哪种融资模式？

你好，

昨天我参加了一个建筑展会。德国银行给我提供了以下报价：

自有资金：
25,000 欧元

KFW 153：
50,000 欧元，10 年，利率 4.05%，还款率 2.47%；月还款额（含还款）：245 欧元（仅做比较，实际为季度扣款；计算由 KfW 的还款计算器确认）
利率固定期结束后的剩余债务：32,970 欧元（由于效率值 40，获得了初始 5,000 欧元的还款补助）

等额本息贷款：
110,000 欧元，15 年，利率 4.3%，还款率 1.5%；月还款额：531 欧元
利率固定期结束后的剩余债务：75,320 欧元

总需支付：776 欧元

总体听起来还不错。KfW 贷款可以无限制提前还款。等额本息贷款没有提前还款选项。如果我需要，可以通过所谓的 Cap 贷款无附加费进行提前还款。利率范围在 1.75% 到 5% 之间。目前利率为 2.5%。还款率可以根据个人意愿调整。我不会全部用 Cap 贷款融资 110,000 欧元，但也许部分（20,000 欧元？）可以通过它来融资。在利率低时增加还款，利率上升时减少还款。你们怎么看？

不过我想知道，如果我通过德国银行融资的话，是否能解除建筑储蓄和 Riester 合同。对建筑储蓄合同我认为问题不大。Riester 合同可能会更困难。至少补贴（和开销费用）可能会丢失。

明天和星期三我还有更多银行预约。届时我也会和我的主办银行联系，我当时在那儿签订了这些合同。随后我会再跟大家汇报。

祝好，周日愉快，
HeTs

听起来挺不错的！有了这个报价，我会继续去询问其他银行。也可以试试一些直接银行。不过你们已经达到了你们希望的负债额度，而且在KFW贷款的特别还款方面比较灵活。虽然我对Riester住房储蓄合同没什么好感，但我会尝试保留这个合同。也许你可以稍微减少还款额。这样的话，虽然只能部分领取“极高的国家补贴”，但不用返还补贴。你们的存款利率是多少？如果几年后住房储蓄合同到了分配期，而你们有两份收入，你们应该可以承担还款。也许到时候会有装修计划，或者扩建什么的。不清楚。如果它有个还算不错的利率，就把它当作房子的备用资金吧。

问候 Ille1975

你的CAP贷款是个好东西，这样你可以稍微降低总融资成本。贷款金额取决于你自己的风险评估。如果你们的融资利率在5%时不会比贷款更差，我会放心去做。如果你们年轻，没有孩子，并且很可能有第二份收入来源，只要风险可控，也可以适当“赌一把”。

问候 Ille1975

唉，今天看来是不行了。

[Die Volksbank] 拒绝了一个类似的方案，因为他们缺乏必要的担保。

如果从185,000欧元的总价值中扣除建筑附加费用和其他小额开支，抵押贷款价值大约是170,000欧元。

对于目标贷款融资（无论以何种形式）达到160,000欧元，这接近于100%的融资比例。没有额外的担保，信贷部门不会批准。而我们当然没有这些担保（很合理，否则我们会投入更多自有资金）。

即便如此，大约800欧元的月供在[Die Volksbank] 也是可以实现的。甚至可以以15年期限的条件进行30年融资。真让人生气！ :mad:

看看周三我们家银行怎么说。不过我的希望正在减少，因为几乎所有银行都要求这些担保。[Die Deutsche Bank] 周末也只是粗略计算了一下。

完全没有理由将大致估算的德意志银行报价作为待签署的贷款合同进行销售。首次提到的利率通常只是试探性利率，如果坚持的话。800,00欧元的界限有多重要？一座KFW-40标准的房子，附加费用相当少。可能通过一个上限贷款放出30.000,00欧元。为了必须低于800,00欧元而变现Riester住房储蓄合同，可能并不太明智。你们确实需要那些少量储备吗？

....30%的建设费用仍然可以存放在KFW。项目124。那里有35年期限的选项。然后你们可以通过还款来减少贷款。否则，可以通过透支稍微补充自有资金，并通过1-2年免还款的KFW年限来还款。