住房Riester融资 / 后续征税

20％是我随便假设的一个平均值……45％的最高所得税率从年收入250,731欧元开始征收。在这个收入范围内，任何可能的补税都不应该再起作用;)

为了回答你关于融资组成部分的问题：

BSH-Riester：150,000欧元（总期限，2.15％）
银行贷款：160,000欧元（利率固定：10年，2.5％）
KFW：50,000欧元（1.9％）

你的1.41％当然很棒。虽然你的（你已经介绍过你的融资方案）贷款并不是每个人都能申请，因此只能部分比较。但这是你自己写的。

如果你有关于融资设计的更多有用建议 -> 请随时告诉我 :-D

毕竟这是一笔附带住房储蓄合同的优先融资。至少这比这里出现的一些方案要合理一些。住房储蓄合同的比例略高于40%。

有些住房储蓄银行建议次级住房储蓄合同比例为30-40%。顾问似乎已经遵循了这一点。这显示出比其他报价更少的佣金贪婪和一些远见。

从整体来看，这种结构可以说相当合理，尽管两份75千欧元的住房储蓄合同也需要先进行储蓄。我个人会让这部分尽可能小，但又足够大。

根据利率来看，Kfw应该是10年期153的产品吧？对吗？如果不对请纠正。自7月1日起利率降至1.75%。

银行利率显示这是一笔超过80%房屋价值的融资，也就是说自有资金较少。我建议你们再检查一下KFW的124项目是否也适用。这可能会让你们在另一部分融资方面获得更好条件。

关于税率再说几句。过去10年我的工资涨幅超过50%，其中大约35个百分点是由集体合同决定的，另外15%是基于资格的工资提升。如果假设集体合同在到退休前的平均水平会相应发展，且至少未来20年资格因素依然重要，那么情况是这样的：如今“可获补助”的年收入为37千欧元，到退休时大约有140千欧元收入，而且这并不属于高收入群体。

目前的最高边际税率为42%，对于夫妻来说，收入不到120千欧元就会达到这一水平。250千欧元以上额外3%的税率只是做样子，以掩盖42%税率较早出现的事实。如果考虑到不到20年前这一税率还达到53%，而当前趋势是下降，这并非全然无理。但我绝不会赌一分钱，说这将会持续如此。

你好 toxic，

非常感谢你的详细回复。

BSH 规定我们要存款大约 10 年，每月约 640 欧元（即 2 * 320 欧元）（BSH 在大约 40% 时具备分配资格）。2027 年之后，每月将需要支付 770 欧元来偿还贷款。

你对自有资本金额的猜测是正确的。我们的融资比例约为 90%。

感谢你关于 KfW 贷款的提示。我将在下周一直接向银行顾问咨询 124 号项目，并请求他的意见。KfW 贷款算作自有资本吗？这是否意味着如果我从 KfW 融资总额达到 10 万欧元，利率条件会更好？

关于税率，我只能部分同意你的观点。不过这里的讨论效果有限，因为参与讨论的人仅凭直觉做判断。

你们两个赚得一样多，才会有2x 320欧的数额吗？还是顾问是怎么得出这个金额的？请让他给你们解释一下。我觉得他在那里可能有点过头了。

生活中有一句常用的建议：必要时多，尽可能少。照这个意思，我认为你们只需往两个建筑储蓄合同里存入足够多的钱，以获得最大可能的利益（补贴和税务优惠）。超过这个数额的储蓄意义有限（并且会再次引出还款替代服务和相应的长时间高利息支付的常见问题）。

最高的Riester补贴是每人每年2100欧元，从中扣除补贴金额。如果你告诉我你们俩的年毛收入（分别）和现有孩子数量，我可以讲得更详细。现在用一个例子来计算是不明智的。

如果你们每人每月存320欧加基础补贴，连续存十年，十年后大约有2*4万欧，总额稍微多于最低要求。根据建筑储蓄合同的不同，这相当于40-50%的储蓄金额，也就是大约6万到7.5万欧。你们这种方案明显定得太高了。省下来的部分可以用来更高额偿还利率最高的贷款。

实际上，银行在一手融资中应把建筑储蓄贷款视为次级贷款。在这点上条件应该好很多，因为BSK一般属于次级贷款。一定要核实并询问银行和BSK之间担保结构的具体情况！

对于KFW贷款则无法准确说清。通常KFW贷款通过和银行贷款相同的抵押担保。贷款也是通过同一家银行发放。因此，银行一般视这两笔贷款等级相同，这导致贷款不被视为自有资金。银行可能有例外，但全国范围内估计屈指可数。更合理的做法是谈判KFW贷款条件上的折扣。虽然优惠有限，但某些银行确实会给10-20个基点，传统银行则较难实现。这些优惠一般在一些直销银行或贷款中介处能找到。

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