अगली वित्तपोषण - सलाह के लिए अनुरोध

मैं भी 10 साल बाद अनुबंध समाप्त कर दूंगा। जब तक ब्याज दर अप्रत्याशित रूप से न बढ़ गई हो। मुझे ब्याज स्थिरता अवधि बहुत अधिक लगती है।

यहाँ मैं आपसे असहमत होना चाहूँगा।
हर कोई जैसा चाहे वैसा कर सकता है। कुछ लोग पूरी तरह से परिवर्तनीय वित्तपोषण करते हैं, क्योंकि वे अपनी किस्त के साथ अधिकतम मूलधन चुकाने की संभावना का उपयोग करते हैं (कम ब्याज - अधिक चुकौती)। हालाँकि, ऐसा करने वाला व्यक्ति जानबूझकर उच्च ब्याज दर परिवर्तन जोखिम उठाता है।
वर्तमान समय में, जब तक आपके पास अल्पकालिक और अधिक चुकौती विकल्प उपलब्ध न हों, आपको कम ब्याज दरों को दीर्घकालिक रूप से सुनिश्चित करना चाहिए। ये 2012 में भी लागू था - तब यह अनुमान लगाना संभव नहीं था कि ब्याज दरें और भी कम हो जाएंगी। इसलिए आप 15 साल की अवधि के साथ सही हैं - और अगर लंबी अवधि के लिए जापानी परिस्थितियाँ आ जाती हैं, तो आप ब्याज स्थिरता अवधि के बाद 10 साल में भी पूर्व समय से अनुबंध समाप्त कर सकते हैं।

अन्यथा, @toximolotow का सुझाव उपयुक्त है। आपके पास अभी पर्याप्त समय है और आपको जल्दीबाजी करने की कोई जरूरत नहीं है। शायद बाद में वेतन बढ़ोतरी के अनुसार आप बाउसपारर में अधिक राशि जमा कर सकते हैं और इस तरह अधिक राशि सुरक्षित कर सकते हैं।

अभी इस कारण से खुद को कोई तनाव मत दो और सबसे महत्वपूर्ण बात: बीते हुए समय को लेकर खुद को परेशान मत करो। इसके लिए एक बहुत ही सुंदर "शांतिपूर्ण प्रार्थना" है, जिसे मुझे भी कभी-कभी दोबारा याद करना पड़ता है जब मैं किसी बात पर ज्यादा नाराज होता हूँ।

हे भगवान, मुझे शांति दो कि मैं उन चीज़ों को स्वीकार कर सकूँ जिन्हें मैं बदल नहीं सकता,
साहस दो कि मैं उन चीज़ों को बदल सकूँ जिन्हें मैं बदल सकता हूँ,
और बुद्धिमत्ता दो कि मैं इन्हें एक-दूसरे से अलग कर सकूँ।

इसी भावना के साथ।

सलाहों के लिए आपका बहुत धन्यवाद। तो मैं आपकी प्रार्थना तुरंत स्वीकार करता हूँ और बिना वित्तीय चिंताओं के एक शानदार फुटबॉल शाम का इंतजार कर रहा हूँ!

मुश्किल यह है कि कम ब्याज दरों को लंबी अवधि के लिए सुरक्षित नहीं किया जा सकता। क्योंकि अगर मैं लंबी ब्याज अवधि चुनता हूं, तो ब्याज दरें अब ज्यादा कम नहीं होतीं। 15 साल के बजाय 5 साल की अवधि पर 1% अधिक ब्याज दर के साथ, शुरुआत में जहां बाकी देनदारी अभी भी 100% होती है, केवल पहली ब्याज अवधि (15 साल) के लिए हजारों यूरो अतिरिक्त ब्याज देना पड़ता है। चाहे वह हजारों यूरो "फायदेमंद" हों या नहीं, 200k पर यह अतिरिक्त ब्याज लगभग 30,000 यूरो हो सकता है, जो केवल इसलिए देना पड़ता है क्योंकि कोई लंबी ब्याज अवधि चाहता है, यह आप खुद हिसाब लगा सकते हैं।
इसके बजाय 30k यूरो को चुकौती में लगाना बेहतर है और भले ही ब्याज दर थोड़ा बढ़ जाए, बचत हो जाएगी क्योंकि पहली ब्याज अवधि के बाद बाकी देनदारी काफी कम हो जाती है। इसके अलावा, आप संभवतः कम गिरवी वर्ग में आ जाते हैं, जिससे और भी कम ब्याज दर मिलती है।
यह देखना चाहिए कि यह आपकी व्यक्तिगत, ठोस वित्तपोषण पर क्या प्रभाव डालता है, इसके लिए पहले सही से गणना कर लेनी चाहिए।

