Préparation privée à la retraite et épargne libre en plus du financement ?

Je peux tout à fait comprendre que posséder une certaine réserve rassure émotionnellement quelqu’un, toutefois je trouve aussi contradictoire de ne même pas y toucher ( ; ce n’est pas méchant ! :-*). Bien sûr, on ne devrait pas la « détourner » (acheter une cabane de jardin avec l’amortissement de la voiture), mais à quoi bon économiser l’amortissement voiture si les dépenses correspondantes sont quand même faites à partir du « reste du budget » ? Pour quel cas cette somme a-t-elle été économisée ? Frais d’enterrement ?

Je ne m’occupe pas encore des frais d’enterrement. Je me sens encore assez en forme malgré mes divers maux.

Soit je ne me suis pas exprimé correctement, soit tu as mal compris. Peu importe.

Il y a une certaine somme que nous avons accumulée au fil des années et qui est destinée uniquement aux urgences absolues.
L’épargne à court terme sert aux dépenses imprévues : par exemple la réparation de la voiture, qui a été nécessaire chez nous la semaine dernière.
En décembre, nous avons dû remplacer l’ancien sèche-linge à évacuation par un nouveau sèche-linge à pompe à chaleur (A+++).
En même temps, il a fallu payer le voyage de classe (sortie ski) de notre fille. En janvier, elle a également eu besoin d’argent de poche pour ce voyage.
Ce furent des dépenses à court terme d’environ 3 000,00 € en deux mois.

Le nouveau sèche-linge est super, le voyage de classe s’est plutôt bien passé, la voiture roule à nouveau.
Nous n’avons pas vraiment ressenti ces dépenses dans notre budget familial.

Notre fils conduit notre deuxième voiture pour aller à son lieu de formation. Il n’y a malheureusement pas de connexion de bus convenable. Mais comme nous avons besoin de ce véhicule nous-mêmes et ne voulons pas nous restreindre davantage, nous lui prêtons la somme sans intérêt.
Sans une réserve raisonnable de notre part, il devrait financer sa voiture à un coût élevé.

Je crois que c’est suffisant d’exemples issus de la vie.

Nos enfants ont 20 et 17 ans. Notre fils veut étudier après sa formation, notre fille passe le bac dans deux ans et veut étudier immédiatement.
Les enfants coûtent très cher. Plus ils grandissent, plus les dépenses augmentent.

Jusqu’ici, notre méthode nous a toujours très bien réussis.

Riester existe depuis 2002 (Wikipedia). En 1995 (il y a 12 ans), Norbert Blüm était ministre fédéral. Et ce n’est qu’en 1998 que Maschmeyer a soutenu Schröder dans la campagne électorale régionale en Basse-Saxe, qui a par hasard pour la première fois (?) promu la prévoyance retraite privée.

Quel type de contrat Riester as-tu ?

Je m’égare un peu maintenant ...

Tu as raison ! J’ai mon Riester depuis qu’il a été "vendu et vanté COMME LA prévoyance retraite". Ça remonte simplement trop loin. J’aurais peut-être dû regarder le contrat avant de poster ici des contrats Riester qui n’existaient que des années plus tard.

Il y a un certain montant que nous avons accumulé au fil des années et qui est utilisé uniquement en cas d’urgences absolues.

C’est justement ce à quoi faisait référence ma remarque concernant les frais d’obsèques. Quel est donc ce « cas d’urgence absolue » pour lequel ce montant est destiné ?

Je ne dis pas que ce serait une mauvaise idée de mettre un peu d’argent de côté, disons les fameux 3 salaires nets magiques auxquels on peut avoir recours en cas de besoin (par exemple un nouveau sèche-linge (c’était exactement pareil chez nous)) et que l’on reconstitue ensuite.
Mais au-delà de cela, nous parlons de l’équivalent de l’arrière-grand-père qui, après 1923, avait caché quelques pièces d’or sous les planches du sol, que les descendants ont ensuite trouvées un jour lors de travaux de rénovation.

