Rembourser les économies ou économiser ? + Sécuriser le taux d'intérêt

Convenir d'une possibilité de remboursement anticipé annuelle aussi élevée que possible et une fixation du taux d'intérêt sur 15 ans me semble être une option pour les personnes disciplinées de terminer après 15 ans tout en ne se retrouvant pas complètement démunies en cas d'éventuels événements catastrophiques [GAU-Ereignisse].

À mon avis, un contrat d'épargne-logement n'a de sens que si on bénéficie de la prime de construction de logement. Au-delà d'un certain revenu, elle disparaît, sinon pour les couples mariés c'est quand même 90 euros par an. On peut alors la considérer comme un remplacement d’intérêts (les intérêts sont en effet actuellement ridiculement bas) et dans ce cas le rendement est correct. La prime de construction de logement est presque exclusivement accordée pour les contrats d’épargne-logement ([Fonds mag ich nicht, ist mir zu spekulativ]). Sinon, ce serait de l’argent perdu. Nous y épargnons les 1000 euros maximaux par an, le reste va dans des remboursements anticipés (le premier, nous l'avons fait juste après 2 ans, le deuxième sera probablement encore réalisable dans la première période de taux fixe de 5 ans).

Bonjour,
je vais donc utiliser deux contrats d'épargne logement existants pour réduire mon risque de taux d'intérêt après la fin de la période de taux fixe.
J'ai recalculé tout cela en long et en large. Différents taux d'intérêt, différentes durées, les taux d'épargne des contrats d'épargne logement calculés de manière à ce qu'ils soient attribués à la fin de la période de taux fixe, etc. Il faut aussi prendre en compte que la période de taux fixe du prêt KFW (si intégré) prend fin après 10 ans.
L'inconnue majeure est le taux d'intérêt après 10, 15 ou 20 ans. Personnellement, j'ai considéré un taux de 5 % pour toutes les durées. Je suppose cependant que plus la durée est longue, plus le taux de refinancement sera élevé.

Ma configuration en exemple :
Prêt KfW 153 à échéance unique car même taux que le prêt amortissable, l'amortissement économisé est réutilisé dans le financement bancaire. Un contrat d'épargne logement avec BS 50 000 € est alimenté et utilisé comme couverture de taux d'intérêt.
Financement bancaire sur 10 ans avec un faible taux mais une forte amortissement. Un second contrat d'épargne logement est alimenté avec un faible montant (avance) comme couverture de taux. Si le taux du contrat d'épargne logement utilisé pour la couverture est intéressant, le reste du montant du contrat est préfinancé et le contrat est utilisé pour amortir le financement bancaire.

Avec un taux de refinancement de 5 %, cette variante est environ 5 000 € moins chère à la fin pour une même durée qu'un prêt d'une durée de 15 ans.
Le point mort du prêt de 15 ans se situe quelque part à un taux juste en dessous de 6 %.

Cordialement
Jochen

As-tu aussi calculé à quel point ton reste à rembourser serait élevé si tu ne versais rien sur un [Bausparvertrag] mais que tu mettais plutôt les montants dans un remboursement anticipé ?

Bonjour,

un contrat de construction d'épargne n'est pas rentable en cette période de taux bas. On perd aussi de l'argent à cause du faible taux d'épargne (inflation plus élevée).

Je conseillerais toujours de choisir une période fixe de 15 à 20 ans et de rembourser autant que possible.

15 ans coûtent tout au plus 0,3 % de plus.

Un contrat d’épargne logement est toujours un pari sur la hausse des taux d’intérêt.
En période de taux bas, la probabilité que les taux remontent est au moins relativement élevée.
La question est seulement de savoir jusqu’où.

Autant que je me souvienne, dans les variantes que j’ai calculées, 5 % n’étaient pas suffisants pour que le bénéficiaire de l’épargne logement en ait tiré profit.