购房融资 - 我们无法做出决定

谢谢！
也感谢你的链接，不过那个链接已经有3.5年历史了。但它很好地说明了你的意思。
现在贷款费用是不允许的，只允许收取结算费用。
为了能够比较我们的两个报价，我们在计算时没有考虑提前还款，并且在报价2中也是以相同的20年期限为基础（与报价1相同）。在报价2中具体检查了：
- 假设利率不变，20年后这笔10万贷款的剩余本金是多少
- 20年后支付了多少利息
- 20年后建筑储蓄合同的剩余本金是多少（可从还款计划中看到）
- 20年后支付了多少利息。

从这些数据中可以很好的进行比较，不是吗？
大致上，也可以通过假设利率不变的总费用来估计报价的情况。而建筑储蓄合同的费用也较低（我们的第一个报价组合费用明显偏高，但后来大幅改进，降低了费用，换了其他套餐，降低了利率）。

[QUOTE="unknown30, post: 171521, member: 32293"]20年后支付了多少利息。[ /QUOTE] 这些总额考虑没有各自付款的时间点。结果可能是对的，但那只是巧合，不是吗？ 我因缺乏更好的知识，会用Excel来表示两个方案的全部现金流，并计算内部收益率。我很想知道你的结果是否会被证实。 [QUOTE="unknown30, post: 171521, member: 32293"]不过这个也已经3.5年了[ /QUOTE] 数学不会变的…… [QUOTE="unknown30, post: 171521, member: 32293"]根据这些数据，可以很好地做比较，不是吗？[ /QUOTE] 不，缺少时间因素。

我觉得我们是在各说各话，或者我不理解你，或者你不理解我，或者我太累了。

为什么我在20年内支付的利息多少以及20年后的剩余债务是多少是偶然的？这在第一个方案的还款计划中我已经黑白分明地看到了。因此，在第二个方案中，我们也为了简单起见固定在20年这个时间点。为此，有必要将15年的10万贷款（利率不变）延长到20年，而在住房储蓄合同中我可以清楚地看到20年后的剩余债务，也能看到我支付了多少利息。
在第二个方案内，总利息和总剩余债务完全可以与第一个方案比较吧？！这绝不是偶然……:-/

是的，Excel文件会很棒，你有没有偶然有模板？（至少是一个简单贷款的）我在“Zinsen minus berechnen”的网站上演算了剩余债务、期限、利率等。这省去了自己制作Excel表格的麻烦。

我的论点是，比较总支付利息无法说明哪种方案更好。相反，你应该比较各自的有效总利率（混合利率）。

在方案1中，银行实际上应该告诉你有效总利率。根据我的了解，方案2中银行不需要这么做。这使得事情变得很复杂。

终于有时间再次处理这件事。我明白总有效利率在组合收益中非常重要。这个具体数字没有告诉我们。现在我自己计算了方案2中203千建筑储蓄合同组合贷款的有效利率。结果：
整个融资期的有效利率2.17%

方案2中前100千的有效利率已经正确给出，因为这是一个简单的等额本息贷款：1.91%

与方案1比较，方案1也是一个简单的等额本息贷款，总额303千，有效利率2.17%。

总结：
[Angebot 1]:
303千，2.17%有效利率，20年，RS 121.1千，等额本息

[Angebot 2]:
100千，1.91%有效利率，15年，RS 65.4千，等额本息
203千，2.17%有效利率，28年，全额还款无RS，因为有建筑储蓄合同
简单混合利率：2.04%

[Angebot 2]因此利率更好，RS更少，安全性更高。

经过长时间的研究，这是唯一可以理解的计算器。数据一比一输入，期限、利率等，从总和上几乎吻合。

我认为你现在走在正确的道路上！

方案2 [...]结果：
整个融资期间的实际利率2.17%

报价2:[...]
简单混合利率：2.04%

报价2因此有更好的利率

我感到困惑。如果你觉得一切明确，那就好。我会拿一个啤酒杯垫，在上面写下
- 方案1
- 方案2
然后在旁边写上各自的总实际利率。为了避免误解，这只是两个（！！）数字值，每个方案一个。其他所有数字你就先不写了。