unknown30
31.01.2017 13:26:16
- #1
Con mucho gusto
Las ofertas se han mejorado nuevamente. Hemos decidido optar por la Oferta 2.
KFW no se incluye en los cálculos, ya que es idéntica en ambas ofertas.
Oferta 1:
- (Préstamo KFW 50k, RS 34k después de 10 años)
- Préstamo 303k, fijo 20 años, 2,15% (2,17% efectivo), plazo 30 años, RS 121,2k, amortización extraordinaria 5%
-> Gastos de interés en los primeros 20 años sin amortización extraordinaria: 94,2k, RS 121,4k
-> Gasto total del préstamo con plazo previsto y sin cambios en la tasa de interés ni amortización extraordinaria: 410,4k, cuota 1353
Oferta 2: Nuestra elección
- (Préstamo KfW 50k, RS 34k después de 10 años)
- Préstamo 100k anualidad, fijo 15 años, 1,89% (1,91% efectivo), 2% amortización, amortización extraordinaria 5%, plazo 35 años, RS después de 15 años sin amortización extraordinaria: 65,4k
- Préstamo 203k mediante contrato de ahorro para la vivienda, interés 1,52% durante 12 años, luego 2,35%. (Plazo total 28 años), primera fase del contrato de ahorro para la vivienda amortización extraordinaria 5%, segunda fase amortización extraordinaria ilimitada, RS después de 20 años aprox. 69,7k
-> Gastos totales de interés en los primeros 20 años (proyectado con anualidad de 15 años manteniendo tasa fija para comparabilidad): 85,1k, RS 121,4k
-> Gasto total para ambos préstamos con plazo previsto y sin cambios en la tasa ni amortización extraordinaria: 404,3k, cuota 1333
La Oferta 2 es por lo tanto más económica que la Oferta 1. La tasa de interés en la Oferta 1 debería estar por debajo del 2,35% después de 20 años y un RS de 65k (ese es el riesgo de cambio de interés de la Oferta 2), para que con una amortización extraordinaria anual de 2350 y una cuota constante se supere un gasto calculado de intereses de 87k. Sin embargo, este gasto por intereses aún es mayor que el de la Oferta 2 y aquí ni siquiera se han considerado las amortizaciones extraordinarias. ¡La Oferta 2 es por tanto en todo caso más económica!
Conclusión: Ventajas frente a la Oferta 1: gasto total menor, 9,1k de intereses ahorrados, riesgo de cambio de interés reducido de 121k a 65k (sin KfW), 20€/mes menos, el 58% del importe total está asegurado integralmente durante todo el plazo a través del contrato de ahorro para la vivienda, amortización ilimitada en la segunda fase del contrato de ahorro para la vivienda.
Para comparar ambas ofertas, se asumió una amortización extraordinaria de 0€.
Para los 34k RS de KfW estamos considerando contratar un pequeño contrato de ahorro para la vivienda, para usarlo según la tasa de interés en 10 años o seguir ahorrando para la RS de los 100k.
La amortización extraordinaria está por supuesto planeada y es realista un mínimo de 2k anuales. Al principio seguramente más de 2k en amortización extraordinaria, para beneficiarse del efecto del interés compuesto.
Así es nuestro plan de acción, que me parece muy bueno.
¿Qué opinan ustedes?
Las ofertas se han mejorado nuevamente. Hemos decidido optar por la Oferta 2.
KFW no se incluye en los cálculos, ya que es idéntica en ambas ofertas.
Oferta 1:
- (Préstamo KFW 50k, RS 34k después de 10 años)
- Préstamo 303k, fijo 20 años, 2,15% (2,17% efectivo), plazo 30 años, RS 121,2k, amortización extraordinaria 5%
-> Gastos de interés en los primeros 20 años sin amortización extraordinaria: 94,2k, RS 121,4k
-> Gasto total del préstamo con plazo previsto y sin cambios en la tasa de interés ni amortización extraordinaria: 410,4k, cuota 1353
Oferta 2: Nuestra elección
- (Préstamo KfW 50k, RS 34k después de 10 años)
- Préstamo 100k anualidad, fijo 15 años, 1,89% (1,91% efectivo), 2% amortización, amortización extraordinaria 5%, plazo 35 años, RS después de 15 años sin amortización extraordinaria: 65,4k
- Préstamo 203k mediante contrato de ahorro para la vivienda, interés 1,52% durante 12 años, luego 2,35%. (Plazo total 28 años), primera fase del contrato de ahorro para la vivienda amortización extraordinaria 5%, segunda fase amortización extraordinaria ilimitada, RS después de 20 años aprox. 69,7k
-> Gastos totales de interés en los primeros 20 años (proyectado con anualidad de 15 años manteniendo tasa fija para comparabilidad): 85,1k, RS 121,4k
-> Gasto total para ambos préstamos con plazo previsto y sin cambios en la tasa ni amortización extraordinaria: 404,3k, cuota 1333
La Oferta 2 es por lo tanto más económica que la Oferta 1. La tasa de interés en la Oferta 1 debería estar por debajo del 2,35% después de 20 años y un RS de 65k (ese es el riesgo de cambio de interés de la Oferta 2), para que con una amortización extraordinaria anual de 2350 y una cuota constante se supere un gasto calculado de intereses de 87k. Sin embargo, este gasto por intereses aún es mayor que el de la Oferta 2 y aquí ni siquiera se han considerado las amortizaciones extraordinarias. ¡La Oferta 2 es por tanto en todo caso más económica!
Conclusión: Ventajas frente a la Oferta 1: gasto total menor, 9,1k de intereses ahorrados, riesgo de cambio de interés reducido de 121k a 65k (sin KfW), 20€/mes menos, el 58% del importe total está asegurado integralmente durante todo el plazo a través del contrato de ahorro para la vivienda, amortización ilimitada en la segunda fase del contrato de ahorro para la vivienda.
Para comparar ambas ofertas, se asumió una amortización extraordinaria de 0€.
Para los 34k RS de KfW estamos considerando contratar un pequeño contrato de ahorro para la vivienda, para usarlo según la tasa de interés en 10 años o seguir ahorrando para la RS de los 100k.
La amortización extraordinaria está por supuesto planeada y es realista un mínimo de 2k anuales. Al principio seguramente más de 2k en amortización extraordinaria, para beneficiarse del efecto del interés compuesto.
Así es nuestro plan de acción, que me parece muy bueno.
¿Qué opinan ustedes?