हमारा वित्तपोषण प्रस्ताव

नहीं, मैंने सब कुछ बताया जो उस लड़के ने मुझे दिया था। मेरे पास और डेटा नहीं है।

कोई ब्याज दर नहीं? या मैंने उसे कहीं पढ़ा ही नहीं।

बाउस्पर अनुबंध के बारे में: यहाँ बैंक कंसल्टेंट को तुम्हें रकमों के अलावा यह भी बताना होगा कि कनेक्शन फीस कितनी है (अक्सर 1%) और वार्षिक प्रोसेसिंग शुल्क कितना है (अक्सर 10 से 30 यूरो के बीच)।

जैसा कि तुमने सही समझा है, आवंटन के बाद (तुम्हारे मामले में 11 वर्षों के बाद) तुम 232000€ के बैंक ऋण को बाउस्पर अनुबंध के माध्यम से चुकाओगे। तुमने पहले ही लगभग 80000€ जमा कर लिए हैं, बाकी रकम अब तुम्हें बाउस्पर अनुबंध को वापस करनी होगी। यह निश्चित रूप से बिना ब्याज नहीं है, बल्कि एन्यूअिटी लोन की तरह रकम पर ब्याज लगेगा। बाउस्पर अनुबंध का फायदा यह है कि तुम आज ही पूरी राशि पर ब्याज दर जानते हो। यह काफी महत्वपूर्ण है, क्योंकि यदि इसमें उदाहरण के लिए 5% ब्याज दर है, तो यह तभी लाभदायक होगा जब 11 वर्षों में ब्याज दर 5% से अधिक हो। आवंटन के बाद एक अग्रिम शुल्क (अगिओ) भी जुड़ता है, जिसे अतिरिक्त भुगतान करना होता है। यह भी कहीं चार अंकों में होता है। केवल तभी इन आंकड़ों की तुलना की जा सकती है। आपके आंकड़ों के आधार पर मैंने लगभग 3.5% ब्याज दर निकाली थी। यह वास्तव में अच्छा नहीं है।

ब्याज के संबंध में, बैंक सलाहकार ने आपको कुछ गुमराह किया है। ब्याज केवल पहले 11 वर्षों के लिए बैंक ऋण और 20 वर्षों के लिए KFW ऋण की ब्याज सुरक्षा के लिए है। शेष राशि निश्चित रूप से बिना ब्याज की नहीं है और बाउस्पर ऋण पर ब्याज उसने छोड़ दिया। इसलिए इसमें कई हजार यूरो और जुड़ जाते हैं। मेरी नज़र में यह प्रस्ताव विश्वसनीय नहीं है, क्योंकि उसने आपको महत्वपूर्ण बातें नहीं बताई। मैं वहाँ अनुबंध नहीं करना चाहूंगा। यदि वह कहता है कि तुम्हें आवंटन स्वीकार नहीं करना होगा अगर 11 वर्षों में ब्याज दर बाउस्पर अनुबंध की तुलना में कम हो, तो वह मूल रूप से सही है, लेकिन तब तुम 11 वर्षों के लिए शुद्ध एन्यूअिटी लोन की तुलना में अधिक भुगतान करोगे।

मेरी राय: बाउस्पर अनुबंध के साथ अच्छी वित्तपोषण व्यवस्था की जा सकती है। लेकिन यह हमेशा विवरणों पर निर्भर करता है। यदि इस प्रणाली को ठीक से नहीं समझा गया है, तो इससे बचना चाहिए। अपनी वित्तपोषण में हमेशा यह जानना चाहिए कि किन परिस्थितियों में क्या विकल्प उपलब्ध हैं। यदि सिस्टम को समझ ही नहीं पाते, तो इसका कोई अर्थ नहीं है। क्या होगा यदि किश्त घटानी हो? यदि अतिरिक्त भुगतान करना हो (तीन हिस्सों में से किसमें)? क्या मैं वित्तपोषण अवधि बढ़ा या घटा सकता हूँ?

