unknown30
2017-01-31 13:26:16
- #1
当然可以
报价已进一步优化。我们选择了报价2。
在计算中不考虑KFW，因为两个报价中的情况相同。
报价1：
- (贷款KFW 5万，10年后剩余本金3.4万)
- 贷款30.3万，固定利率20年，2.15%（实际2.17%），期限30年，剩余本金12.12万，特别还款5%
-> 前20年无特别还款利息支出：9.42万，剩余本金12.14万
-> 按照计划期限，无利率变动及无特别还款情况下贷款总支出：41.04万，月供1353欧元
报价2：我们的选择
- (贷款KFW 5万，10年后剩余本金3.4万)
- 贷款10万，等额本息，固定利率15年，1.89%（实际1.91%），2%还款率，特别还款5%，期限35年，15年后无特别还款剩余本金6.54万
- 贷款20.3万通过住房储蓄合同，利率前12年1.52%，之后2.35%。（总期限28年），第一阶段住房储蓄合同特别还款5%，第二阶段无限制特别还款，20年后剩余本金约6.97万
-> 头20年总利息支出（按15年等额本息、利率不变估算，以便比较）：8.51万，剩余本金12.14万
-> 两笔贷款按计划期限、无利率变动及无特别还款总支出：40.43万，月供1333欧元
因此，报价2比报价1更优惠。报价1的利率在20年后，剩余本金为6.5万（相当于报价2的利率变动风险）时，必须低于2.35%，才能在每年特别还款2350欧元且月供不变的情况下，实现不超过8.7万的利息支出。但该利息支出仍高于报价2的利息支出，且报价2中尚未考虑特别还款！因此，报价2无疑更具成本效益。
结论：相比报价1的优点：总支出更低，节省利息9.1千欧元，利率变动风险从12.1万降至6.5万（不含KFW），每月少支出20欧元，58%的总额通过住房储蓄合同在整个期限内得到保障，第二阶段住房储蓄合同可无限制还款。
为了比较两项报价，假设没有特别还款。
对于3.4万KFW剩余本金，我们正在考虑签订一个小的住房储蓄合同，根据利率状况在10年内使用，或者继续储蓄以偿还10万贷款的剩余本金。
特别还款当然计划中，且每年最低2千欧元完全现实。初期肯定会有多于2千欧元的特别还款，以利用复利效应。
这就是我们的计划，我认为非常好。
你们怎么看？
报价已进一步优化。我们选择了报价2。
在计算中不考虑KFW，因为两个报价中的情况相同。
报价1：
- (贷款KFW 5万，10年后剩余本金3.4万)
- 贷款30.3万，固定利率20年，2.15%（实际2.17%），期限30年，剩余本金12.12万，特别还款5%
-> 前20年无特别还款利息支出：9.42万，剩余本金12.14万
-> 按照计划期限，无利率变动及无特别还款情况下贷款总支出：41.04万，月供1353欧元
报价2：我们的选择
- (贷款KFW 5万，10年后剩余本金3.4万)
- 贷款10万，等额本息，固定利率15年，1.89%（实际1.91%），2%还款率，特别还款5%，期限35年，15年后无特别还款剩余本金6.54万
- 贷款20.3万通过住房储蓄合同，利率前12年1.52%，之后2.35%。（总期限28年），第一阶段住房储蓄合同特别还款5%，第二阶段无限制特别还款，20年后剩余本金约6.97万
-> 头20年总利息支出（按15年等额本息、利率不变估算，以便比较）：8.51万，剩余本金12.14万
-> 两笔贷款按计划期限、无利率变动及无特别还款总支出：40.43万，月供1333欧元
因此，报价2比报价1更优惠。报价1的利率在20年后，剩余本金为6.5万（相当于报价2的利率变动风险）时，必须低于2.35%，才能在每年特别还款2350欧元且月供不变的情况下，实现不超过8.7万的利息支出。但该利息支出仍高于报价2的利息支出，且报价2中尚未考虑特别还款！因此，报价2无疑更具成本效益。
结论：相比报价1的优点：总支出更低，节省利息9.1千欧元，利率变动风险从12.1万降至6.5万（不含KFW），每月少支出20欧元，58%的总额通过住房储蓄合同在整个期限内得到保障，第二阶段住房储蓄合同可无限制还款。
为了比较两项报价，假设没有特别还款。
对于3.4万KFW剩余本金，我们正在考虑签订一个小的住房储蓄合同，根据利率状况在10年内使用，或者继续储蓄以偿还10万贷款的剩余本金。
特别还款当然计划中，且每年最低2千欧元完全现实。初期肯定会有多于2千欧元的特别还款，以利用复利效应。
这就是我们的计划，我认为非常好。
你们怎么看？