Notre fils conduit notre deuxième voiture pour se rendre à son lieu de formation. Malheureusement, il n’existe pas de connexion de bus correcte. Comme nous avons besoin de ce véhicule nous-mêmes et ne voulons pas nous restreindre davantage, nous lui prêtons la somme, sans intérêts.
Sans une épargne correcte de notre part, il devrait financer sa voiture à un coût élevé.

Vous avez indirectement financé cette épargne vous-mêmes (probablement encore plus cher), car vous n’avez pas utilisé cette somme pour amortir votre maison et avez donc payé les intérêts sur la durée de votre crédit immobilier. Un crédit à la consommation classique vous reviendrait probablement moins cher au final et, au pire, votre fils aurait fait une première expérience avec un crédit, sans coûts supplémentaires.

Tant que l’on a des dettes, « épargner » ou investir (Riester) est une opération coûteuse, car il faut prendre en compte les intérêts du crédit ainsi que l’inflation. Dans une certaine mesure, cela ne peut pas être évité (cf. sèche-linge), mais on devrait limiter cela au strict minimum acceptable dans l’intérêt de ses propres finances.

D’ailleurs, votre fils pourrait éventuellement avoir droit au BAföG dans sa totalité, à condition que ses études n’aient aucun rapport avec sa formation. Cherchez sur Internet « Vorausleistungsverfahren » à ce sujet. Par exemple, il y a un article à ce propos sur « Studis Online ».

C’est exactement ce à quoi visait ma remarque concernant les frais d’obsèques. Quel est donc ce "cas d’urgence absolue" pour lequel ce montant est destiné ?

Chômage ou perte de revenus due à une maladie ? Dans ce cas, une telle réserve n’est vraiment pas inutile. Pour ceux qui ont ces cas en tête, trois salaires mensuels ne suffisent pas non plus. D’après mes calculs, l’argent devrait suffire environ 2 ans (évidemment avec des coûts réduits) et c’est ainsi que je procède. Aujourd’hui, une machine à laver en panne ne nécessite plus vraiment de réserve. Il faut considérer le temps de travail nécessaire pour en acheter une nouvelle.

Cordialement, Steffen

Nous mettons actuellement tout dans le remboursement anticipé [in den ersten 5 Jahren auch inkl. der geplanten Rücklagen fürs Haus] et nous essayons d'effectuer le remboursement anticipé le plus tôt possible dans l'année. Le remboursement anticipé maximal pour 2016 est déjà épuisé chez nous. Actuellement, de mon point de vue, il n'existe aucune prévoyance vieillesse garantissant un rendement supérieur à 3%, donc c'est ce qui me semble le plus raisonnable.

J'espère qu'avec les remboursements anticipés, nous aurons remboursé la maison dans un délai raisonnable de 15 à 18 ans et que nous pourrons ensuite nous concentrer sur l'épargne pour la retraite.

Par ailleurs, nous avons également notre réserve d'environ 3 mois de salaire et la réserve pour le remplacement d'un véhicule. Cela ne se trouve pas seulement sur le compte ou sur le livret d'épargne, mais aussi dans un "Bausparer" à bon taux d'intérêt arrivant à échéance.

C’est exactement ce à quoi faisait référence ma remarque concernant les frais d’enterrement. Quel est donc ce "cas d’extrême urgence" pour lequel le montant est prévu ?

Actuellement, aucun ne me vient à l’esprit, car nous sommes maintenant tous les deux fonctionnaires à vie.

Notre maison sera remboursée dans 15 ans, même sans remboursement anticipé.
Notre aménagement extérieur n’est pas encore totalement achevé. Il devrait être terminé au printemps.

Je ne comprends pas l’intérêt de tout retirer en liquide. Cela semble néanmoins très courant.

Mot-clé dettes et épargne : nous avons encore deux placements bien rémunérés de l’époque avec un taux d’intérêt de 4,5 %.

Chacun comme il veut.