¿Amortizar ahorros o ahorrar? + Asegurar la tasa de interés

Sobre la prima para la construcción de viviendas
¿No superan la mayoría de los usuarios aquí, que compran o construyen casas, los límites para la prima para la construcción de viviendas?

Eso también lo creo. Al menos aquellos que construyen o compran una casa nueva en un segmento de precio similar.

Puede ser, pero todavía hay quienes están por debajo del límite. ¿A esos no se les debería ocultar la información? Nosotros también estamos muy, muy por debajo. Aun así, con un ingreso así se puede pagar cómodamente una casa (modesta), aunque no necesariamente una nueva construcción. Son alrededor de 3000 netos, y eso primero hay que tenerlo. Esos son ingresos con los que la mayoría de los que conozco (¡incluso propietarios de casas entre ellos!) solo pueden soñar. Un trabajador temporal a tiempo completo se lleva a casa 1200 netos, un recién graduado en una oficina 1300 (ambos en categoría fiscal 1 y 40 horas semanales), esas no son cifras extraordinarias, eso es normal hoy en día. Ni siquiera con dos personas trabajando a tiempo completo se supera el límite para la WoBauPrämie, y menos aún como pareja con un solo buen ingreso — parece que eso todavía existe hoy en día ;)

ya hemos decidido por un prestamista y fijado el interés a diez años. [...] paralelamente contratar un contrato de ahorro para la vivienda independiente, que podemos ahorrar según nuestro deseo. [...] claro que también queremos hacer pagos anticipados anuales tanto como sea posible, especialmente al principio del plazo del crédito. Pero en el contrato de ahorro para la vivienda también debe acumularse una cierta cantidad.

¿Cuánto se debe aportar al contrato de ahorro para la vivienda? ¿Por qué no aumentan la anualidad?

Yo prolongaría el período de fijación del interés, eliminaría la posibilidad de pagos anticipados (con suerte la tasa de interés no cambiará en definitiva), y aumentaría la anualidad. El dinero que posiblemente usarían para pagos anticipados, pueden ahorrarlo de manera flexible. O finalmente lo gastan, una casa cuesta ...

No queremos aumentar la anualidad. Queremos una posibilidad de ahorro flexible. El contrato de ahorro para vivienda debería servir más bien para asegurar la tasa de interés, en caso de que esta sea, por ejemplo, del siete por ciento dentro de diez años.

¿Qué tan útil es el contrato de ahorro para vivienda si no podéis pagar la cuota de forma permanente (es decir, que posiblemente no se alcance la madurez de asignación)? Y si podéis, podríais destinarlo a la amortización. En su caso, también podría ser suficiente si podéis cambiar la anualidad dos veces (?) sin coste.

Muy sensato. Con un contrato de ahorro para vivienda (Bausparvertrag) eres un poco más flexible que con un préstamo clásico de amortización constante. Aquí puedes cambiar el monto de la cuota de ahorro según sea necesario (por ejemplo, reducción de ingresos o pérdida de ingresos debido a permiso parental, enfermedad prolongada, desempleo). Y si durante un tiempo pagas menos, aun así puedes, mediante cuotas adicionales, conseguir que el contrato de ahorro para vivienda se adjudique más adelante (--> fin del período de tipo fijo del préstamo de amortización constante).

Eso puede salir muy mal. Incluso si has alcanzado la cuota mínima de ahorro, eso no significa para nada que el contrato de ahorro para vivienda esté listo para ser adjudicado. Para la adjudicación, el índice de valoración debe haber alcanzado un tamaño adecuado. Si se posponen los pagos, puede ocurrir que este índice de valoración todavía no sea lo suficientemente grande. Entonces tienes tu dinero en el ahorro para vivienda, pero aún no puedes utilizarlo. Hay que entender la estructura del ahorro para vivienda.

Hemos cerrado un préstamo a 15 años, con una anualidad con un 2% de amortización no precisamente generosa, y si sobra algo, lo destinamos a amortizaciones extraordinarias. Así, la cuota es manejable para poder pagarla incluso en caso de desempleo o incapacidad laboral/invalidez. Con amortizaciones extraordinarias de hasta el 5% del monto del préstamo, somos tan flexibles como ustedes con el ahorro para vivienda, pero amortizamos regularmente en lugar de pagar a un ahorro para vivienda con bajo interés. Después de 15 años queremos haber amortizado suficiente para que una subida de tipos no tenga tanto impacto. Probablemente incluso podamos amortizar entre un 4 y un 5% extraordinariamente en el primer año. Admito, sin embargo, que este modelo no es para todos.