मैं ज्यादातर पूर्व वक्ताओं से सहमत हूँ। कुछ हफ्ते पहले हमने Interhyp में अपनी शानदार सलाह के बाद एक बड़े जर्मन बैंक के साथ ऋण अनुबंध पूरा किया। पहले हमने अपने बीमाकर्ता / घर बचत बैंक से ऑफ़र लिए थे। घर बचत अनुबंध के साथ ऑफ़र बिल्कुल खराब नहीं थे। हालांकि, मुझे लगता है कि अपनी स्थिति ऐसी होनी चाहिए कि यह एक शुद्ध वार्षिकी ऋण की तुलना में फायदे में हो।

कई सलाहकार बैठकों और हजारों विचारों से मेरा निष्कर्ष:

घर बचत अनुबंध वाला ऋण निश्चित रूप से अधिक सुरक्षित हो सकता है, लेकिन यह अक्सर एक चट्टान की तरह कठोर होता है। खासकर जब मासिक बोझ को अस्थायी रूप से कम करने की बात आती है। मेरी राय में इस मामले में वार्षिकी ऋण अधिक उपयुक्त हैं। यदि आप फिर से उस खुशकिस्मत स्थिति में हों कि आपको पता ही न चले कि अपने पैसे के साथ क्या करना है, तो विशेष अदायगियां अत्यंत महत्वपूर्ण और प्रभावी होती हैं।

यदि मैं आपकी "स्थिति" देखूँ (जितना कि थोड़ा सा जानकारी से समझी जा सकती है), तो आपको संभावित बेरोजगारी, परिवार नियोजन, बीमारी के प्रति हमेशा सचेत रहना चाहिए, और यह भी कि कभी-कभी आपके पास मासिक आय वर्तमान में से कम हो सकती है।

इसलिए हमने यह निर्णय लिया कि हम ब्याज दर बंधन के संदर्भ में सुरक्षा नहीं खरीदेंगे (30 साल को मैं भी अनावश्यक मानता हूँ), बल्कि लचीलेपन के संदर्भ में सुरक्षा चुनेंगे।

यदि आपको लगे कि आप 100% नहीं समझ पा रहे कि कोई आपको क्या प्रस्तुत कर रहा है, तो ज़रूर पूछें। और यदि इसे 2 या 3 बार समझाना पड़े। यदि वह एक ईमानदार और समझदार वित्तीय सलाहकार है, तो वह इसे आपको समझा सकेगा और आपके लिए उपयुक्त उत्पाद खोजेगा।

शुभकामनाएँ!

हाय, आज कई दिनों बाद आखिरकार हमारी मेल का जवाब आया, जिसमें मैंने मक्लर से पूछा था कि क्या उनके पास 25,000€ ज्यादा के साथ कोई नया प्रस्ताव है। यहाँ उत्तर है

Sehr geehrter Herr H......,

मैंने कुछ विकल्पों की गणना की है और इस निष्कर्ष पर पहुँचा हूँ कि 1,300 यूरो की किश्त वित्त पोषण को सुरक्षित रूप से स्थापित करने के लिए कम है।
यदि आपको फिर भी किसी प्रतिस्पर्धी से ऐसा प्रस्ताव मिलता है जो आपको पसंद आता है, तो कृपया उसे समीक्षा के लिए मुझे जरूर भेजें।

अगर कोई प्रश्न हो तो मैं उपलब्ध हूँ।

Herzliche Grüße

Michael G.....

हैलो???? क्या चल रहा है?

मुझे अब ठीक से नहीं पता कि आप किसके पास हैं और किससे सलाह ले रहे हैं। इसके अलावा, मैं केवल मासिक किश्तों पर ही ध्यान नहीं देने को कहूंगा, बल्कि भुगतान दरों और अवधि पर भी ध्यान देना चाहिए। पहले आपको मासिक बोझ की एक निश्चित अधिकतम सीमा निर्धारित करनी चाहिए और फिर ऐसा उत्पाद ढूंढना चाहिए जो उस पर फिट बैठे!

अगर यह मेल की पूरी सामग्री है तो मुझे यह बहुत कमजोर लगती है। शायद आप अन्य वित्तीय सलाहकारों से सलाह लें? मैंने इंटरहिप के साथ बहुत अच्छी अनुभव किया है, हालांकि मुझे लगता है कि वहां भी कुछ हद तक किसका सामना करना पड़ता है, उस पर निर्भर करता है।

हाय, हाँ Interhyp के साथ भी हमारा संपर्क है। Hüttig & Rompf के साथ भी। हाँ यह पूरी मेल थी। सच में अजीब है। पहले हो जाता था और 22 वर्षों के बाद पूरा हो गया था और अचानक 25k ज्यादा होने की वजह से अब नहीं हो पा रहा है।

हम किस्त पर कम ध्यान देते हैं, बल्कि हमने हमेशा कहा है कि अधिकतम इतनी ही 1300€ हो सकती है।