偿还储蓄还是储蓄？+ 确保利率

再说一遍：我关心的不是每月的还款额（顺便说一下，我们也可以两次调整还款金额），而是我今天可以锁定一个利率，十年后如果正常利率上涨时可以使用。建筑储蓄合同不一定要全部存满，我也可以用它继续融资！？

再说一遍：我关心的不是每月的还款金额（顺便说一下，我们也可以两次调整还款金额），而是我今天可以确定一个利率，十年后如果正常利率上涨时可以使用这个利率。住房储蓄合同不一定要完全储蓄满，我也可以用它继续融资！？

正是这个问题已经被多次提到。如果住房储蓄没有储蓄到十年后可以分配使用的程度，那么你根本没有利率保障，而是必须在十年后使用昂贵的过渡融资（这可能由银行决定），而你的储蓄资金则在一个利率很低的住房储蓄账户中等待分配使用的时机。只有当住房储蓄账户达到分配资格时，贷款/过渡融资才会被偿还，你才能使用住房储蓄账户中的低利率贷款。

如果住房储蓄账户恰好在十年后达到分配资格，而你可能有一年无法向住房储蓄账户缴纳还款，那么即使你下一年向账户缴纳双倍还款也不够，因为你仍然没有相同的评分点数。

因为我仍不确定你是否理解住房储蓄系统，我想再次强调，你不能将住房储蓄银行给出的利率与年金贷款的利率做比较。

住房储蓄贷款计划的期限一般有多长？这通常不会比缴款期长多少。
你用一笔20年的贷款也可以获得类似的利率保障。

这里的问题已经被多次提到过。如果建房储蓄没有存到使其在10年内具备分配资格，那么你根本没有利率安全，而必须在10年后使用昂贵的中期融资（这可能由银行决定），而你的存款则在一个利率很低的建房储蓄账户中等待分配资格。一旦建房储蓄账户具备分配资格，贷款/中期融资才会被偿还，你才能使用来自建房储蓄的优惠贷款。

我认为建房储蓄合同不能及时分配的风险是可控的。如果出现这种情况，比如让建房储蓄合同晚一年具备分配资格，那么分期偿还贷款（等额本息贷款）也可以延长一年（一般来说，延长一年通常能得到相较于更长期限利率锁定更优惠的利率）。无论如何，后续利率总是由银行决定的（同时也受市场条件影响）。所以即使没有建房储蓄合同，这种风险也是存在的，比如像你那样15年后。

建房储蓄合同方案的一个很大优势是，在还款阶段，随时可以无限额提前还款。对于遗产继承或房屋出售情况，这一点很有用。而对于建房储蓄贷款来说，可以免费提前还款，而使用等额本息贷款时，如果市场利率在还款时高于延期利率，可能需要支付提前还款罚金。这个罚金随着利率差距扩大而增加。如果市场利率在还款时低于延期利率，则不需支付提前还款罚金（可能只需支付最多一笔手续费）。

不，我不会选择一次性支付我可能凑不够的钱的建筑储蓄计划。相反，我会选择这样一个金额，使我能轻松达到分配金额xyz，我每月额外支付的金额（或不支付）是好的，但不是必要的。如果我把分期贷款的月供设得高得多，我可能无法保证按时还建筑储蓄合同。
我有手续费，但也有补贴。

对我来说，住房储蓄合同方案的优势明显在于从融资开始到结束的绝对规划安全性（当然，只有当住房储蓄金额恰好匹配按揭贷款利率固定期结束时的剩余债务）。尽管如此，依然保持绝对的灵活性。

依我看，灵活性不大。如果你不按时还款，你会失去领取资格，整个构架就会崩溃。如果你能坚持还款，增加年金支付会更有吸引力。

如果有较长的利率固定期，成本安全性会更高。

我完全同意。此外还有提前还款的可能，以便将不稳定的收入用于偿还，而无需把年金定得过高。

依我看，灵活性不大。如果你不按期支付分期款，你将失去分配资格，整个结构就会崩溃。如果你能坚持支付分期款，增加年金将更有吸引力。

我不是已经在这里写过“解决方案”了吗：

我认为住房储蓄合同未能及时分配的风险是可控的。如果真的发生这种情况：比如让住房储蓄合同晚一年达到分配资格，那么年金贷款也可以简单地延长一年（通常延长一年利率是所有期限中最优惠的）。

或者就是补上分期款。正如Musketier正确指出的，但这样需要更多努力才能达到及时分配所需的评分数。