Rembourser les économies ou économiser ? + Sécuriser le taux d'intérêt

Encore une fois : il ne s'agit pas du montant mensuel en lui-même (nous pouvons d'ailleurs aussi modifier le remboursement deux fois), mais plutôt du fait que je peux fixer aujourd'hui un taux d'intérêt qui pourra être utilisé dans dix ans si le taux normal augmente. Le contrat d'épargne-logement n'a pas besoin d'être entièrement épargné, je pourrais aussi continuer à financer avec cela !

Encore une fois : il ne s'agit pas pour moi de la mensualité en elle-même (nous pouvons d'ailleurs aussi modifier deux fois le remboursement), mais plutôt du fait que je peux aujourd’hui fixer un taux d’intérêt qui pourra être utilisé dans dix ans si le taux normal augmente. Le contrat d’épargne-logement n’a pas besoin d’être entièrement épargné, je pourrais aussi continuer à financer avec ça !?

C’est précisément ce problème qui a déjà été abordé plusieurs fois ici. Si le souscripteur ne constitue pas une épargne suffisante pour que le contrat soit prêt à l’attribution dans 10 ans, alors tu n’as aucune sécurité de taux, mais tu devras dans 10 ans recourir à un financement relais coûteux (qui pourra t’être imposé par la banque), tandis que ton argent épargné attendra dans un contrat d’épargne-logement à faible rendement jusqu’à ce qu’il soit prêt à l’attribution. Ce n’est que lorsque le contrat est prêt à l’attribution que le prêt/financement relais sera remboursé et que tu pourras alors bénéficier du prêt avantageux issu du contrat d’épargne-logement.

Si le contrat est juste prêt à l’attribution dans 10 ans et que tu ne peux pas verser de mensualités dans le contrat pendant un an, alors ce ne sera pas suffisant que l’année suivante tu verses le double de tes mensualités dans le contrat, car tu n’auras toujours pas le même nombre d’évaluation.

Comme je ne suis toujours pas certain que tu aies compris le fonctionnement du système d’épargne-logement, je tiens à souligner encore une fois que tu ne peux pas comparer les taux d’intérêt indiqués par la caisse d’épargne-logement avec les taux des prêts amortissables.

Quelle est en fait la durée prévue du prêt épargne-logement ? En général, elle n’est pas beaucoup plus longue que la phase d’épargne.
Une sécurité de taux d’intérêt similaire tu la trouverais avec un prêt de 20 ans.

Le problème exact a déjà été évoqué plusieurs fois ici. Si l’épargne du Bausparvertrag n’est pas constituée de manière à être attribuable dans 10 ans, tu n’as aucune sécurité de taux d’intérêt, mais tu dois recourir dans 10 ans à un financement relais coûteux (qui peut être dicté par la banque), pendant que ton argent épargné attend dans un Bausparvertrag mal rémunéré jusqu’à ce qu’il soit attribuable. Ce n’est que lorsque le Bausparvertrag est attribuable que le prêt/financement relais est remboursé et que tu peux alors bénéficier du prêt avantageux du Bausparvertrag.

Je considère que le risque que le contrat Bauspar ne soit pas attribué à temps est raisonnable. Et si c’est le cas : fais par exemple en sorte que le Bausparvertrag soit attribuable un an plus tard, alors on peut simplement prolonger le prêt à annuités d’un an de plus (une prolongation d’un an est généralement toujours le taux d’intérêt le plus avantageux par rapport à des durées de fixation de taux plus longues). Une banque te dictera de toute façon un taux suivi (en fonction des conditions du marché). Ce risque existe donc aussi dans la variante sans contrat Bauspar, comme par exemple dans ton cas après 15 ans.

Un grand avantage de la variante avec Bausparvertrag est encore que l’on peut rembourser à tout moment en phase d’amortissement, et ce, à hauteur illimitée. Cela peut être intéressant en cas d’héritages ou de ventes de maison. Alors que pour un prêt Bauspardarlehen, on rembourse simplement sans frais, on doit parfois payer à la banque une indemnité de remboursement anticipé pour un prêt à annuités (si le taux du marché au moment du remboursement est supérieur au taux prolongé). Et cela devient d’autant plus cher que l’écart s’élargit. Si le taux du marché au moment du remboursement est plus bas, alors aucune indemnité de remboursement anticipé n’est due (eventuellement au maximum des frais de dossier).

Non, je ne choisirais pas l’épargne-logement en une seule fois, si je ne peux peut-être pas réunir cette somme. Plutôt de telle sorte que j’atteigne facilement la somme xyz pour l’attribution, tout ce que je verse en plus chaque mois (ou pas) est bien mais pas nécessaire. Cependant, si je fixe la mensualité du prêt amortissable beaucoup plus élevée, je ne pourrai peut-être pas rembourser le contrat d’épargne-logement en toute sécurité. J’ai des frais de dossier, mais j’ai aussi des primes.

Pour moi, l'avantage de la variante avec contrat d'épargne-logement l'emporte nettement : la SÉCURITÉ ABSOLUE de planification du début à la fin du financement (bien sûr, seulement si le montant de l'épargne-logement correspond exactement au solde restant du prêt amortissable à la fin de la période de taux fixe). Et pourtant, on est absolument flexible.

IMHO, on n'est pas si flexible. Si tu ne paies pas les mensualités, tu perds le droit à l'attribution et le montage s'effondre. Si tu pouvais tenir les mensualités, une augmentation de l'annuité serait plus attractive.

On a plutôt une sécurité des coûts quand on a une période de taux fixe plus longue.

Je suis tout à fait d'accord. Puis la possibilité de remboursements anticipés pour pouvoir affecter un revenu incertain au remboursement, sans fixer une annuité trop élevée.

IMHO, on n'est pas si flexible. Si tu ne respectes pas les mensualités, tu perds l'éligibilité à l'octroi et le montage s'effondre. Si tu peux tenir les mensualités, une augmentation de l'annuité serait plus attractive.

La "solution", je l'ai pourtant écrite ici :

Je considère que le risque que le contrat d'épargne-logement ne soit pas attribué à temps est maîtrisable. Et si : par exemple, laisse le contrat devenir attribuable un an plus tard, alors on peut tout simplement prolonger le prêt amortissable d’un an (une prolongation d’un an est en général toujours le taux d’intérêt le plus avantageux par rapport à des durées de fixation de taux plus longues).

Ou simplement rattraper les mensualités. Comme Musketier l’a justement remarqué, mais avec un effort plus important pour atteindre le nombre de points nécessaire à l’attribution à temps.