वित्तपोषण प्रस्ताव मूल्यांकन और मिश्रित ब्याज दर के बारे में प्रश्न

मैं Bausparkombiprodukten को ज्यादा अच्छा नहीं मानता। प्रभावी ब्याज दर आमतौर पर तुलना योग्य वार्षिकी ऋणों की तुलना में हमेशा अधिक होती है। पहले 15 साल केवल ब्याज का भुगतान किया जाता है - बाकी राशि Bausparer में जमा होती है और उस पर लगभग कोई ब्याज नहीं मिलता। इसका मतलब है कि आप पहले 15 वर्षों में अपने कर्ज में एक पैसा भी नहीं घटाते, चाहे आप कितना भी "Sondertilgst" करें - यह सब बिना ब्याज के Bausparer में ही जमा रहता है।

मेरे लिए यह केवल एक ऐसा उत्पाद है जो उन ग्राहकों के लिए दिलचस्प है जिन्हें सामान्य वार्षिकी ऋण नहीं मिलता और इसके बदले सलाहकार अपनी जेबें भरते हैं - क्योंकि यहाँ ऊँची Abschlusskosten और ऊँची Provisionen होती हैं।

संभवतः आपके मामले में प्रभावी ब्याज दर 1.6-1.7 प्रतिशत या उससे अधिक होगी। (मैंने इसे नहीं गिना)

प्रभावी ब्याज दर सामान्यतः तुलनात्मक सम वार्षिकी ऋणों की तुलना में हमेशा अधिक होता है। पहले 15 वर्षों तक, आप केवल ब्याज का भुगतान करते हैं - शेष राशि बाउस्पेअर में जाती है और लगभग बिना ब्याज के रहती है। इसका मतलब है कि आप पहले 15 वर्षों में अपने ऋण की एक भी रुपया राशि कम नहीं करते, भले ही आप कितना भी "विशेष पुनर्भुगतान" करें - यह सब बिना ब्याज के बाउस्पेअर में ही रहता है।

यह सही है, लेकिन मुझे ब्याज लागत की गणना करनी होती है। चूंकि मेरे पास एक साथ चल रहा सम वार्षिकी ऋण भी है जिसकी राशि 200k है, इसलिए मैं पहले 10 वर्षों तक इसे विशेष रूप से पुनर्भुगत करना चाहूंगा। तब यह 10 वर्षों में सबसे अच्छे मामले में लगभग समाप्त हो जाएगा। साथ ही, मेरे पास कुल अवधि के दौरान एक निश्चित सुरक्षा होती है, जिसे मैं अपने लिए महत्वपूर्ण मानता हूं। बाउस्पेअर को "विशेष पुनर्भुगत" करने के बजाय मैंने सोचा है कि समानांतर में एक ETF बचत योजना शुरू करूं, जिसे मैं कुछ वर्षों तक चलाऊंगा। सबसे अच्छे मामले में, मैं अग्रिम ऋण की अवधि समाप्त होने पर एक अच्छा हिस्सा जमा कर सकता हूं और फिर आवंटित बाउस्पेअर ऋण की अवधि कम कर सकता हूं, ताकि मैं 20 वर्षों में पूरा निपटा सकूं। लेकिन यह केवल आकांक्षा है। और सबसे खराब स्थिति में, मैं रिटायरमेंट तक एक स्वीकार्य किस्त का भुगतान करूंगा। निश्चित रूप से, यदि समय से पहले बिक्री होती है तो शर्तें सम वार्षिकी ऋण की तुलना में खराब होती हैं। लेकिन मैं सोचता हूं कि अंत में हर स्थिति को पूरी तरह से कवर नहीं किया जा सकता।

यह सही है, लेकिन मुझे ब्याज लागतों की गणना करनी होगी। क्योंकि मेरे पास एक समानांतर चल रहा सालाना किस्तों वाला ऋण 200k का है, मैं इसे पहले 10 वर्षों के लिए विशेष रूप से चुकाने का विचार कर रहा हूँ। तब यह सबसे अच्छे मामले में 10 वर्षों के बाद लगभग खत्म हो जाएगा। साथ ही मुझे कुल अवधि के बारे में कुछ सुरक्षा मिलती है, जो मेरे लिए महत्वपूर्ण है। मैंने "बॉसपारर" को विशेष रूप से चुकाने के बजाय, समानांतर एक ETF बचत योजना बनाने का सोचा है, जिसे मैं कुछ वर्षों तक चलाऊंगा। सबसे अच्छे मामले में, अग्रिम ऋण की अवधि समाप्त होने पर मैं अच्छी रकम जमा कर सकता हूँ और फिर आवंटित बॉसपारक्रेडिट की अवधि को कम कर सकता हूँ, ताकि मैं 20 वर्षों में समाप्त कर सकूँ। लेकिन यह सिर्फ कल्पना है। और सबसे बुरे मामले में मैं रिटायरमेंट तक एक स्वीकार्य किस्त जमा करता रहूँगा। निश्चित रूप से यदि पहले ही ऋण बेच दिया जाए तो शर्तें सालाना किस्त वाले ऋण से खराब होंगी। लेकिन मुझे लगता है अंत में हर मामले को पूरी तरह से कवर नहीं किया जा सकता।

