购房融资 - 我们无法做出决定

他大概有水晶球。那个后续报价将会是当前的新融资条件。所以如果利率比如是3.5%，相同期款只有在延长期限的情况下才可能。

是的，没错，他有水晶球，我忘了提了 但我对33千欧的担心不大，反而是53千欧甚至更糟糕的128千欧让我更担心。

不，在报价中你必须在10年后偿还33千，接着再5年内偿还53千 如果你仔细考虑，报价中的前10年是33千，然后5年是53千 现在报价是10年偿还33千，然后10年偿还128千 理性来看压力差不多（千欧/年），但已经有4万欧成本不会白白浪费。

KfW要求10年后偿还33千欧是明确的。我一般不考虑这部分，因为两种报价中这点是相同的，我不一定需要用KfW来比较两个报价。

5年内还清53千欧 = 每年10600欧元
10年内还清128千欧 = 每年12800欧元
-> 比较下来每月多167欧元。已经明显更多。

不谈利率，谈我认为更重要的： 你们两人合计净收入接近4400欧，或者4100欧（已经扣除公司车费用）。 老实说，我觉得你们的期望月供挺激进的。1350欧的月供大约是你们净收入的31%或33%(公司车净收入扣除后)。作为银行家，我觉得这太高了。我们建议客户(除非有特别高净收入)不要超过净收入的30%用于冷装修费用，这已经是最高值。而且你说你们还计划要孩子。即使承担更多照顾孩子的一方税级调到5，另一方调到3，月供还是明显太高了。

期望月供就是这么来的，净收入的1/3。和你不同，两家银行和中介都没对这月供提出异议。但1/3也不等于1/3，收入高的人1/3扣除后剩余会更多。你听起来好像我们得吃土喝水 其实不会那么惨的。毕竟我们每年还有将近5500欧的奖金，我肯定会有工资调整，公司汽车也能节省不少，最重要的是我们理财很谨慎。我们甚至没算这些。每月净剩2750欧，扣除月供这不算激进吧？不能只看最理想的情况，但也不能太悲观，否则应该继续租房子，如果觉得承担不了的话。

我还是没法决定用哪个报价。我得重新计算那4万欧是不是真的白白花掉了，还要比较贷款期限和担保。

最坏情况下还剩128千欧的计划是什么？你们怎么处理剩余债务？据我理解，很少有人有建筑储蓄合同（有相关统计或调查吗？）希望能多多用提前还款？我不想抱这种希望，如果能提前还款那就是意外惊喜，但我不打算指望。所以我更倾向于结合建筑储蓄合同。要不是那4万欧额外支出……我还得再算算……

我不太理解对剩余债务的恐慌。到时候为什么不再贷一笔普通的贷款作为续贷呢？

正如所说，128的Rs没什么大不了的；很可能那是最后一个区块。即使你不做特别还款，利率升至4/5个百分点，月度负担也不会改变。

此外，这应该是你唯一的RS。KfW你已经有准备并且到那时也已经还清了。

在中途，比如10年或15年后再进行RS再融资，同时还要有一个相当大的固定额度（来自报价1中的TA/建筑储蓄合同），确实更难处理。特别是因为你不能仅仅为了那笔58千的再融资换银行。因为你的TA/建筑储蓄合同仍然记载在土地登记簿上。

这也与客户粘性有关。

这也是方案1的问题所在。KfW的3万你还可以直接从BSK获得。但5.8万这笔钱只有你现在的银行会在15年内提供给你。

如果至少第一个报价所有组件（除KfW外）都没有剩余债务风险，那值得考虑，但15年后58的情况在使用/成本方面根本没考虑周全（至少对客户来说；见我上面关于客户绑定的帖子）。

第一家银行不能提供20年全额偿还的贷款吗？

我的贷款是20年全额偿还，价格几乎和15年带剩余债务的贷款一样（这与再融资成本有关）。

首先：新年快乐

谢谢你们的回复。我也不知道对RS的恐惧从何而来。我现在也认为那是夸张的。那40千我不应该轻易放弃。我现在也用还款计算器玩了一下。即使我每年只特别还款2千，利率在20年后升至6%，贷款在26年后也能还清。而且每年还2千欧元绝对是可以做到的。

关于[Angebot 1]，我已经询问是否可以将期限延长到20年，以便完全偿还剩余债务53千。

关于[Angebot 2]，我询问了更改还款选项的费用以及利率是否会被确认。希望这个报价能通过。

谢谢，特别是Caspar，你们的意见真的帮了我很多

最后到底结果如何，你们选择了哪个方案？知道结果也挺有趣的。