Préparation privée à la retraite et épargne libre en plus du financement ?

tendenziell eher alles in die Tilgung stecken.

Rationnellement, c’est selon moi la bonne décision !

Sujet intéressant. J'ai reçu mon avis de retraite lorsque je suis "sorti" il y a 10 ans. C'est environ 150 EUR de retraite que je recevrai un jour. Il n'y a pas d'autre prévoyance vieillesse.

Actuellement, je suis d'avis de viser d'abord le remboursement complet et seulement ensuite de penser à la prévoyance vieillesse. Jusqu'à ce moment-là, je ne considère que notre réserve (intouchable) et la maison comme "garantie" pour la retraite.

Je ne suis pas sûr que cette voie soit la bonne. En alternative, je pourrais déjà cotiser à Rürup (pour les indépendants). Problème : l'argent est "perdu" et en cas d'urgence, plus accessible. Pas non plus
héritable.

Cordialement, Steffen

Vois-le comme Merlin - j'avais deux assurances vie que j'avais déjà résiliées il y a quelque temps. J'avais aussi souscrit à la stupide assurance Riester, où 5 euros par mois y sont prélevés ( ). D'une manière ou d'une autre, je n'arrive jamais à la résilier...

Sinon, il y a encore une prévoyance vieillesse de l'entreprise, qui comble bien le fameux déficit de retraite (tant que je travaille encore là-bas), à côté il y a seulement la légale. Et je ne ferai certainement pas plus - c'est pour ça que je construis après tout.

Il n'y a rien de rationnellement contraire à placer quelques mois de salaire en sécurité sur un compte d'épargne à vue, voire c’est même recommandé pour pouvoir couvrir des dépenses imprévues. Toutefois, cela doit idéalement être déjà pris en compte dans les dépenses mensuelles lors d'un financement (par exemple sous la forme de l'amortissement de la voiture).

Je peux tout à fait comprendre qu’avoir une certaine marge de sécurité rassure émotionnellement, mais je trouve aussi contradictoire de ne même pas y toucher ( ; pas de mal à prendre :-*). Certes, on ne devrait pas "détourner" son usage (acheter une cabane de jardin avec l’amortissement de la voiture), mais pourquoi alors épargner cette amortissement si les dépenses correspondantes sont finalement prises sur le "reste du budget" ? Pour quel cas cette somme a-t-elle été épargnée ? Des frais d’obsèques ?

Épargner pour épargner me semble l’une de ces habitudes hautement irrationnelles typiquement allemandes. On fait cela juste parce que c’est comme ça, pour les mauvais jours ! Ce qui nous ramène à la protection contre les risques vitaux menaçant l’existence, que peu de gens protègent réellement de manière cohérente et qui, de toute façon, ne pourraient pas être couverts par la plus grosse somme épargnée.

En bref : si on épargne en plus, alors de manière ciblée et avec un but précis (par exemple pour la nouvelle cabane de jardin ou la retraite). Il faut toujours se demander si cela en vaut la peine financièrement parlant. Si la banque finance la cabane à 1,9%, alors que l’argent épargné sur le compte courant ne rapporte aucun intérêt et que l’on subit un taux d’inflation de 2%, on aura non seulement payé plus cher à la fin, mais on aura aussi renoncé inutilement aux années d’épargne pour la cabane.

Cela vaut en particulier pour la prévoyance vieillesse via des assurances-vie en capital ou des contrats Riester. Un contrat Riester avec un rendement de 2% rapporte au final moins que si on avait remboursé plus vite son crédit à 3% avec les mêmes cotisations.

Sujet intéressant. J'ai reçu mon avis de retraite lorsque j'ai "quitté" il y a 10 ans. C’est environ 150 EUR de retraite que je recevrai un jour. Il n’y a pas d’autre prévoyance vieillesse.

Actuellement, je pense qu’il faut d'abord viser un remboursement complet et seulement après s’occuper de la prévoyance vieillesse. Jusqu’à ce moment, je ne vois que notre réserve (intouchable) et la maison comme "garantie" pour la vieillesse.

Je ne suis pas sûr que cette voie soit la bonne. En alternative, je pourrais déjà cotiser à Rürup (pour les indépendants). Problème : l’argent est "perdu" et en cas d’urgence, plus accessible. Pas non plus transmissible par héritage.

Cordialement, Steffen

Selon mon expérience, cette voie est sous-optimale.
Justification :
Une prévoyance vieillesse adéquate, clairement identifiable en tant que telle, te restera en cas de faillite comme bien protégé (ce qui, bien sûr, ne t’arrivera pas).
La maison et les éventuelles économies libres sont perdues.
En ce sens, je verserais au moins le montant que tu verserais en tant que salarié à la DRV dans un produit de retraite clairement identifiable sans option de capital.

Salutations Sylvia

Selon mon expérience, cette voie est sous-optimale.
Justification :
Une assurance vieillesse adéquate, clairement identifiable comme telle, reste pour toi en cas d’insolvabilité un patrimoine protégé (ce qui bien sûr ne t’arrivera pas).
La maison et les éventuelles économies libres sont perdues.
Dans cette mesure, je verserais au minimum la somme que tu paierais en tant que salarié à la DRV dans un produit de retraite clairement identifiable sans droit de choix du capital.

Cordialement, Sylvia

C’est vrai. Mais c’est le seul argument (protection contre l’insolvabilité). Pourquoi est-ce que je ne le fais pas quand même ? En cas d’insolvabilité, on finit sur Hartz 4. À la retraite aussi bien sûr. Autrement dit, plus de 1000 EUR par mois de l’État. La couverture retraite devrait donc être au moins à ce niveau... en fait encore un peu plus élevée. Tant que ce n’est pas le cas, la prévoyance retraite n’a pas de sens à mes yeux. Pour atteindre 1000 EUR de retraite, je devrais actuellement épargner environ 1200 EUR par mois. Mais 1000 EUR de retraite ne suffiront pas pour garder la maison (même si elle est remboursée).

Mon bilan est donc : en cas d’insolvabilité (H4), il n’y a pas de différence que j’aie une couverture retraite ou non. Le patrimoine et la maison sont perdus. Le minimum vital de l’État est quand même assuré (assez égoïste, je sais).

De plus, la déductibilité limitée actuellement de Rürup. C’est vraiment intéressant qu’à partir de 2020. On peut aussi verser assez rapidement beaucoup. 2 x 20 000 EUR par an.

Cordialement, Steffen