大体房屋费用 KFW 70 - 预制房屋

要么我哥哥就在我们旁边建房，要么就卖掉……还不确定，但其实我也无所谓，对吧？

有点不确定……我只是没确定那块另外半栋联排别墅所在的地皮是否属于你那块地……

在另一块地上建房，至少地基费要花我15000欧元。但我没有任何自有资金，这也很糟糕。所以我得算336000欧元（土地+房子+附加费用+地基费）。现在哪个更好？？我已经想过很多次了？

我会继续往这个方向考虑……据我理解，你最终并没有因为那块地而获得“真正”的优势……你得直接支付你阿姨的钱，最终也得付你妈妈的钱，因为你必须先为附属公寓的额外费用融资，却没有收入……

那为什么不找块更便宜的地呢？我理解的是，那块地只有340平方米，平方单价是330欧元？？？那是市中心的顶级地段还是什么？我意思是，那不是你们建房的慕尼黑……

附近没有价格大约150欧元/平方米的地吗？那样的话，大约用60000欧元买个400平方米的地+200000欧元的房子+15000欧元的地基费+30000欧元的附加费用=305000欧元！

相比于36万欧元的方案，你可以节省55000欧元，不用贷款，房子里没有租户，地块面积反而更大！这样你可以用和36万欧元方案相同的月供以2%利率还贷，或者如果不够还可以降到1%，每月还能多出钱……

不管这些数字怎样：我不确定你在这种情况下能否拿到36万欧元的贷款，如果你唯一的自有资金只是那块地的一半……

总体来说，完全没有“真正”的自有资金，很糟糕……这会让利率明显更高……

数学上可能，但没有任何余地。每一个小障碍都会让你的房子被拍卖。我建议你放弃。想想看。每个月存1000欧元。两年后，你已经有了24000欧元的自有资金+利息，而且你们也知道用更少的钱生活是什么样子。没有现金自有资金，我不会开始这个项目！

是的，但两年后的利率肯定不会像现在这样。那时候项目就会失败……而且远期贷款也可以忘了。那样的话，我每个月得提前支付600欧元。

人们必须冒点风险才能得到回报。如果不行，就卖掉……而且还有通胀和工资上涨。

人必须冒险才能获得东西。如果不行，那就卖掉……

是的，但这就是问题所在……你到底得到了什么？

40年后，你已经向房子投入了70万欧元，结果房子实际上已经没有残值了……除非你不断投入更多资金进行现代化改造和维修……因为你当然没有现金（这些都算在贷款里了），所以你必须再贷款，而且还要辛苦地支付利息……

你这样做并没有积累价值/财富！

你会在20年还清房贷之后这样做，然后从剩下的时间里既不用付房租也不用付利息中获益，从而积累资本……维修费用也会更便宜，因为你用自有资金支付，而不是贷款！

半对半不对……我只是没确定那块另一半双拼房所在的地块是否属于你将拥有的那块地……

我会往这个方向继续思考……据我理解，最终你其实没从这块地上获得“真正”的好处……你得直接把你阿姨的部分支付出去，最终妈妈的部分也得支付，因为你得先承担附属公寓的额外费用，却没有收入……

那为什么不直接找块便宜点的地呢？我理解正确吗，这块地只有340平方米，单价是330欧元/平方米？？？这是市中心的顶级地段吗，还是怎么回事？我意思是，这里不是你们建筑所在的慕尼黑……

附近没有150欧元/平方米左右的吗？这样大约用6万欧元买块400平方米的地 + 20万欧元建房 + 1.5万欧元打地基 + 3万欧元附加费用 = 30.5万欧元！

相比36万欧元的方案，你这样可以省5.5万欧元贷款利息，没有房客在家里，甚至还有更大块的地！你可以按照36万方案相同的月供用2%的还款率，或者如果不够，可以用1%，这样每月就有更多可支配资金……

撇开数字不说：我都不确定你在这种情况下，如果唯一自有资金是那块地的一半时，是否能贷到36万欧元的贷款……

总体来说，你没有“真正”的自有资金，这让利息显著更贵……

是的，你说得很对……但我们这的地价真的很贵。
330欧元还能算便宜，这也不是顶级地段。在山上，城外，没有公共交通，没有商店。我现在住的地方正常地价是480欧元。如果我往30公里外的乡下搬，燃油费加起来也得差不多……这很难办。而且万一不巧，每天还得开车两小时……
也许不久会有个新建区，在离这里5个村庄远的地方，地价是260欧元/平方米。我们会去看看。但不可能更便宜了……

你说得对。其实地窖和附属公寓的价值大概22年后才体现出来。但要是没有附属公寓，我就得建3个儿童房。说实话，大房子比起附属公寓，大概多花不了6万欧元。

我也不知道，我本来是想有个4万欧元无息贷款（其实官方估值是5.6万欧元）。

是的，但这就是问题所在……你到底得到了什么？

经过40年，你已经向房子投入了70万欧元，但最终房子几乎没有剩余价值……除非你不断投入更多资金进行现代化改造和维修……因为你当然没有现钱（这些都算在贷款里），所以你必须再贷款，并且还要勤快地支付利息……

你这样并没有积累价值/财富！

这是你在20年内还清房贷后会做的事情，然后你就能从剩余时间内既不付租金也不付利息中获益，从而积累资本……维修费用也会更便宜，因为你用自有资本支付，而不是贷款！

某种程度上是的，后来我会通过特别还款投入我的遗产或者套房的租金收入，加上我的收入增加和通胀，这样我可以调整还款额。只是开始阶段比较难……我就是这么看的。

不完全是，后来我会通过特别还款来加快还款进度，比如把我的遗产或者出租屋的租金投入进来，而且我也有更高的工资和通货膨胀，可以调整还款金额。只是开始阶段比较难……我就是这么看的

你也可以简单地租一个900欧冷租的大房子，每个月存600欧，而不是给银行支付1500欧……

如果你凭借更高的工资和利息在10年内存下10万欧，再继承5万欧的话，你就有了15万欧的自有资金

如果你要建一个36万欧的房子，你还需要21万欧……假设利率明显上升，得益于较高的自有资金比例，你很可能还能以15年期约5%的利率贷款……

在这15年里，你可以用每月1660欧（10年后这个还款额应该没问题）完全还清21万欧的贷款，这样25年后你会有一所完全付清的、才15岁的新房……你总共支付给银行8.8万欧利息！整个期间你的风险几乎等于零

如果你现在直接贷款36万欧建房，你每月大约得支付1600欧（由于自有资金少和贷款期长，1500欧是不够的！），25年后你已经支付了31.7万欧利息，却仍然欠20万欧贷款！如果算上5万欧遗产，你可能支付了30万欧利息，而仍有15万欧贷款未还……

那么，哪个看起来更好？

25年后：
a）

房子已还清，房龄15年

b）

还有15万欧贷款，房龄25年

房子可以是一个很好的投资/养老保障！如果你像方案a那样做……如果是方案b，银行会很高兴……