निजी रिटायरमेंट प्रावधान और वित्तपोषण के साथ स्वतंत्र बचत?

मैं पूरी तरह समझ सकता हूँ कि किसी के लिए कुछ बचत होना भावनात्मक रूप से राहत देने वाला हो सकता है, हालांकि मुझे यह भी विरोधाभास लगता है कि इस बचत को छूना ही नहीं चाहिए ( ; बुरा मत मानो! :-*). निश्चित रूप से, इसका "ग़लत इस्तेमाल" नहीं करना चाहिए (जैसे कार की मूल्यह्रास से गार्डन हच खरीदना), लेकिन जब संबंधित खर्चे फिर भी "बाकी बजट" से किए जाते हैं, तो कार के मूल्यह्रास को बचाने का क्या फायदा? यह राशि किस स्थिति के लिए बचाई गई थी? अंतिम संस्कार के खर्च के लिए?

अंतिम संस्कार के खर्चों की चिंता मैं अभी नहीं कर रहा हूँ। इसके लिए मैं अपनी विभिन्न बीमारियों के बावजूद अभी भी फिट महसूस करता हूँ।

या तो मैंने अपना कथन ठीक से नहीं व्यक्त किया या तुमने इसे गलत समझा। कोई बात नहीं।

एक निश्चित राशि है, जिसे हमने वर्षों में कमाया है और जो केवल अत्यंत आवश्यकताओं के लिए उपयोग की जाएगी।
छोटे समय के लिए बचत अप्रत्याशित खर्चों के लिए है: जैसे कार की मरम्मत, जो हमें पिछले सप्ताह ही करनी पड़ी।
दिसंबर में हमें पुराना एग्जॉस्ट ड्रायर बदलकर नया वॉर्म पंप ड्रायर (A+++) लगाना पड़ा।
साथ ही हमें अपनी बेटी की स्कूल ट्रिप (स्की ट्रिप) का भुगतान भी करना पड़ा। जनवरी में उसे ट्रिप के लिए जेबखर्च भी चाहिए था।
ये दो महीनों में लगभग 3,000 यूरो के आकस्मिक खर्च थे।

नया ड्रायर शानदार है, स्कूल ट्रिप को ठीक ठाक सामना किया गया, और कार फिर से चल रही है।
हमने इन खर्चों को अपने गृह बजट पर विशेष प्रभाव नहीं डाला।

हमारा बेटा हमारी दूसरी कार चला कर अपनी शिक्षा स्थल तक जाता है। वहाँ उचित बस कनेक्शन उपलब्ध नहीं है। लेकिन क्योंकि हमें यह वाहन स्वयं भी चाहिए और हम अपने आप को और बाधित नहीं करना चाहते, इसलिए हम उसे यह राशि बिना ब्याज के उधार देते हैं।
यदि हमारे पास उचित बचत नहीं होती, तो उसे अपनी कार महंगे क़िस्तों में खरीदनी पड़ती।

मुझे लगता है कि अब तक जीवन के पर्याप्त उदाहरण दे दिए।

हमारे बच्चे 20 और 17 वर्ष के हैं। हमारा बेटा अपनी शिक्षा पूरी करके उच्च शिक्षा लेना चाहता है, बेटी दो वर्षों में अपना एबीआई करेगी और तुरंत पढ़ाई शुरू करना चाहती है।
बच्चे बहुत खर्चीले होते हैं। जैसे-जैसे वे बड़े होते हैं, खर्चे बढ़ते हैं।

अब तक हम अपनी इस पद्धति से बहुत अच्छा चला रहे हैं।

रीस्टर 2002 से है (विकिपिडिया)। 1995 (12 वर्ष पहले) नॉर्बर्ट ब्लम संघीय मंत्री थे। और केवल 1998 में माशमायर ने नीडरज़ाक्सन में लैंडटैग चुनाव प्रचार में श्रॉएडर का समर्थन किया, जो संयोगवश उस समय पहली बार निजी सेवानिवृत्ति योजना का प्रचार कर रहे थे।

तुम्हारे पास किस प्रकार का रीस्टर अनुबंध है?

अब मैं पूरी तरह भटक गया...

तुम ठीक कह रहे हो! मैंने अपना रीस्टर तब से लिया है जब उसे "सेवानिवृत्ति की योजना के रूप में बढ़ावा दिया गया और बेचा गया"। यह बस बहुत पहले की बात है। शायद मुझे पहले अनुबंध को देख लेना चाहिए था, इससे पहले कि मैं यहाँ रीस्टर अनुबंध पोस्ट करता जो कई साल बाद का है।

एक निश्चित राशि है जो हमने वर्षों में जमा की है और जो केवल अत्यावश्यक आपातकाल के लिए ही उपयोग की जाती है।

ठीक इसी बात की ओर मेरी टिप्पणी अंतिम संस्कार की लागतों के बारे में इंगित कर रही थी। वह "पूर्ण आपातकाल" क्या है जिसके लिए यह राशि निर्धारित की गई है?

