संचित धन चुका दें या बचत करें? + ब्याज दर सुनिश्चित करें

आवास निर्माण प्रीमियम के विषय में
क्या यहां अधिकांश उपयोगकर्ता जो घर खरीदते या बनाते हैं, आवास निर्माण प्रीमियम की सीमाओं को पार नहीं करते हैं?

मैं भी यही सोचता हूँ। कम से कम वे जो घर बनाते हैं या समान मूल्य वर्ग में नया घर खरीदते हैं।

हो सकता है, लेकिन ऐसे लोग भी हैं जो सीमा के नीचे हैं। उन्हें यह जानकारी छुपाई नहीं जानी चाहिए? हम भी उससे बहुत नीचे हैं। फिर भी, ऐसे आय से आराम से एक (सामान्य) घर खरीदा जा सकता है, भले ही यह नया निर्माण न हो। लगभग 3000 नेट इनकम होती है, जो पहले हासिल करनी होती है। ये वे आय हैं जिनके बारे में ज्यादातर लोग जिन्हें मैं जानता हूँ (यहाँ तक कि घर मालिक भी!) केवल सपने देख सकते हैं। एक पूर्णकालिक ठेकेदार 1200 नेट लेकर घर जाता है, एक ऑफिस में नया कर्मचारी 1300 (दोनों टैक्स क्लास 1 और 40 घंटे सप्ताह में), ये कोई असाधारण संख्या नहीं हैं, आज ये सामान्य हैं। दो पूर्ण आय वाले लोग भी वूबाउप्रेमिए (WoBauPrämie) की सीमा पार नहीं कर पाते, और एक (अच्छी) कमाई वाले पति-पत्नी से तो भी कम - ऐसा आज भी होता है ;)

हमने अब एक ऋणदाता चुना है और ब्याज दर को दस वर्षों के लिए निर्धारित किया है। [...] साथ ही एक स्वतंत्र बाउसपारवेरtrag (मकान बचत योजना) भी क्रमशः शुरू कर रहे हैं, जिसे हम अपनी इच्छा के अनुसार बचत कर सकते हैं। [...] निश्चित रूप से हम हर साल जितना संभव हो सके अतिरिक्त किस्तें जमा करना चाहते हैं, विशेष रूप से ऋण अवधि की शुरुआत में। लेकिन बाउसपारवेरtrag में भी एक निश्चित राशि जमा करनी होगी।

बाउसपारवेरtrag में कितनी राशि जमा करनी चाहिए? आप किसलिए वार्षिकी (Annuität) नहीं बढ़ाते?

मैं ब्याज निर्धारण अवधि बढ़ाना चाहूंगा, अतिरिक्त किस्तों की संभावना हटा दूंगा (आशा है कि कुल ब्याज दर में कोई बदलाव न हो), वार्षिकी बढ़ाऊंगा। जो पैसा आप संभवतः अतिरिक्त किस्तों में डालते, उसे आप लचीली बचत के रूप में जमा कर सकते हैं। या फिर आप उसे खर्च भी कर सकते हैं, ऐसा घर तो ...

वार्षिकी बढ़ाना हम नहीं चाहते। एक लचीली बचत विकल्प चाहते हैं। बाउसपेरवरtrag मुख्य रूप से ब्याज दर को सुरक्षित करने के लिए होना चाहिए, यदि वह दस वर्षों में उदाहरण के लिए सात प्रतिशत हो।

बाउस्पारvertrag कितना उपयोगी है, अगर आप उसकी किस्त स्थायी रूप से वहन नहीं कर सकते (यानि संभावित रूप से ज़ुतायलुंगरेइफे तक नहीं पहुँच पाते)? और अगर आप कर सकते हैं, तो आप इसे टिल्गुंग में लगा सकते हैं। संभवतः यह भी काफी होगा अगर आप दो बार (?) बिना किसी शुल्क के वार्षिकी बदल सकें।

बहुत समझदारी भरा। एक भवन बचत अनुबंध के साथ आप वास्तव में एक पारंपरिक समान किस्त ऋण की तुलना में थोड़ा अधिक लचीले होते हैं। यहाँ आप अपनी बचत किस्त की राशि अपनी आवश्यकता के अनुसार बदल सकते हैं (जैसे कि माता-पिता की छुट्टी, लंबी बीमारी, बेरोजगारी के कारण आय में कमी या अनुपस्थिति)। और अगर कोई समय कम भुगतान करता है, तो अतिरिक्त बचत किस्तों के माध्यम से बाद में भी आप भवन बचत अनुबंध को आबंटन के लिए (--> समान किस्त ऋण की ब्याज बंधन समाप्ति) प्राप्त कर सकते हैं।

यह बिलकुल गलत भी हो सकता है। भले ही आपने न्यूनतम बचत किस्त पूरी कर ली हो, इसका मतलब यह नहीं कि भवन बचत अनुबंध आबंटन के लिए तैयार है। आबंटन के लिए मूल्यांकन संख्या ने एक उपयुक्त आकार प्राप्त करना आवश्यक है। भुगतान को स्थगित करने से यह हो सकता है कि यह मूल्यांकन संख्या अभी तक पर्याप्त बड़ी न हो। तब आपका पैसा भवन बचत में फंसा रहता है, लेकिन आप इसे अभी इस्तेमाल नहीं कर सकते। इस भवन बचत संरचना को समझना जरूरी है।

हमने 15 साल का ऋण लिया है, 2% चुकौती के साथ समान किस्त के रूप में राशि ज्यादा नहीं रखी है और अगर कुछ बचत होती है, तो वह विशेष चुकौती में जाती है। इस तरह से किस्त इतनी सहनशील रहती है कि इसे बेरोजगारी या व्यावसायिक अक्षमता/कार्य अक्षमता की स्थिति में भी भरा जा सकता है। ऋण राशि के 5% तक की विशेष चुकौती के कारण हम बिलकुल उतने ही लचीले हैं, जितने आप भवन बचत के साथ, लेकिन हम नियमित रूप से चुकौती करते हैं, बजाय कम ब्याज वाले भवन बचत में जमा करने के। 15 वर्षों के बाद हमारे यहाँ इतना चुकाया जा चुका होगा कि ब्याज वृद्धि का ज्यादा असर नहीं पड़ेगा। शायद हम पहले वर्ष में 4-5% तक विशेष चुकौती कर भी सकेंगे। हालांकि मैं मानता हूँ कि यह मॉडल हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं है।