Rembourser les économies ou économiser ? + Sécuriser le taux d'intérêt

Concernant la prime de construction de logement
La plupart des utilisateurs ici qui achètent ou construisent des maisons ne dépassent-ils pas les limites pour la prime de construction de logement ?

Je pense la même chose. Du moins ceux qui construisent ou achètent une maison neuve dans une fourchette de prix similaire.

C'est possible, mais il y a encore ceux qui sont en dessous du seuil. On ne veut tout de même pas leur cacher l'information, non ? Nous sommes aussi bien, bien en dessous. Pourtant, on peut facilement se permettre une maison (modeste) avec un tel revenu, même si ce n'est pas forcément une construction neuve. C'est quand même environ 3000 net, il faut déjà avoir ça. Ce sont des revenus dont la plupart des gens que je connais (même des propriétaires !) ne peuvent que rêver. Un travailleur intérimaire à plein temps gagne environ 1200 net, un débutant de bureau 1300 (chacun en classe d'imposition 1 et 40 heures par semaine), ce ne sont pas des chiffres exceptionnels, c'est normal aujourd'hui. On ne dépasse même pas la limite pour la prime au logement avec deux salariés à plein temps, et encore moins en couple avec un (bon) revenu – cela existe aussi toujours aujourd'hui ;)

nous avons maintenant choisi un prêteur et fixé le taux d'intérêt pour dix ans. [...] parallèlement, souscrire un contrat d'épargne logement indépendant, que nous pouvons alimenter selon notre souhait. [...] bien sûr, nous voulons aussi rembourser autant que possible chaque année, surtout au début de la durée du crédit. Mais il faut aussi épargner une certaine somme sur le contrat d'épargne logement.

Combien doit être versé dans le contrat d'épargne logement ? Pourquoi ne pas augmenter l'annuité ?

Je prolongerais la fixation du taux d'intérêt, supprimerais la possibilité de remboursement anticipé (espérons que le taux d'intérêt net ne change pas), augmenterais l'annuité. L'argent que vous mettriez éventuellement dans le remboursement anticipé, vous pouvez l'épargner de manière flexible. Ou vous le dépensez finalement, une maison coûte en effet ...

Nous ne souhaitons pas augmenter l'annuité. Nous souhaitons une possibilité d'épargne flexible. Le contrat d'épargne-logement doit plutôt servir à sécuriser le taux d'intérêt, au cas où celui-ci serait par exemple à sept % dans dix ans.

Quelle est donc l’utilité du contrat d’épargne logement, si vous ne pouvez pas payer sa mensualité de manière durable (c’est-à-dire que vous n’atteignez peut-être pas la maturité d’attribution) ? Et si vous le pouvez, vous pourriez l’utiliser pour le remboursement. Il se peut aussi que ce soit suffisant si vous pouvez modifier l’annuité deux fois (?) gratuitement.

Très judicieux. Avec un contrat d’épargne logement, on est en effet un peu plus flexible qu’avec un prêt amortissable classique. Ici, tu peux ajuster le montant de la cotisation d’épargne selon tes besoins (par ex. réduction ou perte de revenus due au congé parental, maladie prolongée, chômage). Et si tu paies moins pendant un certain temps, tu peux quand même, par des cotisations supplémentaires, atteindre l’attribution du contrat d’épargne logement à un moment ultérieur (--> fin de la période à taux fixe du prêt amortissable).

Cela peut mal tourner. Même si tu as atteint la cotisation minimale, cela ne signifie pas pour autant que le contrat d’épargne logement est attribuable.
Pour l’attribution, le nombre d’évaluation doit avoir atteint une certaine valeur. En déplaçant les versements, il se peut que ce nombre d’évaluation ne soit pas encore suffisant. Alors, ton argent est bloqué dans l’épargne logement, mais tu ne peux pas encore l’utiliser.
Il faut comprendre ce mécanisme d’épargne logement.

Nous avons conclu un prêt sur 15 ans, avec une annuité à 2 % d’amortissement pas vraiment généreuse, et si jamais il reste un peu, cela va en remboursement anticipé. Ainsi, la mensualité reste supportable, même en cas de chômage ou d’incapacité professionnelle/invalidité.
Avec un remboursement anticipé jusqu’à 5 % du montant du prêt, nous sommes aussi flexibles que vous avec l’épargne logement, mais nous amortissons régulièrement, au lieu de verser dans une épargne logement faiblement rémunérée. Après 15 ans, le capital remboursé devrait être suffisamment élevé pour qu’une hausse des taux n’impacte plus autant. Nous pourrons probablement même rembourser 4-5 % en remboursement anticipé la première année. Toutefois, je reconnais que ce modèle ne convient pas à tout le monde.