लेकिन फिर भी तुम्हें पहले 15 वर्षों में बॉसपारर में भुगतान करना होगा। सबसे बड़ा नुकसान यह है कि यह पूरा हिस्सा ऋण की चुकौती में एक पैसे का भी योगदान नहीं देता। तुम्हारी किस्त सालाना किस्त वाले ऋण जितनी ही अधिक होगी, लेकिन तुम पूरे 15 वर्षों तक पूरी ऋण राशि पर ब्याज भुगतान करते रहोगे। मेरी नजर में यह कभी भी फायदेमंद नहीं है।

अर्थात् तुम आराम से सालाना किस्त वाला ऋण ले सकते हो और अपने योजना का बाकी हिस्सा फिर भी लागू कर सकते हो। (यदि तुम्हारे पास किस्त के लिए और पैसे हों तो)

तुम्हें पहले 15 वर्षों में फिर भी भवन-सेविंग योजना में भुगतान करना होगा। बड़ा नुकसान यह है कि यह सारा हिस्सा ऋण की चुकौती में एक भी पैसा योगदान नहीं देता है। तुम्हारी किस्त इसलिए उस वार्षिकी ऋण के जितनी ही ज्यादा होती है, लेकिन तुम पूरे 15 वर्षों तक पूरी ऋण राशि पर ब्याज का भुगतान करते हो। मेरे नजरिए से यह कभी फायदे का सौदा नहीं है।

लेकिन मैंने अब ब्याज और अतिरिक्त खर्चों की लागत जोड़कर देखी है और कुल मिलाकर मुझे 15 वर्षीय वार्षिकी ऋण की तुलना में कम लागत आ रही है। समस्या यह है कि मुझे ठीक से नहीं पता कि मैं कितनी राशि समय से पहले चुकाऊंगा। मैं तुम्हारी बात से सहमत हूँ कि अगर मैं शुद्ध वार्षिकी ऋण की तुलना में भवन-सेविंग अनुबंध में कम चुकौती करता हूँ तो मुझे शायद इस स्थिति में आना पड़ेगा जहाँ संयोजन उत्पाद का लाभ खत्म हो जाएगा। लेकिन यहाँ मैं ब्याज दर को सुरक्षित कर सकता हूँ। यह निश्चित रूप से गलत भी हो सकता है। फिर भी 15 वर्षीय अग्रिम भुगतान ऋण की प्रभावी ब्याज दर अभी भी 15 वर्षीय वार्षिकी ऋण से कम है।

तुम्हें पहले 15 वर्षों में फिर भी [Bausparer] में जमा करना पड़ेगा। बड़ी मुश्किल यह है कि यह पूरा हिस्सा ऋण की चुकौती में एक भी पैसा योगदान नहीं देता है। तुम्हारी किश्त उतनी ही ज्यादा है जितनी [Annuitätendarlehen] की होती है, लेकिन तुम पूरे 15 साल तक पूरे ऋण राशि पर ब्याज देते रहोगे। मेरी नजर में यह कभी भी फायदा नहीं होगा।

लगभग गणना करें तो 1% चुकौती और 1% ब्याज पर 0.15% ब्याज वृद्धि होती है, 15 वर्षों में 200,000 यूरो के ऋण पर 3000 यूरो अधिक लागत होती है, यानी महीने में एक बीयर भी नहीं या 15 वर्षों में 1 लीटर डीजल भी नहीं।

मोटे तौर पर गणना करने पर 1% मूलधन चुकाने और 1% ब्याज पर 0.15% ब्याज वृद्धि होती है, 15 वर्षों में 200,000 यूरो के ऋण पर 3000.-- अतिरिक्त खर्च, यानी महीने में एक बीयर भी नहीं या 15 वर्षों में 1 लीटर डीजल भी नहीं।

यह कैसी अजीब गणना है?