Planification de notre financement immobilier

Ok, cela signifie que tu préférerais payer l'intérêt variable sur l'argent emprunté en plus ?

Avec la mensualité aussi, s'il rembourse plus, il a plus de valeur dans la propriété et paie de moins en moins d'intérêts variables, tu préférerais aussi y renoncer ?

merci ! Je recalculerai tout cela quand je connaîtrai les taux d’intérêt exacts. Mais les coûts pourraient éventuellement rester raisonnables pour une simple période de financement intermédiaire d’un an.

Que dirais-tu du projet global dans son ensemble ? Devrait-on plutôt reporter le début des travaux de quelques mois pour économiser davantage d’argent ou les bases sont-elles déjà suffisantes ?

Je peux te dire à titre indicatif comment nous avons procédé.

Comme nous n’étions pas d’accord sur le coût total ou que nous ne pouvions pas rapidement estimer l’ensemble du budget (terrain, maison, coûts annexes de construction y compris aménagements extérieurs), nous avons financé le terrain de manière variable. Nous avons investi la totalité de nos fonds propres dans le terrain, car le terrain est reconnu comme fonds propres. Les avantages étaient des intérêts plus bas, une option de remboursement anticipé à hauteur illimitée et l’indépendance de la banque finançant le terrain.

Nous avons mis de côté 3 000 € chaque mois, de sorte qu’après un peu moins d’un an, nous avons remboursé le terrain via le remboursement anticipé. Entre-temps, nous avons planifié la maison avec notre architecte et demandé des offres. La banque finançant la maison a alors accepté sans problème le terrain comme fonds propres.

Si c’est votre modèle, lancez-vous. Nous l’avons trouvé très flexible et agréable de ne pas avoir de pression grâce à la faible mensualité de 160 € tout en pouvant finir rapidement grâce au remboursement anticipé.

J'ai juste survolé tout ça, mais je ne mettrais pas tout le capital propre dans le terrain.

Il y a encore pas mal de frais qui vont vous tomber dessus et que vous ne pouvez pas couvrir avec le crédit. Cuisine, nouveaux meubles, lampes, aménagement et déco en général... tout ce qui "fait partie du lot" et qui tombe souvent dans la catégorie "les petits ruisseaux font les grandes rivières". En gros, on doit maintenant toucher à 20 000 € (cuisine de milieu de gamme incluse). Ce sont des montants qu'on ne peut pas simplement mettre de côté à côté du chantier. Par contre, je m’en mordrais les doigts si j’avais une maison finie mais toute nue et peu accueillante parce qu’il n’y a pas d’argent pour ça.

Ah oui, si vous n’avez pas encore pris en compte le jardin : il faut aussi compter volontiers la même somme pour ça. Malheureusement. :-(

Désolé, ces choses non valorisantes, je les indique alors dans le plan de coûts et elles ne sont donc pas prises en compte comme valorisantes, en conséquence, la banque peut et va aussi les payer ou mettre à disposition cette somme.

Ces choses ne sont financées ultérieurement que si elles ne réduisent pas le taux de prêt au moment de la demande de crédit et si l'on constate ensuite que des postes d'ouvrage non valorisants doivent en être payés.

En d'autres termes, si je prévois des fonds propres pour ces choses, le taux de prêt ne change pas non plus, car les fonds propres n'apparaissent pas. Mais si j'intègre une cuisine dans le plan de coûts et indique ces 10 000 euros comme fonds propres, alors la banque paie aussi la cuisine. Ce taux est le même que si je ne mentionne pas la cuisine mais que je déclare aussi 10 000 euros de fonds propres en moins.

Mais ce n’est pas le cœur du sujet ici, il s’agit seulement de démarches techniques et d’économies d’intérêts. On n’a même pas besoin de le vouloir, mais ce n’est pas un argument pour dire que l’argent serait alors perdu ou que l’on ne pourrait plus s’acheter ces choses, car cela induit en erreur le consommateur qui souhaite justement réaliser ces économies sur 1 an et demi.

De plus, il y a encore d’autres moyens ici, puisque ceux-ci continuent à être épargnés.

À mon avis, il peut être économiquement judicieux de mobiliser au début autant de fonds propres que possible, justement pour économiser les intérêts variables à payer et surtout augmenter le choix des banques. Même avec des taux variables, le taux d’intérêt proposé peut être calculé en fonction du taux de prêt, il peut donc y avoir d’autres économies d’intérêts en plus du taux d’intérêt plus avantageux à générer.

Personne n’a dit qu’il fallait tout utiliser, même HilfeHilfe ne l’a pas dit, mais les arguments pour en utiliser peu sont malheureusement inexistants, car les problèmes supposés présentés ne se posent pas et doivent être discutés avec la banque, surtout que les arguments en faveur d’un fort engagement sont tout simplement trop convaincants, tant du point de vue économique que du point de vue du choix des banques (en ce qui concerne les critères de décaissement) qui financent les terrains.

Si quelqu’un voulait économiser ces intérêts et augmenter le choix des banques, la perspective ne se présenterait peut-être pas pour lui, s’il prenait les arguments non pertinents de HilfeHilfe comme base de sa décision, et c’est pourquoi je souhaite le préciser, voire corriger.

J'ai juste survolé tout ça, mais je ne mettrais pas tout mon capital propre dans le terrain.

Il y aura encore pas mal de coûts à venir que vous ne pouvez pas couvrir avec le crédit. Cuisine, nouveaux meubles, lampes, ameublement et déco en général... tout ça fait partie du package "c’est normal" et tombe souvent dans la catégorie "petit à petit, l’oiseau fait son nid". En gros, on doit maintenant approcher les 20 000€ là-dedans (cuisine de gamme moyenne comprise). Ce sont des montants qu’on ne peut pas simplement économiser à côté du chantier. Par contre, je m’en voudrais maintenant si j’aurais une maison finie, mais tout vide et inhabitable, parce qu’il n’y a pas d’argent pour ça.

Ah oui, si vous n’avez pas encore compté le jardin : là aussi, cela coûte facilement la même somme. Malheureusement. :-(

Comme décrit, cet argent ne peut manquer que si je ne le prends pas en compte dans mon calcul des coûts, mais pas si j’investis le capital propre existant dans l’achat du terrain au début. En ce sens, c’est un autre problème que celui attendu ici ou que celui évoqué et demandé.

Ce n’est pas que l’on peut retenir le capital propre, pas de problème, mais ce n’est pas nécessaire, parce qu’on l’a investi d’avance dans l’achat du terrain et qu’on s’est procuré des avantages, et donc il manque ensuite.