subvenciones terminas 3 años antes, tienes 3 años para ahorrar dinero y pagar de una sola vez los 16k con un 30% de descuento.

No habrían sido 3 años, pero estoy de acuerdo contigo, Riester no habría sido una desventaja.

Con Riester hay que tener cuidado, porque depende de más cosas... por ejemplo, no se puede alquilar o vender la propiedad (o en ese caso hay que adquirir una nueva dentro de dos años). De lo contrario, hay que devolver las subvenciones.
Yo tenía una pensión Riester, y ahora he retirado el capital acumulado. Pero implica burocracia, con la ZfA, luego cada año (!) hay que pagar comisiones o gastos de distribución al socio contractual... suena muy bien recibir las subvenciones, pero realmente solo llega una parte y hay mucho papeleo y además restricciones, como se dijo antes. Ya no estoy convencido.

([Das Wohnförderkonto sind keine Schulden, man muss den Wert mit Renteneintritt versteuern.])

Debo admitir que no soy amigo de los préstamos TA. Para mí no solo cuenta el interés y lo que ahorro, sino también todas las demás condiciones marco. Solo tiene que pasar algo tonto en el año 5-10-14 donde uno se vea obligado a vender y prácticamente no se haya amortizado nada y solo se hayan pagado intereses.

Un préstamo TA es aún más una apuesta a un reembolso positivo y sin problemas durante las décadas que un simple ahorrador para vivienda. ¡No, eso no sería para mí!

Un préstamo de 334.000€ se tasa al 1,19% efectivo durante 15 años.
Paralelamente se contrata un contrato de ahorro para vivienda ("Bausparer") con Wüstenrot, con un interés nominal del 1,25% (1,82% efectivo) en la fase de amortización.

Por favor, también revisen si en la fase de amortización la cuota no sube repentinamente, de lo contrario es una comparación entre peras y manzanas. Además, un contrato de ahorro para vivienda despliega sus ventajas durante el plazo.
Con cada amortización extraordinaria, una posible ventaja frente a un préstamo clásico de anualidades se reduce. Especialmente si uno está al inicio de su carrera profesional, se debería tener eso en cuenta.
Nosotros construimos hace 5 años, entonces teníamos (sin amortizaciones extraordinarias) un plazo teórico de más de 30 años. Pero nuestra cuota estaba diseñada para que pudiéramos vivir con ella incluso en caso de incapacidad laboral o desempleo. Por lo tanto, estaba claro que habría amortizaciones extraordinarias, sólo que la cantidad era incierta.
Debido a aumentos importantes de sueldo, ahora es muy probable que podamos pagar el préstamo en 15 años. Por ello, un contrato de ahorro para vivienda habría sido totalmente inútil.

Nos desaconsejaron un contrato de ahorro para vivienda, ya que el pago no está garantizado. Solo se garantiza el monto depositado durante, por ejemplo, 15 años. Calcula un préstamo hipotecario clásico con pago constante, por ejemplo, con un plazo fijo de 20 o 25 años. También tienes la opción del derecho de cancelación anticipada después de 10 años o más tarde, en caso de que la tasa de interés siga bajando.