常见问题：我们能负担多少房子？

事情有点紧，因为你的自有资金相对于项目来说还比较少。你需要准备每月1700欧元的还款，加上300欧元的管理费用。总共就是2000欧元，这样你就安全了。

我感觉你有点担心利率和地价可能会继续上涨。你能做的最好的事情就是先买下这块地，并且先还一大部分贷款。这样你就锁定了这块地的利息，也锁定了这块地本身。

你的时间规划是怎么样的？

谢谢你们俩。
由于我妻子是教师，她虽然经常需要在家处理一些事情，但至少每周有4天相对较早下班，所以工作时间的减少可以控制在一定范围内，育儿假结束后也不需要减少太多。目前计划她会全职工作。

: 你具体指的时间范围是什么？是指计划的建房时间，还是指还清贷款的时间？还是指别的什么？

我也考虑过先只买一块地，但如果我还得继续支付目前住处的房租和附加费用，那我只能明显减慢还款速度。这样的情况真的划算吗？据我了解，地必须完全付清，才能作为后来建房贷款的自有资金被考虑？

我猜测，用亲戚借款作为自有资金抵扣也是可能的，但我还没问过，所以当然不能断定。利率方面，这样做肯定划算，更多的自有资金会显著降低银行贷款利率。

每年进行2000欧到4000欧的特别还款应该也是可行的。

如果看看支付的（冷）租金和纯房屋最终的分期付款费用，我认为也可以直接全额贷款购买。
土地价值也被视为自有资金，如果还有贷款，则需扣除剩余贷款金额。
问题在于，土地的贷款银行首先占据第一顺位。为了能在全额贷款时免费偿还这笔贷款，土地贷款最好是可变利率的。
另一种选择是绑定贷款给同一家融资土地的银行。
无论哪种方式，都会多次产生土地抵押登记的费用。

亲属贷款虽然被视为自有资金，从而提高贷款价值，但在你们的个人计算中，当然还是要考虑每月的负担。在当前的存款利率下，如果使用相应的利率，这甚至可能成为双方的双赢局面。

我也曾考虑过先只买一块地，但如果我还得继续支付现在房子的租金和附加费用，那么我的还款速度肯定会慢得多。

事实是，为了缩短贷款期限，你所需储蓄的金额比你想象的要少得多。如果每月的贷款还款额是1000欧元，你并不需要储蓄12000欧元来节省一年的贷款，而是在当前利率下约为一半。因为你当然不需要支付一年贷款的利息（目前利率为2%，还款率为2%，各占一半）。

因此，即使需要支付租金，也可以毫无大碍地储蓄并缩短贷款期限。如果在开工建设时土地还未还清，那么购买并贷款买地并不是一个好方案。因为这会导致土地登记簿第一顺位的贷款出现问题。只有当你能在2-3年内还清土地贷款并计划随后建房时，这样做才值得。但基本上，没有什么阻碍你现在就开始全力以赴。

所以我觉得亲戚贷款也很有魅力。这样应该可以为大家找到一个好的折中方案。我已经稍微算了一下，如果能成的话，这其实总是划算的。
我一定会先确认一下亲戚们是否愿意参与，以及具体的条件。

刚刚简单算了一下，在休产假前通过调整报税等级优化，可能每个月能多拿到120欧元的父母补贴，持续2年。之后如果我换到3级，我们每月的收入会在4500到4600欧元之间（而不是4000欧元）。不过年底可能需要考虑补交税款。即使之后我们两个都回到4级，也至少是4120欧元，而不是4000欧元。稍微调整一下，我觉得这个方案还是合理的。

谢谢你们两个。因为我妻子是老师，她虽然家里经常有事情要做，但至少一周有四天能比较早下班，所以工作时间减少可以保持在合理范围内，育儿假结束后也不会有太大影响。目前也计划让她全职工作。

我妻子也是老师，她可能会以25%的工作量重新开始。我不会指望她很快能恢复到100%或接近100%的工作量。如果孩子出生时不健康，或者你们发现你的妻子需要更多照顾孩子……育儿津贴期间的收入我也不会考虑。最好只用一个工资来计算，然后在60岁左右退休。如果妻子后来工作时间增长，可以多做专项还款。