新建单户住宅融资 150 - 160平方米

1. 40万欧元的贷款金额是“可笑的”——以你们的年龄/收入情况，你们也可以融资50万欧元的贷款（取决于“储蓄习惯”，当然也取决于个人态度）——我想借此减轻你们的担忧。实际上我觉得没什么问题。
算算到退休年龄——看看40万欧元的还款额度是多少，实际看看你们的费用是多少。这是完全可行的。

我总是建议每月灵活协商还款额度！确保你们至少有一两年可能只还1%的本金——这会给你们带来安全感，而在目前的利率环境下，这也不会有太大负担。

2. 2500欧元/平方米是合理的 --> 不过我觉得你可能会稍微花得多一些。
我会这样计算：房子35万欧元 + 2万欧元的样板房费用
土地6.5万欧元
厨房1.5万欧元
车库3万欧元
附加建筑费用3万欧元
外部设施2万欧元（当然这很大程度上取决于你是否自己做EL）

那么你大约是53万欧元，减去10万欧元的自有资金 = 43万欧元的融资金额——我认为这是现实的。

3. 融资方案看起来公平合理——根据你提供的数据。

好吧，也没有那么舒服。车？假期？私人养老？房子的储备资金？税款和缴费，托儿所，爱好？

好吧，也没那么舒服。车？假期？私人养老保险？房屋储备资金？税费、托儿所、爱好？

我会从长远角度来看待这件事——因此也必须有灵活的还款额度或者还款额度调整。

如果4年后第一个孩子出生，7年后可能有第二个孩子？到那时距离“德国复兴信贷银行KfW的10年贷款期限”还有3年。到那个时候，每月还款额会大大减少——也就是说，还款总额会自动减少。这里一定要注意，是否可以通过特殊还款等方式提前还清贷款？

汽车1和汽车2情况如何？是租赁还是贷款？我想贷款总有还清的时候，对吧？还是指燃油费？你们的工作地点在哪里？会有变动吗？当然这些都需要检查。

每种情况都需要个别评估——毫无疑问。

但我认为，对于一般情况来说，40万欧元没什么问题，因为：两人净收入约5000欧，有合理的月还款额，还有还款额度的灵活性，且年龄偏年轻，诸如此类……我觉得这确实很不错。

实话说：在这个年龄，想贷款买一套单户住宅，贷款低于40万欧几乎不可能。除非继承了大量遗产，或者存下了很多自有资金（依我看，这年龄段很难存下比原帖主更多的自有资金），或者这个年轻人的月收入已经超过7000欧元左右。

这一切都是非常稳健的。也可以期待工资会逐步上涨——这也是经济运行和个人工资增长的正常现象！

说实话：如果失业了，每月多减300欧也没多大关系——反正到时候得找到其他解决方案。

也许我作为女性，看得更为批判。但我假设你们现在的收入差不多，或者大致处于2000/3000净收入的类别。这不是富裕，也不是贫穷，但也不是女性可以轻松接受以兼职、拥有不利税级的身份过生活的情况。我只是不觉得收入足够建立一笔真正的储备资金。
那么，40万欧元的贷款确实是一大笔钱。而且在这么年轻的年龄，保持乐观的同时，也至少应该考虑在离婚情况下的退出策略。
如果我女儿拿出这样一个计划，我会马上让她先去找一位专为女性服务的退休顾问，然后去看望我那些30多岁正在打离婚官司、带着两个孩子住在60平方米公寓里的朋友们。女性的贫困风险是真实存在的。而这样的计划正是问题的一部分。财务咨询在规划阶段应该超越单纯的住房融资——这是我的经验。
（由于缺乏下午托管，我目前只工作70%，我们把全职（100%）领导职位和退休金之间的差额投资于ETF和其他投资方式。）

也许作为女性，我看得更为批判。但我假设你们现在的收入相近，大约处于2000/3000净收入的范围。这不是富裕，也不是贫穷，但也不是女性可以轻松接受作为不利税级持有者兼职生活的状况。那样的话，我觉得收入不足以形成真正的储备金。
那么40万欧元的贷款确实是一笔不小的数目。在这么年轻的年纪，即使抱有乐观态度，也至少应该考虑离婚情况下的退出策略。
如果我女儿带着这样的计划来找我，我会马上让她先去找专门为女性服务的退休顾问，再去拜访我那些30多岁就经历离婚战争、带着两个孩子住在60平方米公寓的朋友。女性面临的贫困风险是真实存在的，而这样的规划是问题的一部分。理财咨询在规划阶段应超越单纯的房屋融资——这是我的经验。
（由于缺乏下午托管，我目前只工作70%，而我们将100%管理岗位退休金与目前的差额投入ETF及其他投资方式。）

我确实同意你的看法，也认为很少有人会去深思这件事。

但说实话：能够在这个年龄段建房的人，屈指可数。

谨慎绝对不是错，但说实话：
真的有必要为了各种可能出现的情况而绞尽脑汁，排查并试图消除所有可能性，而这些实际上根本不可能完全避免吗？
如果你这么做，最后你总会得出结论，

a）钱不足以建房——亲爱的，我们得等等，再看看五年后会怎样

b）亲爱的，我们只能有限度地实现拥有独立屋的梦想，必须大幅度缩减开支，只买得起没有车库的100平方米房子

“仅仅”因为你20多岁时不确定婚姻能否一生维系，或者想通过保障措施确保即使离婚，生活还能勉强维持。

如果照这个思路，我的房子也得考虑残障人士适用，因为有可能生有残疾孩子（当然，离婚率更高）……我就是不知道这些想法是否总是有意义的。

但如果你的孩子“残疾”到需要妈妈全天看护呢？那200,000的房子也只能作罢，因为单靠收入恐怕根本不够。

我本身是那种喜欢规划一切、核查各种可能性的人，但有时候我也会想：“只要在合理范围内，就干吧！！”

补充说明：这也要视个人情况而定！每个人得自己决定。

就我个人而言，我绝不会根据统计数据来决定感情或婚姻——我觉得那很疯狂 :D 但这方面每个人看法迥异。你得自己知道如何应对，考虑哪些风险，哪些不考虑。
最终，你得对自己的资金安排和决定感到满意与安心。

人们也可以像过去那样，在二十多岁中期开始拥有一套产权公寓。或者在第一个孩子出生之前以优惠的价格租房并节省大量资金。毕竟，不仅只有买一套五十万的房子或终身做租客这两种选择。尤其是孩子会极大地改变夫妻间的关系——之后许多事情都不会像你想象的那样。