¿Amortizar ahorros o ahorrar? + Asegurar la tasa de interés

Otra vez: no me importa la cuota mensual en sí (por cierto, también podemos cambiar la amortización dos veces), sino el hecho de que hoy puedo fijar un interés que se podrá utilizar dentro de diez años si el interés normal sube. El contrato de ahorro para la vivienda no tiene que estar completamente ahorrado, ¿podría seguir financiando con él?

Otra vez: para mí no se trata de la cuota mensual en sí (por cierto, también podemos cambiar la amortización dos veces), sino más bien del hecho de que hoy puedo fijar un interés que se podrá utilizar dentro de diez años si la tasa de interés normal sube. Para eso el contrato de ahorro para vivienda no tiene que estar completamente ahorrado, ¿podría seguir financiándome con él?

Exactamente ese problema ya se ha mencionado varias veces aquí. Si el ahorrador no ahorra lo suficiente para que el contrato esté listo para la asignación en 10 años, entonces no tienes ninguna seguridad en la tasa de interés, sino que tendrás que recurrir a una financiación intermedia cara dentro de 10 años (que el banco puede imponer), mientras tu dinero ahorrado espera en un contrato de ahorro para vivienda con mal interés hasta que esté listo para la asignación. Solo cuando el contrato esté listo para la asignación, se amortiza el préstamo/financiación intermedia y entonces podrás usar el préstamo favorable del contrato de ahorro para vivienda.

Si el contrato está justo listo para la asignación en 10 años y no puedes pagar cuotas un año, entonces no basta con que al siguiente año pagues el doble de tus cuotas en el contrato, porque aún así no tendrás el mismo valor de valoración.

Como todavía no estoy seguro de que entiendas el sistema del contrato de ahorro para vivienda, quisiera señalar nuevamente que no puedes comparar las tasas de interés dadas por la caja de ahorro con las tasas de interés de préstamos amortizables.

¿Cuánto tiempo está planificado el préstamo del contrato para vivienda? Por lo general, no es mucho más largo que el período de aportación.
Tendrías una seguridad de interés similar con un préstamo a 20 años.

Exactamente ese problema ya se ha mencionado varias veces aquí. Si el contrato de ahorro para vivienda no se ahorra de tal manera que esté listo para la adjudicación en 10 años, entonces no tienes seguridad en las tasas de interés, sino que tienes que recurrir a una financiación puente costosa dentro de 10 años (que el banco puede imponer), mientras tu dinero ahorrado espera en un contrato de ahorro para vivienda con un interés muy bajo hasta que esté listo para la adjudicación. Solo cuando el contrato de ahorro para vivienda esté listo para la adjudicación, se cancela el préstamo/financiación puente y entonces puedes aprovechar el préstamo favorable del contrato de ahorro para vivienda.

Considero que el riesgo de que el contrato de ahorro para vivienda no se adjudique a tiempo es manejable. Y si no: deja que el contrato de ahorro para vivienda esté listo para la adjudicación, por ejemplo, un año después, entonces se puede simplemente prorrogar el préstamo con amortización fija un año más (una prórroga de 1 año suele tener la tasa de interés más baja en comparación con plazos más largos de vinculación de intereses). El banco siempre dicta una tasa de interés nueva de todos modos (además de las condiciones del mercado). Ese riesgo también lo tienes en la variante sin contrato de ahorro para vivienda, como en tu caso después de 15 años.

Una gran ventaja de la variante con contrato de ahorro para vivienda es además que se puede amortizar en cualquier momento durante la fase de amortización en cantidad ilimitada. Eso puede ser interesante en caso de herencias o ventas de casa. Mientras que en un préstamo de ahorro para vivienda simplemente se amortiza sin costos, en un préstamo con amortización fija puedes tener que pagar al banco una compensación por pago anticipado (si la tasa de interés del mercado al momento de reembolso es más alta que la tasa prolongada. Y eso se vuelve más caro cuanto más se separan esas tasas. Si la tasa de interés del mercado al momento de reembolso es más baja, no se cobra compensación por pago anticipado (posiblemente solo una comisión de gestión máxima).

No, yo no elegiría el plan de ahorro para la vivienda en una suma que posiblemente no pueda reunir. Más bien, de manera que alcance cómodamente la suma xyz para la asignación, todo lo que aporte adicionalmente cada mes (o no) está bien pero no es necesario. Pero si establezco la cuota del préstamo de amortización mucho más alta, quizás no pueda atender el contrato de ahorro para la vivienda con seguridad. Tengo gastos de tramitación, pero también tengo bonificaciones.

Para mí, la ventaja de la variante del contrato de ahorro para la vivienda supera claramente la ABSOLUTA seguridad de planificación desde el principio hasta el final del financiamiento (por supuesto, solo si la suma ahorrada es exactamente adecuada para el saldo restante del préstamo con amortización constante al final del periodo fijo de interés). Y aun así, uno es absolutamente flexible.

EN MI OPINIÓN no se es tan flexible. Si no mantienes las cuotas, pierdes el derecho a la asignación y el esquema se desmorona. Si pudieras mantener las cuotas, un aumento de la anualidad sería más atractivo.

Mayor seguridad de costos se tiene más bien si se tiene un periodo fijo de interés más largo.

Lo veo exactamente igual. Además, la posibilidad de realizar pagos especiales para poder destinar ingresos inciertos a la amortización sin tener que establecer una anualidad demasiado alta.

IMHO no se es tan flexible. Si no cumples con las cuotas, pierdes la madurez para la asignación y el esquema se desmorona. Si pudieras mantener las cuotas, un aumento de la anualidad sería más atractivo.

La "solución" la escribí aquí:

Considero que el riesgo de que el contrato de ahorro para vivienda no sea asignado a tiempo es manejable. Y si sucede: deja que el contrato de ahorro para vivienda madure para la asignación, por ejemplo, 1 año más tarde, entonces se puede simplemente prorrogar el préstamo anual (una prórroga de 1 año suele ser siempre la tasa de interés más baja en comparación con períodos de tasa fija más largos).

O simplemente recuperar las cuotas. Como apuntó correctamente Musketier, pero entonces con mayor esfuerzo para alcanzar el número de valoración para la asignación oportuna.