मैं यह नहीं कह रहा कि कुछ पैसे अलग रखना एक बेवकूफाना विचार होगा, मान लें कि जादुई 3 निवल वेतन राशि जिसे जरूरत पड़ने पर उपयोग किया जा सके (जैसे नया ड्रायर (हमारे यहाँ भी ठीक ऐसा ही था)) और जिसे बाद में फिर से भर दिया जाए।
लेकिन इससे परे हम उस पुरखा के समान बात कर रहे हैं जिसने 1923 के बाद फर्श के नीचे कुछ सोने के सिक्के छुपा रखे थे, जिन्हें बाद में उनके वंशजों ने मरम्मत के दौरान पाया।

हमारा बेटा हमारी दूसरी कार चला कर अपनी प्रशिक्षण स्थान पर जाता है। एक उचित बस कनेक्शन दुर्भाग्यवश नहीं है। चूंकि हमें यह वाहन स्वयं भी चाहिए और हम अपनी सीमाएं नहीं बढ़ाना चाहते, इसलिए हम उसे यह राशि बिना ब्याज के उधार देते हैं।
हमारे बिना उचित बचत के उसे अपनी कार महंगे तरीके से फाइनेंस करनी पड़ती।

यह बचत आप लोगों ने अप्रत्यक्ष रूप से स्वयं (शायद इससे भी महंगी) वित्तपोषित की है, क्योंकि आपने यह राशि अपनी कुटिया की किस्तों में नहीं लगाई और अपनी संपत्ति वित्तपोषण की अवधि के दौरान ब्याज भुगतान किया। एक सामान्य उपभोक्ता ऋण अंततः संभवतः आपके लिए अधिक सस्ता होता और बदतर स्थिति में भी बेटे को बिना अतिरिक्त खर्च के ऋण का पहला अनुभव मिल जाता।

जब तक खुद के ऊपर कर्ज है, "बचत" या निवेश (जैसे रीस्टर) एक महंगा कार्य होता है क्योंकि इसमें आपको ऋण ब्याज और मुद्रास्फीति दोनों को ध्यान में रखना होता है। एक निश्चित हद तक इसे टाला नहीं जा सकता (जैसे ड्रायर के मामले में), लेकिन इसे अपनी वित्तीय स्थिति के प्रति जिम्मेदारी के अनुसार सबसे न्यूनतम स्तर तक कम करना चाहिए।

वैसे आपका बेटा संभवतः पूरे BAföG का हकदार है, यदि पढ़ाई प्रशिक्षण से संबंधित नहीं है। इस संदर्भ में "Vorausleistungsverfahren" के बारे में ऑनलाइन खोजें। "Studis Online" पर इस विषय पर एक लेख उपलब्ध है।

मेरी टिप्पणी का उद्देश्य वाकई दफनाने के खर्चों पर था। यह "अत्यंत आपातस्थिति" क्या है जिसके लिए यह राशि तय की गई है?

बेरोजगारी या बीमारी के कारण आय में कमी? ऐसे समय के लिए एक बफर होना बुरा नहीं है। जो लोग इन परिस्थितियों को ध्यान में रखते हैं, उनके लिए 3 महीने की तनख्वाह भी पर्याप्त नहीं होती। मेरी गणना के अनुसार, यह पैसा लगभग 2 साल तक पर्याप्त होना चाहिए (बिल्कुल खर्च कम करके) और मैं भी यही करता हूं। आजकल एक खराब वॉशिंग मशीन के लिए तो वास्तव में किसी बफर की जरूरत नहीं है। एक नई खरीदने के लिए लगने वाले समय पर ध्यान दें।

शुभकामनाएँ, शेफेन

हम इस समय भी सब कुछ Sondertilgung में लगा रहे हैं (पहले 5 वर्षों में घर के लिए नियोजित Rücklagen सहित) और Sondertilgung को साल के जितना जल्दी हो सके उतना जल्द भुगतान करने की कोशिश कर रहे हैं। हमारे यहाँ 2016 के लिए maximale Sondertilgung पहले ही पूरी हो चुकी है। मेरे नजरिए से अभी कोई भी Altersvorsorge 3% से अधिक Verzinsung की गारंटी नहीं देती, इसलिए यह मेरे लिए सबसे समझदारी भरा है।

मुझे उम्मीद है कि Sondertilgungen के कारण हम 15-18 वर्षों में घर का कर्ज चुका देंगे और फिर अपने बूढ़े होने के लिए बचत पर ध्यान केंद्रित कर सकेंगे।

इसके अलावा हमारे पास लगभग 3 मासिक वेतन के बराबर की Reserve भी है तथा एक नया KFZ खरीदने के लिए भी Reserve है। यह केवल खाते या Tagesgeld में नहीं रखा गया है बल्कि एक अच्छी Verzinsung वाला fälliger Bausparer में भी है।

मेरी टिप्पणी अक्षय मृत्यु व्यय पर बिल्कुल उसी बात पर केंद्रित थी। यह "पूर्ण आपातकाल" क्या है जिसके लिए यह राशि निर्धारित की गई है?

अभी फिलहाल मुझे वास्तव में कोई नहीं सूझता, क्योंकि अब हम दोनों जीवनकाल कर्मचारी हैं।

हमारा घर 15 वर्षों में चुका दिया जाएगा, बिना कोई अतिरिक्त भुगतान के भी।
हमारे बाहरी परिसर का काम अभी पूरा नहीं हुआ है। वसंत ऋतु तक इसे पूरा करने की योजना है।

मैं पूरी तरह से पैसे निकालने का कारण समझ नहीं पाता। लेकिन यह बहुत सामान्य लगता है।

ऋण और बचत की बात हो रही है: हमारे पास 4.5% ब्याज दर वाले दो अच्छी ब्याज वाली योजनाएं हैं।

हर कोई अपनी पसंद के अनुसार।