没有首付款购房的经验？

感谢您迄今为止的回复！

这确实是一家开发商的房子，是的。

实际上，我们已经获得了一家银行按照上述参数提供的融资承诺。

我们的问题如下：融资的一个重要组成部分是kfw 300优惠贷款。只有在我们及时（今年内）完成融资时，我们才有资格申请该贷款，因为我们通常收入过高。我们唯一的“幸运”是，在该贷款相关的两年中，我们轮流处于育儿假期，因此收入低于规定的收入上限。

两位三十出头的公务员，净收入5800欧元。公务员实际上是唯一一个可以确信其净收入会持续增长的职业群体，而且其退休金也绝对足够生活。

10年、15年后5-6%的利息从哪里来？我们目前的利率是3%，这已经导致了建筑行业二十年来最严重的经济衰退。

如果你们做不到，没人能做到。你们不能发疯，抱着“人只盖一次房子”的心态，认为必须建一栋能让Diet er Bohlen相形见绌的别墅。

做事不应该抱着这样的想法：
如果不是梅赛德斯，那我宁愿不要车……

谢谢你的回复！这是一个“简朴的”联排别墅，我们完全清楚以我们的现实情况，镀金的水龙头是不可能的 :)

10年、15年后5-6%的利息从哪里来？

嗯，现在的利率从历史角度来看依然是前所未有的低。为什么它们在10到15年后仍然会保持如此之低呢？对于这个时间跨度，既没有这一点的预测依据，也没有那一点的预测依据。但不应该指望未来的利率像过去几年（乃至现在）一样一直这么乐观。

如果你们做不到，那没人能做到。

说真的：对于全额融资来说，信用确实很弱。购买和融资之后，这个家庭负债过高。作为公司得申请破产。可以做到，当然可以。但这不是轻松的决定，而且不能出任何差错。

嗯，从历史角度看，现在的利率仍然低得前所未有。为什么它们在10-15年后还会保持这么低呢。在这个时间范围内，无论是这方面还是那方面，都没有任何预测的影子。不过不应当指望利率会像过去几年（甚至现在）一样一直这么乐观。

说实话：对于全额贷款来说，信用确实很弱。购房和贷款之后，家庭负债过重。作为企业会申请破产。这当然是可能的。但这不是无脑决定，任何问题都不允许发生。

当然，10-15年后利率可能达到8%。只是这期间通胀不会保持在2%，因为现实利率6%对于像现在这样负债过重的社会来说是无法承受的。因此，与过去相比，这种比较本身就是荒谬的。过去两年我们经历了4%的建设贷款利率，也经历了10%的通胀高峰。通胀现在有所下降，工资只部分上涨，但事实很明显：自利率上升以来，近年来的现实利率明显低于零利率阶段，直到最近几个月现实利率才转为正值。

这意味着：工资不必完全跟随通胀上涨。但如果10年后利率达到8%，那时新房价格也不会是45万，而很可能轻松达到80万甚至更高。工资至少在名义上会大幅上涨，尽管增长比例可能较小。也就是说：现在锁定适度利率更好。当然，10-15年后确实存在利率变动风险，但那是针对一笔你10-15年后都会觉得很小的贷款金额。

利率变动风险是否会真正伤害你，取决于个人的具体情况。这首先是一种基本分析，没有特指发帖人。

现在关于你们的个人情况：

你们为什么没有自有资金？我知道你们年轻，还有一个孩子。但真的一点自有资金都没有？即使作为公务员，25岁时大学也毕业了，5年后应该已经积攒了不止一点点紧急备用金。如果没有读大学，情况可能更好。这个问题不是批评，而是评估你们是否能负担得起这个计划的关键。钱都花到哪里去了？你们为什么认为未来可以放弃这些开支？

你们打算用什么来支付厨房和家具？这些是否已经包含在某个费用里而我没有注意到？否则你们住在一栋空房子里，短期内很难改善这种状况。

除此之外：
扣除私人医疗保险后，5000欧元净收入，大致能承担2500欧元的月贷。但生活肯定会很紧张。随着时间推移，你们会逐渐适应还贷，第一轮加薪也快来了。利率变动有风险，但你们作为公务员，收入预计会稳步增长（暂且不考虑意外情况），加上公务员的退休金通常比一般养老金要高，这为你们提供了一定的缓冲。

因此：如果你们非常想买这套房子，想要申请政府优惠贷款的话，可能得现在就行动了。经济上只有因为你们是公务员才有可能，但一段时间内奢侈旅游是不现实的。

Gmoje,

如果你的净收入（不包括私人 Krankenversicherung）大约有50%用于还贷和附加费用，那就会很紧张。这可以做，也可以不做。