आपको किसी भी हालत में 1% या 0.5% ब्याज दर के फर्क के प्रभाव को कम नहीं आंका जाना चाहिए, खासकर शुरुआत में। यह कम लग सकता है, लेकिन यह कुछ ही समय में हजारों यूरो जमा कर देता है। इसी तरह, अतिरिक्त चुकौती से भी बड़ी बचत होती है।

अंत में आप इसे कैसे करते हैं, यह पूरी तरह से आपकी मर्जी है और इस पर अलग-अलग राय हो सकती है। लेकिन आपको संख्या के आधार पर, भावना के बजाय, जानबूझकर निर्णय लेना चाहिए।

तो बेहतर है कि 30 हजार यूरो क़िस्त चुकाने में लगा दिए जाएं और भले ही ब्याज थोड़ा बढ़ा हो, तब भी बचत होगी क्योंकि पहली ब्याज अवधि के बाद शेष ऋण काफी कम होगा।

किसी भी हालत में 1% या 0.5% ब्याज के अंतर का प्रभाव कम मत समझो, खासकर शुरुआत में। यह थोड़ा लग सकता है, लेकिन यह बहुत जल्दी हजारों यूरो में बदल जाता है। वैसे ही यह दूसरी दिशा में भी जाता है, क्योंकि विशेष क़िस्त द्वारा बड़ी बचत होती है।

अंत में इसे कैसे किया जाए, यह हर किसी पर निर्भर है और इस पर विभिन्न राय हो सकती हैं। लेकिन निर्णय संख्या के आधार पर सचेत होकर लेना चाहिए, भावना के आधार पर नहीं।

मैं आपसे सहमत हूँ।
हालांकि जोखिम यह भी है कि ब्याज अगले कुछ वर्षों में न केवल थोड़ा बढ़ेगा, बल्कि संभवतः थोड़ा ज्यादा भी बढ़ सकता है।

हर किसी को इसे स्वयं आकलन करना होगा। उदाहरण के लिए, मेरी व्यक्तिगत राय है कि ब्याज अगले 2-3 वर्षों तक इतने कम ही रहेंगे (शायद और कम नहीं होंगे) और फिर बढ़ेंगे। कितनी वृद्धि होगी, यह इस बात पर निर्भर करता है कि संबंधित यूरोपीय देशों की अर्थव्यवस्था कैसे विकसित होती है।

वैसे - मज़े के लिए 6% वार्षिकी वाले ऋण की गणना करें। पहली गणना 4% ब्याज और 2% चुकौती की, दूसरी गणना 3% ब्याज और 3% चुकौती की। आप शायद पाएंगे कि अंत में अवधि में बहुत बड़ा अंतर नहीं है। कारण: उच्च ब्याज दर पर चक्रवृद्धि ब्याज प्रभाव अधिक होता है। (यह मुझे कुछ समय पहले आश्चर्यचकित कर गया था, जब तक मुझे इसका कारण समझ में नहीं आया।)

सबसे महत्वपूर्ण मुझे लगता है कि चलान अवधि को कम करना है, जबकि किस्त समान रखनी है। जितनी कम चलान अवधि होगी, उतना ही कम ब्याज लगेगा। यह सबसे अच्छी सुरक्षा है, क्योंकि अंततः ब्याज कैसे विकसित होगा, यह कोई नहीं जानता। उदाहरण के लिए, मैं हमेशा कम होते हुए ब्याज की उम्मीद करता हूँ, हालांकि केवल कम से कम। हमने भी 2012 में वित्तपोषण किया था और तब लगभग सभी ने कहा था "5 साल की ब्याज अवधि? बहुत जोखिमपूर्ण है, ब्याज और कम नहीं हो सकते।" लेकिन वे कम हो गए और वह भी आधे प्रतिशत के करीब। यह काफी बड़ी मात्रा है!

हर 5 साल में निर्माण वित्तपोषण को पुनः स्थापित करना निश्चित रूप से काम है, लेकिन मेरी राय में यह निरंतर पुनर्मूल्यांकन के कारण फायदे का सौदा है। उदाहरण: यदि मैं 100k यूरो को 100% वित्तपोषण पर 2.5% ब्याज दर और 2% चुकौती दर पर वित्तपोषित करता हूँ, तो 5 वर्षों के बाद मेरी अवशिष्ट ऋण राशि 87k यूरो होगी। इसका मतलब है कि मैं 5 वर्षों के बाद 90% वित्तपोषण कर सकता हूँ, जिससे मुझे बेहतर ब्याज दर का लाभ मिलता है जो मुझे वहां दिया गया है। 15 साल की ब्याज अवधि पर मैं 15 वर्षों तक 100% वित्तपोषण के लिए ब्याज का भुगतान करता हूँ, और वह भी उच्च ब्याज दर। वर्तमान उदाहरण 5 वर्षों के लिए 2.07% है, लेकिन 15 वर्षों के लिए 3.32%। यह 1.25% अधिक है! 100k पर यह पहले 5 वर्षों के लिए लगभग 6000 यूरो अतिरिक्त होता है।

