带利息贷款和Riester与不带Riester的住房融资

你好，

当我在网上寻找未解决问题的答案时，偶然发现了你们的论坛。
我来自萨尔州，我的大儿子（我有三个很不错的孩子）想在我们的小区买一套二手房。是的，房价现在贵得离谱，或许我能把我们家房子卖得比25年前建房时更贵。自那以后，关于融资等方面发生了不少变化，我们俩已经去过两家银行咨询房屋融资。我们不太确定，所以想请教有经验的论坛成员，至少得到一个倾向，或者得到一些对后续步骤有帮助的建议。

基本情况：
儿子23岁，他的伴侣也是23岁，他们有一个2岁的可爱儿子，我的大孙子）
儿子已经学有所成，净收入约2400欧元，女友正在备考执业考试，预计收入约1900欧元。
他们已经在附近租房住了2年半，租金520欧元。
当然更愿意买自己的房子，而不是一直租房。

房子建于1966年，地皮很漂亮，但需要装修，基础结构还算稳固，已经检查过。
购房价185,000欧元，预计装修费用大约100,000欧元（包括窗户、房门、天花板、地板、墙壁、暖气更换等），加上土地购置税等费用，总共约300,000欧元。

屋顶是用石棉水泥板盖的，屋顶工说还能用7-8年，之后可能要换新屋顶（费用约20,000欧元）。
我们其实手工活都还行，可以帮忙装修，人手和干劲都不少（毕竟是萨尔州人），但某些工种必须请专业人员做（比如窗户）。

现在说说融资情况：
两人实际上存款不多，比较少，最终还是算全额贷款。

有两个报价（都是比较正规银行）：
银行1 = 一笔利息贷款 + 带Riester养老保险的储蓄贷款合同
银行2 = 一笔利息贷款 + 储蓄贷款合同（目前不含Riester养老保险）
=> 顾问说，Riester养老保险能带来好处，但因后续纳税等问题存在不确定性，需要考虑是否愿意采用。他也会计算并提供该方案。

此银行（银行2）比如不包含土地购置税融资，需用其他方式计入费用。

先说不带Riester养老保险的方案，

银行2：

利息偿还贷款15年固定期，之后储蓄贷款合同生效
可每年额外偿还最多5%



扣款为15年每月1157欧元，然后1159欧元，扣款金额几乎一样。
所有付款结束时月供为2048欧元，总计支付约390,701欧元。

税收优惠方面我无法判断。
我们问过，如果只融资90%，用10%作为我们已经付清房产的抵押贷款，或者有自有资金（奶奶、爷爷等），利息贷款利率可再下降1.3%，即1.23%。

银行1：

利息偿还贷款15年固定期，之后储蓄贷款合同和Riester养老保险生效



具体如下：
前14年每月1080欧元，
第15年1148欧元，
接下来12年每月1220欧元，
第1年991欧元，
第1年657欧元，

总计392,000欧元

之后是Riester养老保险部分



我的理解是，这个25,680欧元应从39.2万欧元中扣除，最终支付金额“仅”为366,320欧元。

但这Riester养老保险计算靠谱吗？
养老金阶段征税15%？
通胀率1.9%？

你们怎么看
- 这些基本情况，
- 收入与还款比例（融资是否紧张？）
- 带Riester养老保险还是不带？
- 应该注意什么？

我这里还有很多各个报价的资料，如果遗漏了什么重要信息，请提问。

希望你们能给我们决策帮助、建议和启发。我们亲密圈子里没人对此真正了解。

附言：儿子今天还去了银行1，请他们参照银行2的方案算了一遍不带Riester养老保险的融资：

来自温暖萨尔州的问候

为什么要签建筑储蓄合同？有没有找过中介？

你好
你说的“Vermittler”是什么意思？

我完全无法理解这种情况下的储蓄贷款合同，因为它的利率比等额本息贷款还低，而且还要收取手续费。你们不妨考虑一下纯粹的等额本息贷款，那肯定更便宜。我们这里银行利率是1.45%，储蓄贷款合同利率是0.7%，那情况就不一样了，但通常储蓄贷款合同肯定更贵。

建房储蓄合同因为[Riester]被一家银行计算在内，或者只是“标准”。但你的想法是对的，建房储蓄合同比利息贷款更贵。真正的问题是，一笔年金贷款这笔金额要花费多少？

住房储蓄合同因Riester被某家银行计入，或者就是“标准”
但你的想法是对的，住房储蓄合同比利息贷款更贵。
真正的问题是，这笔金额的等额本息贷款到底多少钱？

不过我认为，可能没有比如说30年的固定利率期限。