抱歉，我刚刚才看完所有回复，现总结一下。
先感谢大家的积极参与。
银行对于3个人的生活费用估计会更高，更接近1000€—1100€。你不了解孩子的开销，但肯定跟儿童补贴的额度差不多，甚至更多。非常节俭的人当然也可以用50€，但我不这么认为。
你的持续储蓄率是多少？你们有没有记账？你已经连续几个月每月存1500€了吗？你把房子的所有附加费用计算进去了？你不只是付贷款。经验法则是住房支出占收入的最大1/3，且最好包括附加费用。没有你伴侣的工作收入的话，1300€的还贷我觉得不可行。即使收入3900€，如果你没把假期、所有保险和汽车备用金算进去，也会很紧张。
1) 孩子的开销我确实无法估计。但你的估计可能正确，那么我算下来大约是1100欧元。
2) 我多年来一直记账，对我的财务和花费非常了解。
3) 我每月大约存1500欧元。不过只有大约一年时间，此前工资远低于此。
4) 我妻子目前怀孕，只要情况允许，她准备做一份兼职。到时还1300欧元的贷款不成问题。但我的计划是不会用贷款上限。
5) 如果未来租房月租1000欧元，那我可以直接付1100-1200欧元的贷款吧？^^
信用度太差。买地之后还一分钱资产都没（附加费用都用掉了，其余靠助学贷款抵消）。我已经说过贷款期限，大部分银行全额贷款都要求超过2%的还本率——这样贷款条件就会差。
按4%年金计算=每贷款1万欧元月付330欧元。
1) 你说的4%年金=贷款每10万欧元330欧元是什么意思？
反过来说：
你投资8000欧元，立即并长期提升每月130欧元的家庭结余。
以130欧元每月，你从银行可以获得大约多40000欧元的贷款。
那为什么不马上还呢？
1) 我每月还130欧元助学贷款对银行有那么大影响吗？因为已有贷款还款我信用条件会差吗？
2) 我是说如果我一次性还8000欧元，我的自有资金就相应减少了。
为什么非要勉强追求各种方案？
买房很贵……没有自有资金更不现实，一个人收入更难。
我觉得要4000欧元收入才开始考虑。不过各种情况（自有资金、住房补贴、其他因素）能让事情变得可能。3100欧元的情况下，我看不行。
10万买地，32万带地下室的房子，5万其他费用……你作为单薪家庭根本贷不到款。
其实公务员身份也无助，那个身份已经过时。
光你以为的1200欧元贷款，加上300欧元附加费，关键的孩子托儿费、孩子费用、服装、其它花费、新增开支、储备金……旅行也少不了。
孩子是几个？一个还是两个？你说“宝宝”，但宝宝长大会成为昂贵的幼儿、小学生、青少年，手机和名牌鞋都要钱……你的算计不成立。现在老婆一点收入都没有？人各有志，但那样只能租房或住公寓。
1) 如果未来租房月租1000欧元，那我可以直接付1100-1200欧元的贷款吧？^^
2) 楼下地下室算了，地价10万+房子25-30万
3) 孩子变青少年时，我妻子也能全职上班。现在她怀孕，之后会做兼职。
如果地没有建筑义务，地块是你们梦想的位置，并且市场上少有，你们可以先买下，用1500欧元的意愿还款5年还清。
到时候，若很快有第二个孩子，你妻子可以继续工作，你们就有用于首付的自有资金，可以全力前进。
1) 地必须3年内动工。
2) 地点和城市算是个不错的报价，所以考虑买。
3) 目前可用1500欧元。如果留300欧元备用，我还有1200欧元可用。这样算，哪怕租金接近1000欧元，买房还是划算，租金还在涨，何不买自己的房子？！
没人愿意听，但你试着连续两年每月存1000欧元。
如果没问题，那你可以偿还40万欧元贷款并积累近5万欧元自有资金。
然后你妻子也许会再工作，听起来好很多。
1) 我从去年开始每月存约1500欧元。之前收入低作为雇员不能
2) 理论上继续存钱很合理，可以积累自有资金，但这个有个很吸引人的地块，所以我考虑先买。
3) 我记账大约3-4年。
难道要像美国那样用3-4张信用卡刷爆，关键是有房和好车吗？
问题是这样紧张的预算下，成本估计太少、没计算准确：
1. 10万买地含开发费。那契税、公证费、机构费用呢？
2. 800欧元其他生活费。服装、网络、保险、车、储备3人估计1500-1800欧元。我们预算超过2000欧元。
3. 公务员医保算了吗？孩子和妻子呢？
4. 住房是暖租还是冷租？
不是说TE买不起房。关键是给的数据太模糊，我们完全评估不了。
1) 是的，包括契税、公证费等，我算100k，准确是9.5万欧元，我四舍五入了。
2) 我长期记账，800欧元是最近7个月平均，最近12个月平均是1000欧元。孩子养育花费不好估计，我们生活方式不同，我估计不到2000欧元。
3) 医保已从净收入中扣除。
4) 包含暖租。
现在新房买不了，但也必须创意点。你们年轻，是公务员，可以拉长还贷期。比如ING银行起步1%还款，之后可以提高。
还有个问题是施工可能1-2年后才开始，也能拖到第3年，那时孩子3岁，妻子能工作。
眼下做不到没关系，毕竟是长远规划。很多人有买房思想，却做不到，因此德国总是租房大国，人们奇怪为什么国外居民资产更多，毕竟有自有房产是常态。
我建议你们先贷款买地，用专项还款，等两年后规划建房。并非人人都5k净收入，能立刻建房。
如果你们改变主意，这地块卖得掉。
1) 你总结得很好，这也是大致考虑。
2) 先贷款买地，推迟动工。到时妻子可工作，净收入会增加。
3) 如前所述，为什么给别人1000欧元租金，不如投资自有房产。1200欧元还款不成问题。去年平均每月存1500欧元。