融资报价评估及关于混合利率的问题

实际利率通常比类似的等额本息贷款要高。前15年，你只支付利息——剩下的部分进入住房储蓄账户，基本上没有利息。这意味着，前15年无论你进行多少“特别还款”，你的贷款本金一点都没有减少——这些钱只是无利息地停留在住房储蓄账户中。

没错，但我必须把利息成本算进去。因为我还有一笔20万的等额本息贷款同时进行，所以我打算在最初的10年内特意提前偿还这笔贷款。这样的话，最好的情况下，这笔贷款在10年后就几乎还清了。同时，我对整个贷款期限有一定的安全感，这对我来说很重要。与其“特别偿还”住房储蓄合同，我考虑了同时开设一个ETF定投计划，计划持续几年。最好的情况下，等预付贷款期限结束后，我就可以拿出一大部分资金提前偿还，然后缩短分配到住房储蓄贷款的期限，这样最理想的情况是在20年内还清。但这只是美好的愿望。最坏的情况下，我会支付一笔相对可承受的利率直到退休。毫无疑问，如果提前出售，条件比等额本息贷款要差。但我认为，最终你不可能把每种情况都完美覆盖。

你在前15年仍然必须缴纳建筑储蓄。最大的缺点就是这部分完全没有一分钱用于偿还贷款本金。你的还款额和等额本息贷款一样高，但你得支付15年整个贷款金额的利息。在我看来，这从来不划算。

但你在前15年仍然必须向住房储蓄账户缴款。最大的缺点就是，这部分金额丝毫没有用于偿还贷款本金。你的月供和等额本息贷款一样高，但你要支付15年整个贷款金额的利息。在我看来，这样算下来永远不划算。

大致计算，1%的本金偿还和1%的利息意味着0.15%的利率上调，15年内200,000欧元贷款多付3000欧元——也就是说，每月连一杯啤酒都买不起，或者15年内连1升柴油都买不起