शायद बैंक के रूप में मैं तुम्हें उल्टा रास्ता दिखा सकता हूँ: अगर तुम मानते हो कि तुम महीने के 800€ तक भवन वित्तपोषण-कर्ज़ किश्त दे सकते हो और बैंक भी तुम्हारे लिए अपने बजट हिसाब से यही सोचती है - तो उसे वर्तमान ब्याज दरों के आधार पर लगभग 192.000€ का भवन वित्तपोषण तुम्हें उपलब्ध कराना चाहिए।
गणना: 800 €/महीना × 12 = 9.600 €/साल तुम किश्तों में चुका सकते हो। अगर माना जाए कि तुम्हारी मध्यम क्रेडिट योग्यता के लिए तुम्हें 2.5% ब्याज देना पड़ेगा और तुम 2.5% चुकाना चाहोगे/चुकाना चाहिए (ताकि तुम रिटायरमेंट से पहले कर्ज चुका सको), तो 9.600€ एक वार्षिक किस्त (ब्याज + मूलधन चुकौती) के 5% के बराबर है।
तदनुसार: 9.600 ÷ 5 × 100 = 192.000€
इससे अधिक की कोई भी भवन वित्तपोषण राशि मुझे तुम्हारी आय के आधार पर सच कहूं तो जोखिम भरा लगता है या चुकौती बहुत लंबी चलेगी, जो कि कोई मतलब नहीं बनाता। पहली ब्याज लॉक अवधि के अंत में तुम्हें समस्याएं आ सकती हैं, क्योंकि तब भी एक बड़ी राशि बकाया रहेगी और ब्याज शायद आज की तुलना में काफी अधिक होगा (आज का ब्याज स्तर ऐतिहासिक रूप से एक असाधारण मामला है, भवन वित्तपोषण ब्याज 5% या उससे अधिक लंबे समय में सामान्य हैं!)।
मैं तुम्हारी आय और ऊपर बताई गई अधिकतम राशि के अनुसार एक अच्छे ETW या सस्ती पुरानी संपत्ति की तलाश करने की सलाह दूंगा, जिसका खरीद मूल्य लगभग 150.000€ - 160.000€ हो सकता है। यदि तुम 150.000€/160.000€ के ऊपर आने वाली खरीद के अतिरिक्त खर्चों को जोड़ते हो (यहाँ NRW में वह 6.5% संपत्ति अधिग्रहण कर, 1.5% नोटरी शुल्क, 0.5% भूमि रजिस्टर कार्यालय और संभवतः 3.57% एजेंट शुल्क होंगे, कुल लगभग 12%), तो कुल लागत लगभग 170.000€ - 180.000€ होती है। इससे तुम्हारे पास अपनी पूंजी सहित नवीनीकरण, स्थानांतरण, फर्नीचर आदि के लिए कुछ अतिरिक्त बजट रह जाएगा।
अगर तुम सुरक्षा-प्रेरित हो, तो तुम खरीद मूल्य को और कम कर सकते हो - तब यह निश्चित रूप से एक ETW होगी, जो कई तीन/चार सदस्यीय परिवारों के लिए भी शानदार है (हमारे लिए भी यह कई सालों तक था) और बदले में चुकौती बढ़ा सकते हो, तब तुम वर्तमान अच्छे ब्याज स्तर के कारण जल्दी समाप्त कर लोगे और तेजी से चुकाए गए ETW के कारण घर परियोजना की ओर बढ़ते समय बेहतर स्वयं की पूंजी आधार होगी, खासकर तीस की उम्र के मध्य/अंत की ओर।