Peut-être que, en tant que banquier, je peux t’aider à raisonner à l’envers : si tu supposes pouvoir payer 800€ par mois pour une mensualité de prêt immobilier et que la banque le voit de la même manière – selon son calcul budgétaire pour toi – alors elle devrait te proposer environ 192 000€ de prêt immobilier sur la base des taux actuels.
Calcul : 800 €/mois multiplié par 12 = 9 600 €/an que tu pourrais rembourser. En partant du principe que tu devrais payer un taux d’intérêt de 2,5 % avec une solvabilité moyenne ET que tu souhaites/devrais amortir à 2,5 % (afin d’avoir terminé avant la retraite), ces 9 600€ correspondent donc à une annuité (intérêt + amortissement) de 5 %.
Il en découle, par règle de trois : 9 600 divisé par 5 multiplié par 100 = 192 000€
À mon avis, toute somme plus élevée pour un prêt immobilier me semblerait trop risquée avec vos revenus OU l’amortissement durerait une éternité, ce qui n’a aucun sens non plus. Au plus tard à la fin de la première période de taux fixe, vous auriez des problèmes, car une somme importante resterait alors due et les taux seraient probablement nettement plus élevés qu’aujourd’hui (le niveau des taux actuel est une exception historique, des taux de prêt immobilier à 5 % et plus sont tout à fait normaux à long terme !).
Avec vos revenus et la somme maximale mentionnée ci-dessus, je chercherais un bel appartement en copropriété ou un bien ancien bon marché, qui pourrait coûter environ entre 150 000€ et 160 000€. En effet, si vous ajoutez aux 150 000€/160 000€ les frais d’acquisition qui s’appliquent malheureusement en sus (ici en NRW ce sont 6,5 % de taxe foncière, 1,5 % de notaire, 0,5 % de bureau des hypothèques et éventuellement 3,57 % de commission d’agence, soit environ 12 % au total), vous arrivez alors à environ 170 000€ - 180 000€. Vous disposeriez ainsi, avec votre apport personnel, d’une marge pour les rénovations, le déménagement, les meubles, etc.
Si vous êtes plus prudents, vous pouvez aussi baisser encore le prix d’achat – ce sera alors définitivement un appartement, ce qui reste super pour de nombreuses familles de trois ou quatre personnes (cela l’a été aussi pour nous pendant des années) – et augmenter l’amortissement en contrepartie, vous serez ainsi rapidement à jour grâce au taux d’intérêt favorable actuel et vous disposerez d’une meilleure base de fonds propres avec l’appartement rapidement amorti, lorsque vous envisagerez le projet maison vers la trentaine moyenne/fin de la trentaine.