新费率是原来的两倍 - 经验

你们现在已经达到了净收入的50%，还想更高？我会放弃，那对我来说太冒险了。尤其是生活成本的上涨将在明年真正开始作为一名雇员，你起初会处于不利地位……

好，我不明白：现在已经是50%？在哪里？我们超过了？在哪里？作为雇员我会亏损？那么自由职业者会好吗？请解释一下。

你们的利率是怎么得出来的？你说的是 27 万的贷款额度，期限是 15 年。即使是全额还款，我也还不到 2000 欧元一个月。考虑到收入，2400 欧元一个月对我来说太高了，但理论上是可行的。4.35% 不是一个好利率。贷款成数很高，肯定可以做到低于 4%。

你们的月供是怎么算出来的？
你说的是270k贷款，期限15年。
即使我全额还清，月供也不会超过2000欧元。
以这个收入，2400欧元的月供对我来说太高了，不过当然是可行的。
4.35%的利率并不好。这个抵押率很高，应该肯定能拿到低于4%的利率。

我猜出售的那套公寓虽然能卖到50万欧元，其中有19万是盈余，但可能还有债务。
这些债务会在公寓出售时被抵消，但差额部分还得为独栋住宅再贷款。

编辑：
前面还提到过：

也许说得更具体点：

公寓以50万欧元出售。

其中31万余额未还，这部分作为抵押交换转到新房子上。
利率1.5%，月供1026欧元。
另外还有270,000欧元贷款，利率4.35%，月供大约1380欧元。

好了，谢谢你们的消息 :)

和
对于我来说，就上述提到的事项而言，换房绝对是划算的。
以下费用将不再发生：
- 公共电费
- 清洁（楼梯间等）
- 除雪服务
- 林业费
- 车库门维护费
- 账户管理费
- 管理费
这里说的是每年大约节省1600欧元。当然，房子某些项目的费用会稍微高一些。但总的来说，我花费更少。

这套公寓位于一栋共有4户、3位业主的房子里。通过12户或20户甚至更多来分摊大型投资显然不现实。供暖由3户或1户分摊自然是差别，但也不至于让我因此破产。更何况我还可以求助于朋友/熟人。对于公寓，一切必须严格按照规定和发票办理。
这就是这个话题的全部内容 :)


你是不是忽略了剩下的部分？ 找到了 :)

从比例来说，也就是纯偿还比例与收入相比，我们比过去几年第一套公寓和现在这套稍微差一点。我的薪水是在21年1月才有大幅提升。但随着未来几年，比例会有所改善。
正如 问的那样，工资还会持续稳步上涨。
- 23年中，因我的职工自行车到期，收入增加74欧元
- 24年初，因我妻子的职工自行车到期，收入增加60欧元
- 妻子目前工作20小时，中期内会回复到30至35小时
- 妻子的工资按行业标准，每年增长1-3%
- 我平均每年也增长1.5%，2024年还有一次特别的薪资谈判。已经约定三年后会再加薪。
- 大约4500欧元的年奖金（假期和圣诞奖金）没有计算在内，作为“缓冲”

再次感谢大家，尤其是那些稍微持批评意见的:) 基本上都跟我的想法一致。
当然这是一种比较紧凑的模型。但绝不是高风险模型。至少在我看来是这样。详见上面提到的各点 :)

刚建成的新独栋住宅前十年基本不需要任何费用

你在论述中总是谈到新建房屋。这里情况并非如此。我想楼主并没有说房子多大年头。

房子需要翻新。浴室、地板、厨房、露台，还有几扇窗户。

但我觉得将公寓与独栋住宅的附加费用对比得有点过于乐观。即使我从个人角度在很多方面认同你的观点。
但简单说“园丁费、冬季清扫费等都省了，自己全干了！”很多时候并不符合实际。
我认识很多人，他们本以为自己能够轻松自己完成这些工作。结果一年后还是定期请园丁来，或者冬天在角落地块有40米的人行道时，还是选择了包月冬季服务，因为市政府已经提醒他们早上七点人行道还没有清理干净。
这里只举两个例子。但我（41岁）房子里外的大部分事情都是自己做的，已经算是例外。即使是三十多岁左右的邻居，大多数还是会请服务人员。

工资肯定会涨的。我2024年大约涨5%。

嗯……这实际上是巨大的实际工资缩水。今年通胀率大概会到8%左右。明年差不多也是这个水准。2024年可能不会那么高。然后你才得到5%的加薪。
还是说这还没包括正式的工资谈判结果？

对你的贷款来说，高通胀是好事。但你每月开销的估算就不再和现在的数字匹配了。
你可以试着在每一项开销上加8%，之后再加一次8%。这就是2024年的花费。然后把它和你5%的加薪做对比。这只是大致估算，还要看很多因素。但生活肯定会变贵。

所以你们完全可以应付这些。

但最好事先大致了解数字。

有点题外话：
我越来越感觉现在存在两类人：
一类是真的担心自己的职业未来，很多时候这种担心其实没必要。
另一类立刻断言“我的工作有保障”，这种自信也多半无根据。为什么质量管理人员不能失业？如果一些企业迁移或倒闭，质量管理人员也会失业。现在还拼命招人的公司也在开裁员计划（人员总是最先受影响）。需求减少和供给增加相互抵消。
我2005年步入职场。还清楚记得失业率超过10%的时候。那时高学历的家庭支柱呆在家里，对世界感到困惑。工作岗位有，但工资是之前的一小部分。
那是很久以前，环境也不同。但很多人只体验过充分就业，觉得不会变。毕竟自己在高潮期非常抢手。

非常感谢你的反馈 :)

关于那5%，先说一下，这里没有算上工资。那5%只是我在一切糟糕事情发生之前的想法……预计这数字还会更高。这是一家非常健康的公司，尤其是非常注重社会责任。不管有没有理由，我在这方面没太多担心。作为局外人，很难判断 :)

我们的园艺工作主要是割草和修剪树篱 :) 没有什么需要细心照料的各种花卉什么的。
我每天5:45起床。大约15米的人行道扫雪对我来说没问题 :) 不过我们这儿冬天其实没那么冷。

如果成本上涨，但工资不变，那我们肯定会感受到……怎么感受到呢？最糟糕的情况就是暂时完全不存钱……这难道很糟糕？我觉得不会。我们手头通常有3到4个月的工资。我们现在生活得很好（不幸的是在某些方面有点浪费）。用Sinilus Scholz的话来说，“只要我们团结一致，我们一定能做到”。开个玩笑 :D 万一真的这样，暂时1年不额外存钱，每个月两次外出吃饭变成两个月一次……这也不是长期状态。

我是个比较乐观的人，当然我知道数字，也会考虑这些问题。问题是，我是不是现在就应该放弃所有“项目”，害怕未来？我可不是那种人。

关于工作。QM专业的人当然也可能失业。没错。但我也不会一直带着这种想法。如果都这样，那什么都不敢冒险了。
买车贷款？如果失业怎么办？等等。

有些家庭夏天会贷款5000欧去度假……度假后拼命还钱，等明年夏天又开始玩……这种我倒是会担心。

不过说得够多了，离题了 :) 再次感谢你的想法启发