Quizás, como banquero, pueda explicarte el asunto empezando por el final: si asumes que puedes pagar 800€ al mes en la cuota del préstamo para la financiación de la construcción y el banco lo ve igual – según sus cálculos de presupuesto para ti – entonces debería proporcionarte, basándose en los intereses actuales, aproximadamente 192.000€ de financiación para la construcción.
Cálculo: 800 €/mes por 12 = 9.600 €/año que podrías pagar en cuotas. Si se asume que tienes una calidad crediticia media y deberías pagar 2,5% de interés Y también querer/deber amortizar un 2,5% (para terminar antes de la jubilación), esos 9.600€ corresponden a una anualidad (interés + amortización) del 5%. De ello se sigue por regla de tres: 9.600 dividido entre 5 por 100 = 192.000€
Cualquier cantidad superior a esa para la financiación de la construcción me parece, sinceramente, demasiado arriesgada dadas vuestras condiciones de ingresos O la amortización duraría eternamente, lo que tampoco tiene sentido. A más tardar al final del primer periodo fijo de interés tendríais problemas, porque entonces quedaría una suma alta pendiente y los intereses probablemente serían considerablemente más altos que hoy (el nivel actual de interés es históricamente una excepción total, ¡los intereses para financiación de la construcción del 5% o más son normales a largo plazo!).
Con vuestros ingresos y la suma máxima mencionada arriba, buscaría un apartamento en propiedad agradable o una propiedad de segunda mano económica, que podría costar alrededor de 150.000€ - 160.000€. Si a esos 150.000€/160.000€ les sumáis los gastos adicionales de compra que lamentablemente se añaden arriba (aquí en NRW serían 6,5% de impuesto de transmisiones patrimoniales, 1,5% notaría, 0,5% registro de la propiedad y posiblemente 3,57% de agente inmobiliario, es decir, aproximadamente un 12% en total) entonces llegaríais a unos 170.000€ - 180.000€. Con eso, incluyendo vuestro capital propio, tendríais un margen para reformas, mudanza, muebles, etc.
Si preferís ser más conservadores, podéis reducir aún más el precio de compra – eso sí será definitivamente un apartamento, lo cual para muchas familias de tres o cuatro personas sigue siendo estupendo (para nosotros también lo fue durante muchos años) y a cambio aumentar la amortización, así terminaréis pronto gracias al nivel actual bueno de intereses y con el apartamento rápido amortizado tendréis una mejor base de capital propio cuando a mediados o finales de los treinta queráis pasar al proyecto casa.