5 वर्षों के बाद मैं वर्तमान में 90% वित्तपोषण पर 1.6% ब्याज पर हूँ, जबकि 15 वर्ष की ब्याज अवधि पर मुझे अभी भी 3.32% देना पड़ता है।
यह लगभग दुगना ब्याज दर है।

यदि मैं पहले 5 वर्षों की ब्याज अवधि के भीतर 2 विशेष चुकौती 5% की जोड़ता हूँ, तो उपरोक्त उदाहरण में अवशिष्ट ऋण लगभग 76k यूरो तक गिर जाता है (अनुमानित)। दूसरी 5-वर्षीय अवधि में 70% ऋण सीमा तक पहुँच जाता है, और फिर दो विशेष चुकौतियों के साथ मैं 50% तक पहुँच जाता हूँ। फिर तीसरी अवधि की शुरुआत में, यानी 10 वर्षों के बाद, ब्याज दरें केवल 1.27% या 1.22% होती हैं, जबकि 15 वर्षीय ब्याज अवधि वाले को अभी भी 3.32% देना होता है।

बचाए हुए ब्याज की गणना अब ठीक से की जा सकती है, हालांकि मैं इसे अभी करने में आलसी हूँ, लेकिन यह स्पष्ट है कि यह अच्छी खासी राशि बन जाती है। ब्याज को 15 वर्षों में बहुत अधिक बढ़ना होगा, ताकि यह लाभ समाप्त हो जाए (तब भी स्थिति लगभग समान रहेगी), या उसे पकड़ भी ले।

यदि आप यह गणना करने का प्रयास करते हैं कि विशेष चुकौतियाँ क्या प्रभाव डालती हैं, तो यह (कम से कम मेरे लिए) लगभग एक खेल जैसा उत्सा जित पैदा करता है कि जितना संभव हो उतना अधिक चुकाया जाए। एक "सुरक्षित" 15-वर्षीय अवधि के साथ, लोग सामान्यतः खुद को सुरक्षित महसूस करते हैं, खुश होते हैं कि अब ब्याज अवधि, रेफाइनेन्सिंग, और ऋण सीमा की चिंता नहीं करनी है और उच्च मूल्य का भुगतान करते हैं। विशेष चुकौतियाँ तब कम होती हैं क्योंकि "सब कुछ सुरक्षित" माना जाता है। यह निश्चित रूप से सुविधा प्रदान करता है, लेकिन अंततः महंगा और गैर-आर्थिक है। मैं इसे "एक और पीढ़ी" में देखता हूँ, यानी माता-पिता और रिश्तेदार। उनके पास भी सभी अनुबंध एक ही बीमा कंपनी के साथ होते हैं। यह सुविधा कंपनी के लिए भी अच्छा भुगतान है, मेरे ससुर उदाहरण के तौर पर अपनी कार बीमा के लिए दोगुना भुगतान करते हैं जबकि उनका क्लेम-फ्री डिस्काउंट हमारे से अधिक है।

यह सब कहने का अर्थ यह नहीं है कि मैं उन लोगों को गलत ठहराऊं जो 15 साल की ब्याज अवधि लेना पसंद करते हैं। जैसा कहा गया है, यह हर किसी का अपना निर्णय है। केवल यह तथ्य है कि पिछले 30 वर्षों में निर्माण वित्तपोषण की ब्याज दरें केवल एक दिशा में गई हैं: नीचे की ओर। हाँ, रेखा में उतार-चढ़ाव है, और कुछ ऊपर भी जाते हैं, लेकिन बाद में वे और अधिक गिरते हैं। ब्याज दरों के फिर से बढ़ने के लिए एक पूरी अलग विश्व आर्थिक स्थिति होगी। मैं इसे असंभव मानता हूँ। और यदि वास्तव में कभी ऊपर जाने वाला झटका आता भी है, तो आप एक चर वित्तपोषण बीच में ले सकते हैं और अगले ब्याज निम्न स्तर का इंतजार कर सकते हैं।

तो, मैंने अपने "Bausparprovisonsabkassierberater" को इसके बारे में बताया। उन्होंने कहा कि नीचे दिए गए शर्तों में एक अनुबंध परिवर्तन उचित होगा:

- Fuchs 02-Standard में परिवर्तन, Bausparsumme 100.000 € के साथ। 0.25% Guthabenzins। ब्याज और मूलधन की किश्त 6 प्रति हजार। Darlehenszinssatz 2.75% (प्रभावी 3.06%)। Tarifwechselgebühren (!!!!!!!) 11.70 €। ब्याज और मूलधन मासिक 1.308,00 €। 5.5 वर्षों के बाद ऋण मुक्त।

सामान्य प्रश्न यह है कि क्या नए टैरिफ में बदलाव करना लाभकारी है। पुरानी शर्तें: 1% Guthabenzins और लगभग 3.6% प्रभावी वार्षिक ब्याज।