私人养老保障和融资之外的自由储蓄？

我完全能理解有人情感上会因为有一定的经济缓冲而感到安心，但我也觉得如果不去动用这个缓冲有些矛盾（ ，无恶意！:-*）。当然，不能“挪用”（比如用汽车折旧的钱去买个花园小屋），但如果相关开销最终还是从“剩余预算”中支付，为什么还要攒汽车折旧的钱？这笔钱是为哪种情况准备的？葬礼费用吗？

我现在还没打算处理葬礼费用。尽管我有各种毛病，但我觉得自己还够健康。

要么是我表达不清楚，要么是你误会了。无所谓。

我们有一笔特定金额，是多年来积攒下来的，只用在绝对紧急的情况下。短期储蓄是为了应对突发费用：比如上周我们车子刚刚修理过。

去年十二月我们用新的热泵干衣机（A+++）换了旧的排风干衣机。同时还得支付女儿的校外滑雪旅行费用。到一月份她还需要零花钱。两个月内这类短期开销大约有三千欧。

新的干衣机非常好，女儿的旅行勉强顺利，车子也能开了。

这些开销对我们的家庭预算没有造成明显影响。

我们的儿子开家里的第二辆车去培训点，那里没有合适的公交线路。但我们自己也需要这辆车，不想因此受限，所以无息借给他这笔钱。

如果没有合理的储备，他不得不高利贷融资买车。

我想，生活中的例子就够多了。

我们的孩子分别20岁和17岁。儿子培训结束后想上大学，女儿两年后高考也想马上读大学。

孩子花钱很厉害，孩子越大花销越大。

到目前为止，我们的方法一直很有效。

Riester自2002年起存在（维基百科）。1995年（12年前），诺伯特·布吕姆担任联邦部长。直到1998年，马施迈耶支持施罗德在下萨克森州议会选举中的竞选，恰巧那时他首次(?)宣传私人养老保险。

你有什么样的Riester合同？

我现在有点跑题了……

你说得对！自从Riester“被宣传和销售为养老保险”以来我一直有我的Riester。时间实在太久远了。我本应该在这里发Riester合同之前先看看合同，那些合同都是多年以后才有的。

我们多年来积攒了一笔特定金额，这笔钱只用于绝对紧急情况。

我的那句话正是针对葬礼费用说的。那么，这个“绝对紧急情况”具体指的是什么呢？

我并不是说存点钱以备不时之需是个糟糕的主意，比如存下相当于三个净工资的金额，到了需要的时候可以动用（比如换新干衣机（我们家就是同样的情况）），用完后再补充上去。
但除此之外，我们讨论的是类似于曾祖父在1923年后把几枚金币藏在地板下，后来后代装修时偶然发现的情况。

我们的儿子开着我们的第二辆车去实习地点。可惜没有合适的公交线路。由于我们自己也需要用这辆车，不想因此受限，所以无息借给他这笔钱。
如果我们没有合理的储备，他必须高成本贷款买车。

你们其实间接地自己（可能更贵）融资了这笔储备金，因为你们没有把相应的钱用于偿还房贷，而是在整个房贷期限内支付了利息。相比之下，一般的消费贷款可能更划算，最坏情况下，儿子还能无成本地获得第一次借贷经验。

只要有债务，“储蓄”或投资（比如Riester养老保障）都是昂贵的，因为必须考虑贷款利息和通货膨胀。在一定范围内这是无法避免的（比如干衣机的情况），但就个人财务而言，应该尽量将此范围缩减到绝对合理的最低限度。

顺便提一下，如果你们儿子的学业和实习无关，他可能有资格获得全额BAföG。可以搜索“Vorausleistungsverfahren”相关信息，像“Studis Online”就有相关文章。

正是针对葬礼费用，我的评论才有这个意思。这个“绝对紧急情况”到底指的是什么？

失业或因病导致收入减少？有这样的备用金确实不错。对于考虑到这些情况的人来说，三个月的工资也不够。根据我的计算，这笔钱大约可以维持两年（当然是在减少开支的情况下），我也是这么做的。现在洗衣机坏了其实不需要备用金。请注意采购新洗衣机所需投入的工作时间。

问候，Steffen

我们目前也都把钱投入到 Sondertilgung（在最初5年里也包括房屋的计划储备金）中，并尽量尽早在年内完成 Sondertilgung。我们2016年的最高 Sondertilgung 已经用完了。目前在我看来，没有任何养老保险能保证超过3%的收益率，所以对我来说这是最合理的选择。

我希望通过 Sondertilgung，在大约15到18年内还清房贷，然后我们可以专注于养老储蓄。

除此之外，我们还有大约3个月工资的备用金以及购置新车的备用金。这些资金不仅放在账户或活期存款中，还投资于一个收益良好的到期 Bausparer。

我的评论正是针对葬礼费用的。这个“绝对紧急情况”到底是什么？

目前我确实想不到，因为我们现在都是终身公务员。

我们的房子将在15年内还清贷款，即使没有额外还款。
我们的户外设施还没有完全完成，预计春天会完工。

我不理解全部提款的意义。但这似乎很常见。

关键词 债务和储蓄：我们还有两笔利率良好的存款，利率为4.5%。

各人喜欢即可。